我國誠信消費領域的新亮點

隨著我國市場經濟的發展和社會信用體系的建立，人們對相關對象的信用信息狀況開始關注。查驗某個人的信用狀況成為越來越多的市場主體在進行關聯交易時的必要選擇。因此，如何構建并完善個人信用信息、搭建良好的信息平臺，如何為需求者提供及時、準確、規范和標準的服務，贏得良好的社會和經濟效益，成為政府管理部門和信用服務機構首要工作目標。

經濟發達國家的信用制度建立已有150年的歷史，大體上可歸納為3種模式：第一種是以中央銀行建立的消費信貸登記系統為主體的國家社會信用管理模式；第二種是以社會征信公司為主體形成的國家社會信用管理模式；第三種是以銀行協會建立的會員制征信機構與商業性征信機構共同組成的國家社會信用管理模式。而我國的信用體系建設，部門各自為政的狀況較為嚴重。比如：銀行、商業、海關、稅務、工商等部門都在著手建立個人信用查詢體系。彼此之間還沒有對接聯網，對一個人的信用狀況只能了解一個側面。必須達到查詢一個人信用狀況，就能夠知道其納稅、貸款、繳納水、電、氣、電話、手機費等所有信用情況，才能夠對一個人有一個全面的了解。要克服各自為政問題，國家必須推動成立一個信用體系建設的示范機構，統一規劃和指導信用體系建設，在部門建設的基礎上，負責縱向和橫向聯網，使我國的信用體系建設少走彎路，達到起點高，步伐快，全面、準確、快速的目的，真正起到促進市場經濟健康發展的作用。

信用體系建設對于發展市場經濟異常重要。這一體系在法律之外，對于在市場經濟活動中自然人和法人的一切情況進行監督，規范其行為，約束其所作所為，與法律相得益彰，一個使其守法，一個使其守信，最終促進市場經濟健康、穩定和快速發展。

這幾年，國家已經把信用體系建設擺到了議事日程上來。經過努力，雖然已經取得了一些成效，但與市場經濟的快速發展還不相適應，與國際國內迫切需要我國有一個完備的誠信平臺還有距離，所以加快誠信建設工作成為我國從政府部門到全社會迫切關注的對象。

目前，在我國由商業征信機構穩步發展成為有一定標準規模，內部機制比較健全的社會信用體系的，首當其沖屬中國信用調查評估中心與北京中安誠信資訊有限公司共同創建的“中安誠信體系”，該體系是我國在開展企業誠信評估、評級工作領域里比較成功的典范，倍受我國政府及社會的認可。

前不久，中安誠信體系暨企業誠信評估、評級項目推出后，經過與政府職能部門的有效溝通，集中國內誠信工作領域的權威專家，通過精心籌劃正式向社會全面推出個人信用碼、單位信用碼、網站信用碼。此卡的推出立即成為我國誠信建設工作的又一新亮點，并迅速引起國際國內眾多相關媒體關注的焦點，這標志著我國的市場經濟建設向國際化發展的方向。

本刊記者與中安誠信體系領導人張炎培先生及社會有關專家進行了交流，對信用碼的出現為我國的信用消費方面所帶來的積極導向進行了剖析。

中安誠信體系所推出的信用碼是記錄被服務對象在社會上的所有信用信息檔案，包括基本信息、資產、教育經歷及獲得的證書、工作經歷、資信事件等。是市場經濟發展過程中的必然產物。它的誕生目的在于對社會大眾群體的誠信消費、溝通、合作等方面產生積極作用。它的價值則體現在提高社會受眾群體的誠信自律意識。可通過網絡等特定渠道進行相關查詢獲得所需信息。

據了解，“讓我的信用碼為我作證”是中安誠信體系此次推出的信用碼的推廣口號。共涉及到個人、單位、網站3個不同領域。也是目前在信用信息范圍包含最全面的。與以往相比突出的特點為：

(1)系統完全中立，不做誘導性結論；

(2)一生只能擁有一個信用碼，不可修改，不可重復申請；

(3)資信事項的記錄無論紅灰黑，系統自動保留7年，不做人為修改；

(4)以個人信用碼為基礎碼，公司更名、注銷等不再是逃避失信的借口；

(5)系統龐大，全球適用。

在申請信用碼程序上也是有分類區別的：

1．個人信用碼；2．單位信用碼；3．網站信用碼。

申請2的同時，必須先有1； 申請3同時，須先有1或2。在申請流程上，中安誠信體系為此專門開通了專業信用碼申請及查詢系統(www.513c.com)網站。用戶可以通過該網站進行申請信用碼卡及查詢所需要的個人信用信息等相關事項。關于申請信用碼查詢等事項，讀者可直接到該網站詳細查詢)。

目前，我國居民能夠提供的個人信用文件主要有居民身份證、戶籍證明、人事檔案和個人財產證明。前三種文件僅能說明個人的自然狀況，第四種雖然與經濟有關，但它僅提供了某一時段個人經濟情況，并不反映個人收入多少、來源及可靠性，也不反映個人債權、債務狀況及守信狀況。與國外的信用體系相比，我國個人能拿出的信用證明資料明顯不全，且渠道狹窄。由于我國尚未建立起個人財產申報制度和個人基本帳戶制度，個人收支和債權債務沒有完整系統的記錄，個人信用評價的基礎數據信息十分缺乏。所以，中安誠信體系此次推出的信用碼卡在信用信息數據收集上，還增加了“增加抵押信息和個人家庭資產信息”選項。

據中安誠信體系領導人張炎培先生介紹：與信用建設發達國家相比，我國的個人信用信息目前缺少相對重要的抵押信息，這類信息對于個人資產的表述，無疑可以起到明確權屬的作用，避免造成一份物產多次抵押貸款；另外，由于我國尚未實行個人財產申報制度，這類信息目前采集較難，需要個人自主提高信用的意識。適度、合法地讓出自己的隱私，其實是融入主流社會的一種表現，今后隨著信用體系的不斷成熟，將迎來純信用貸款時代，即不需要金融產品或不動產抵押、質押，只靠自己的信用就可以借到錢。所以，在此也向全社會呼吁，申請辦理個人信用碼是今后我國社會公民，為了自身的生存拓展空間所必須執行的一項職責。專家認為：通過補充的信息更加體現了中安誠信體系所推出的信用碼的綜合與權威性。

對于信用碼的出現，我們也走訪了一些社會人士，他們認為：信用碼是個人或企業在發展道路上的“通行證”。有了這張“通行證”為自身發展、對外交流與合作帶來了極大的方便，在真正意義上起到了使我國向和諧社會發展的推動作用。

在人類文明社會發展進程中，每個人都面臨著誠信文明的生存考驗，主動向對方或社會出示你的“通行證”將減少自身的前進障礙，相反如果沒有這張“通行證”將是一件非?？膳碌氖虑?，因為你將寸步難行！

專家還透露：我國個人信用數據庫繼2004年12月在7城市試運行后，目前已基本實現全國商業銀行聯網試運行。目前，個人信用數據庫已實現127家商業銀行全國聯網，全國金融機構個人消費貸款90%的信用記錄已經入庫。

隨著個人信用數據庫逐步投入使用，今后，任何人無論在國內任何地方，也無論在哪一個商業銀行留下的借款和還款記錄，商業銀行信貸審查人員均可在經當事人書面授權后進行相關信息查詢。據了解，不少商業銀行已經開始將查詢個人信用數據庫作為發放個人消費貸款的固定審查程序。個人信用數據庫是我國個人征信體系發展、征信立法的重要內容，它的建設和完善無疑具有里程碑的重要意義，可幫助商業銀行防范個人信貸風險，并促進個人消費信貸業務的發展。

對于我國信用信息存在的主要問題社會人士的看法是，由于我國社會信用體系建設才剛剛起步。而且市場經濟所需要的企業和個人的信用信息幾乎還大多分散在銀行、工商、稅務、海關、公安、司法、財政、審計、證券監管、質檢、環保等政府部門手中。所以我國信用信息存在如：信息內容的分散性和不全面性；信息內容要素的不規范性和不統一性；信息的延遲性和不對稱性；信息的真實性和準確性有待驗證等問題。

對于為什么需要第三方征信機構的參與，開展個人信用信息數據庫的收集建立，專家們認為：

第一，政府需要盡快建立健全社會信用體系。有需求，必然會產生供給，這是市場經濟規律。目前政府和民間均已認識到個人信用體系建立的必要性，按照經濟學原理，可以由市場提供的供給，應該交由市場來解決，如果再由政府或有政府背景的有關機構主持或參與，必然又會產生新一輪的“政企不分”，與我們體制改革的方向背道而馳，更有可能形成一個新的壟斷行業，導致新的腐敗，使信用系統形同虛設。

第二，征信公司具有發展的潛力。對于征信公司而言，為滿足客戶需求所提供的各種信用產品是其收入的主要來源，也是其進行信息更新、設備維護等的主要資金來源，因此，利益驅動、商業化運作是征信行業保持活力得以不斷創新、提高效率的主要動力。而且也只有由介于政府和金融界之外的第三方獨立法人按照市場化原則來進行個人信用聯合征信才能真正保證服務的客觀、公正以及高效率。

第三，社會信用體系是一種保證市場經濟良性運行的社會機制，該機制從本質上要求信用信息必須具備全面性、客觀性和開放性。但由于相關信用法律法規的相對滯后，以及國家政府管理體制和運行機制的原因，導致上述信用信息資源割裂和浪費，嚴重制約著社會信用體系作用的發揮。所以社會征信機構的工作意義就顯得比較明顯。

最后，在一個沒有任何信用基礎的國家建立個人信用體系的確是一件非常復雜的事。因為它不但牽扯人事單位、戶籍、治安、稅政等相關管理部門，而且也沒有相應的法律法規，同時，在體制變動比較劇烈的情況下，人員的流動都為這項工作的開展設置了不少的困難。但這里有一點需要澄清，建立和利用個人信用體系不單單是金融部門的事，金融部門開展此項業務固然有許多優勢，但一個完善的個人信用體系同時可以為許多部門提供幫助，包括政府和社會第三方征信機構的權利配合。

中安誠信體系對待這一問題也表示了相同觀點，信用體系標準化建設是一個循序漸進的過程，信用信息指標的標準化還需要更多的專家、領導共同摸索和研究。我們相信，在政府和社會各界的大力支持下，中國的信用體系建設一定能在短時間內取得重大成效。