學(xué)平險(xiǎn)：中小學(xué)生們的保護(hù)傘

新學(xué)年開(kāi)始之際，一個(gè)話題再度引起學(xué)生家長(zhǎng)和社會(huì)的廣泛關(guān)注，那就是該不該購(gòu)買學(xué)平險(xiǎn)。有的人認(rèn)為這是亂收費(fèi)，增加了學(xué)生家長(zhǎng)的負(fù)擔(dān)；有的人堅(jiān)持這是強(qiáng)化社會(huì)保障體系、提高學(xué)生意外傷害保障水平的舉措。其實(shí)從本質(zhì)上來(lái)講，學(xué)平險(xiǎn)確實(shí)充當(dāng)了學(xué)生們的保護(hù)傘。

據(jù)調(diào)查，目前我國(guó)未成年人有4億之多，每年被意外事故和重大疾病奪去生命的就有159萬(wàn)人，致殘的約有100萬(wàn)人，同時(shí)也給若干幸福的家庭蒙上了陰影。

在人類難以抗拒的自然災(zāi)害、防不勝防的意外事故和難以預(yù)料的重大疾病面前，如果家長(zhǎng)為孩子事先購(gòu)買了一份學(xué)生平安健康保險(xiǎn)(壽險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)，簡(jiǎn)稱“學(xué)平險(xiǎn)”)，一旦出險(xiǎn)，家長(zhǎng)與學(xué)校面臨的經(jīng)濟(jì)難題就能迎刃而解。

學(xué)生保險(xiǎn)不可少

上世紀(jì)80年代后期，我國(guó)就開(kāi)辦了學(xué)平險(xiǎn)。近20年來(lái)，這種保障未成年人利益的險(xiǎn)種，一直堅(jiān)持保費(fèi)低、責(zé)任寬、賠付高的特點(diǎn)。有數(shù)據(jù)顯示，在壽險(xiǎn)公司的人身保險(xiǎn)賠案中，學(xué)平險(xiǎn)案件占了55％。

以6月10日發(fā)生的因山洪造成黑龍江省沙蘭中心小學(xué)學(xué)生群死群傷事件為例，每位學(xué)生一年僅繳保險(xiǎn)費(fèi)50元， 就可以得到1萬(wàn)元的意外死亡保險(xiǎn)金、5000元意外傷害醫(yī)療保險(xiǎn)和附加3萬(wàn)元的疾病醫(yī)療保險(xiǎn)金。該校400名學(xué)生投保，年總繳保費(fèi)僅2萬(wàn)多元，而這次洪災(zāi)發(fā)生后，保險(xiǎn)公司已給付傷亡學(xué)生保險(xiǎn)金、醫(yī)療費(fèi)用等共計(jì)200多萬(wàn)元。

家長(zhǎng)意識(shí)需扭轉(zhuǎn)

由于現(xiàn)實(shí)中存在的一些問(wèn)題，2003年8月保監(jiān)會(huì)下發(fā)禁止學(xué)校強(qiáng)制性地統(tǒng)一為學(xué)生購(gòu)買學(xué)平險(xiǎn)的文件，到2004年，全國(guó)學(xué)生的投保率不足40％，與3年前的95％相比，投保率下降了55％。

每年區(qū)區(qū)幾十元的保費(fèi)，對(duì)于一般家庭而言，應(yīng)該不會(huì)成為一種負(fù)擔(dān)。那么，是什么原因?qū)е卢F(xiàn)在這樣的尷尬局面呢?學(xué)生家長(zhǎng)們的參保意識(shí)存在誤區(qū)是重要的原因。

家庭收入低，買學(xué)平險(xiǎn)白花錢

在學(xué)校取消統(tǒng)一強(qiáng)制性投保學(xué)平險(xiǎn)之后，通常兩類家長(zhǎng)拒絕投保。其中一類是一般工薪階層，由于收入相對(duì)偏低，家長(zhǎng)們往往覺(jué)得給孩子買學(xué)平險(xiǎn)不劃算，甚至認(rèn)為是花冤枉錢。對(duì)于工薪家庭來(lái)說(shuō)，由于缺乏獨(dú)立承擔(dān)突如其來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)的能力，當(dāng)孩子發(fā)生意外或患上重大疾病時(shí)，家庭會(huì)受到很大的沖擊。而學(xué)平險(xiǎn)每年只需要繳納幾十元的保費(fèi)，這些家庭完全負(fù)擔(dān)得起，而這樣就具備了一定的抵御意外風(fēng)險(xiǎn)的能力，從而能夠?qū)㈦y以預(yù)料的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁給保險(xiǎn)公司。

已經(jīng)買了幾份保險(xiǎn)，再買學(xué)平險(xiǎn)沒(méi)必要

拒絕投保的另一類是高收人家庭，一般這類家庭保險(xiǎn)意識(shí)比較強(qiáng)，有的早已為自己的孩子買了幾份保險(xiǎn)，認(rèn)為沒(méi)必要再買學(xué)平險(xiǎn)。對(duì)于已經(jīng)為孩子買過(guò)保險(xiǎn)的家庭來(lái)說(shuō)，再購(gòu)買一份學(xué)平險(xiǎn)也絕非是多此一舉，畢竟多買一份保險(xiǎn)也就意味著又多了一份保障，更何況學(xué)平險(xiǎn)的保費(fèi)非常低廉。同時(shí)，當(dāng)家長(zhǎng)在拒絕為孩子投保學(xué)平險(xiǎn)之前，也應(yīng)該認(rèn)真分析一下，以前所投保險(xiǎn)的責(zé)任范圍是否已經(jīng)涵蓋了學(xué)平險(xiǎn)的內(nèi)容和風(fēng)險(xiǎn)。

學(xué)校已經(jīng)投保，就會(huì)對(duì)學(xué)生全權(quán)負(fù)責(zé)

在現(xiàn)實(shí)生活中，不少學(xué)生家長(zhǎng)認(rèn)為，既然已經(jīng)將孩子交給了學(xué)校，學(xué)校就要對(duì)孩子的安全全權(quán)負(fù)責(zé)。況且2002年教育部已經(jīng)頒布了《學(xué)生傷害事故處理辦法》，要求學(xué)校向保險(xiǎn)公司投保校方責(zé)任保險(xiǎn)。學(xué)校既然已經(jīng)投保，再買學(xué)平險(xiǎn)有什么必要?

從目前情況看，投保校方責(zé)任險(xiǎn)的學(xué)校不足30％，而即使已經(jīng)投保，其保險(xiǎn)責(zé)任范圍也與學(xué)平險(xiǎn)有區(qū)別。根據(jù)校方責(zé)任險(xiǎn)條款規(guī)定，學(xué)生在校內(nèi)或由其統(tǒng)一組織帶領(lǐng)下的校外活動(dòng)中，由于校方的疏忽或者過(guò)失而造成依法應(yīng)由學(xué)校承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任的，保險(xiǎn)公司才負(fù)責(zé)賠償。如學(xué)生自行上學(xué)、放學(xué)、返校、離校、途中和在校外、家中發(fā)生的，在學(xué)生自行外出或者擅自離校期間發(fā)生的，在放學(xué)后、節(jié)假日或者假期等學(xué)校的工作時(shí)間以外，學(xué)生自行滯留學(xué)校或者自行到校發(fā)生的其它在校管理職責(zé)范圍之外的事故以及因?qū)W生、老師及其他個(gè)人故意行為而造成學(xué)生人身傷害的，校方和保險(xiǎn)公司均不承擔(dān)賠償責(zé)任。

由此可見(jiàn)，校方責(zé)任險(xiǎn)并不能代替學(xué)平險(xiǎn)，校責(zé)險(xiǎn)只承擔(dān)校方的過(guò)錯(cuò)責(zé)任，而學(xué)平險(xiǎn)涵蓋了學(xué)生在校內(nèi)、校外、家庭等遭受意外傷害的全部責(zé)任。

購(gòu)買保險(xiǎn)要注意

目前，很多保險(xiǎn)公司都開(kāi)展了學(xué)平險(xiǎn)的營(yíng)銷新模式。例如，有的與銀行商談劃賬銷售方式有的推出卡式保單，以卡代單；有的爭(zhēng)取一些大型的企事業(yè)單位統(tǒng)一組織其下屬單位的職工子弟投保；有的甚至與計(jì)劃生育部門合作發(fā)展學(xué)平險(xiǎn)。

投保方式

作為孩子的家長(zhǎng)，一般可以通過(guò)4種渠道為孩子投保。

一是委托孩子的學(xué)校為代理人，為孩子統(tǒng)一辦理投保手續(xù)；二是聯(lián)系孩子所在學(xué)校的保險(xiǎn)代辦人員購(gòu)買，三是直接到保險(xiǎn)公司的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)柜臺(tái)購(gòu)買；四是利用保險(xiǎn)公司的客戶服務(wù)熱線或者登錄該保險(xiǎn)公司的網(wǎng)站購(gòu)買。

注意事項(xiàng)

目前，學(xué)平險(xiǎn)的保費(fèi)不高，一般都是一年只需幾十元。在保費(fèi)接近的情況下，不同保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品在保障功能上是有所區(qū)別的，有兩點(diǎn)需要注意。

首先，保險(xiǎn)金額應(yīng)選擇在10萬(wàn)元以內(nèi)。因?yàn)楸１O(jiān)會(huì)有規(guī)定，未成年被保險(xiǎn)人投保的身故保險(xiǎn)金額累計(jì)不能超過(guò) 10萬(wàn)元，超出部分保險(xiǎn)公司不承擔(dān)賠償責(zé)任。

其次，學(xué)平險(xiǎn)只承擔(dān)意外傷害事故責(zé)任，而不承擔(dān)疾病住院費(fèi)用。如果想要保險(xiǎn)公司承擔(dān)孩子因患重大疾病所需要的費(fèi)用，在投保主險(xiǎn)的同時(shí)，就要附加一份住院醫(yī)療保險(xiǎn)，這樣保障就比較全面。

此外，學(xué)平險(xiǎn)改由學(xué)生家長(zhǎng)直接投保以后，保險(xiǎn)公司和保險(xiǎn)代理人會(huì)直接向其告知有關(guān)學(xué)平險(xiǎn)的保險(xiǎn)內(nèi)容、保險(xiǎn)責(zé)任和保障范圍，被保險(xiǎn)人一旦出險(xiǎn)可以直接向保險(xiǎn)公司要求理賠，無(wú)需再通過(guò)學(xué)校證明。