被保險人因精神失常自殺，保險公司是否應當免責？

編輯同志:

2003年3月20日，我以我母親為被保險人，我為投保人和受益人，與某人壽保險公司簽訂了一份基本保險金額為5萬元的重大疾病終身保險合同#65377;保險期間為終身，起止時間為2003年3月20日零時#65377;合同約定，在本合同有效期間，被保險人因意外傷害而身故或者身體高度殘疾，或者于本合同生效(或復效)之日起180日以后因疾病而身故或者身體高度殘疾，保險公司按保險金額的3倍給付身故保險金或者身體高度殘疾保險金#65377;合同簽訂后，我按合同約定交了兩年的保險費#65377;合同訂立后，我母親患抑郁性精神病，2005年6月的一天，因與鄰居發生糾紛爭吵了幾句后，回到家中打開煤氣開關而自殺身亡#65377;經公安機關法醫鑒定其死亡結論為:因抑郁性精神病導致自殺身亡#65377;請問，我可以要求保險公司按保險合同給付保險金嗎?

讀者:張嬌

張嬌讀者:

《保險法》第66條第二款規定:“以死亡為給付保險金的合同，自成立之日起滿二年后，如果被保險人自殺的，保險人可以按照保險合同給付保險金#65377;”對“自殺”一詞，有兩種理解:一是故意自殺，二是精神失常的自殺#65377;在此處，“自殺”應當做限制性解釋，即僅指精神失常的自殺，不包括故意自殺#65377;因為只有故意的自殺才有道德危險的問題，才有詐取保險金的問題;而精神失常情況下的自殺是根本不可能存在上述問題的#65377;

另外，我國《合同法》第41條規定:“對格式條款有兩種以上解釋的，應當做出不利于提供格式條款一方的解釋#65377;”《保險法》第31條也規定:“對于保險合同條款，保險人與投保人#65380;被保險人或者受益人有爭議時，人民法院或者仲裁機關應當做出有利于被保險人和受益人的解釋#65377;”保險合同作為典型的格式合同，當合同中的條款或者概念出現了兩種以上解釋時，理應做出對投保人和受益人有利的解釋，而不是相反#65377;本案合同中的“因疾病而身故”的約定也包括被保險人因患精神病而自殺的情形#65377;因此，你母親因患抑郁性精神病導致自殺身亡，保險公司按保險

合同是應當給付保險金的#65377;

(福建國富律師事務所律師 周玉文)

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