小企業融資，從海選銀行起步

盧偉光，上海安信地板有限公司董事長，如今已被稱為“地板大王”。他對2002年品牌初創期所遇到的資金瓶頸記憶猶新：眼看著企業瀕臨倒閉，在沒有固定廠房、設備以及可質押庫存的情況下，經過協商，盧偉光從交行上海分行獲得貸款900萬元。就是靠著這筆貸款，安信公司開始騰飛，3年內資產規模擴張了15倍，年銷售額超過10億元。

3年前，安信的幸運實屬鳳毛麟角。如今，隨著“交銀展業通”、工行“小康貸款”、上海銀行“便捷貸”等中小企業融資綠色通道的陸續開通，越來越多受制于資金短缺的中小企業正逐步告別求貸無門的困窘。

“一方面，融資渠道日益多元化，過去主要依托銀行間接融資的大中型企業越來越多轉向直接融資；另一方面，大客戶、大項目業主出于競爭和自身效益需要往往要求銀行下浮利率，貸款收益水平日趨收窄。”中國工商銀行信貸部總經理魏國雄表示，“能否有效拓展小企業信貸市場，將成為商業銀行未來競爭中實現可持續發展、提升核心競爭力的關鍵。”

作為銀監會選中的小企業信貸試點行之一，工商銀行日前宣布，截至今年第一季度末，該行小企業貸款余額突破1000億元，達到1023億元，小企業貸款正成為該行新的利潤增長點。

并不僅僅是工行，以上海為例，中小企業已占據該市經濟“半壁江山”。統計顯示，全市企業總數的98%是中小企業，其產值占全市企業總產值的60%，稅收占40%，因此其他銀行同樣不會忽略這一成長型市場的存在。一段時間來，各商業銀行紛紛針對中小企業的特點，量體裁衣、設計產品：

中國工商銀行

按照“為中小企業金融服務”的宗旨，工行上海市分行以“小康貸款”為主打產品，向中小企業提供結算、信息咨詢、財務顧問、個人理財等一攬子金融增值服務，處處貫穿著交叉營銷、聯動營銷的經營理念。其中包括：為企業配套提供財務顧問、理財方案，為企業開通網上銀行普及版，同時還為企業的高管提供優質的個人信用卡服務等等。

同時，針對大量小企業不能提供足額資產作抵押，也較難找到有資質的企業或機構來擔保的情況，該行充分利用地區資源優勢，開辦專業擔保機構項下的保證擔保貸款。自2003年以來，工行通過詳細的市場調研和嚴格的篩選，與滬上部分專業擔保機構建立了業務合作關系，給予其一定擔保額度。

交通銀行

位于上海嘉定區的某玻璃加工企業，2004年7月份投產后企業規模不斷擴大，至今年初，公司發展的資金壓力逐漸顯現。抱著投石問路的心態，公司向交行上海分行提出以廠房作抵押，申請流動資金貸款。

在交通銀行上海分行工作人員的推薦下，該企業參加了“交銀展業通”業務。銀行不但給予了企業800萬元、一年期的流動資金貸款授信額度，還針對其在采購、生產、銷售等階段的融資、結算、理財等金融服務需求，悉心打造了一系列金融服務方案，包括為該公司開通網上銀行，進行資金劃撥、現金管理和賬戶查詢；辦理開立銀行承兌匯票業務，以減少資金占用，延遲貨款支付；提供出口保理服務，調查進口商資信；提供壞賬擔保，幫助企業逐步拓展出口業務。企業方面表示：“在享受了系列性金融服務后，我們的整體融資經營成本反而下降了。”

據介紹，該行此業務辦理流程最短3天、融資期限最長3年，企業若采用全額抵(質)押方式，授信限額可提高至1000萬元，融資期限最長達3年。企業若采用保證方式或部分抵質押方式，授信限額可提高至500萬元。此外，為適應小企業資金分期回流的特點，減輕企業集中還款時的資金調度壓力，交行上海分行還嘗試采用了“整貸零償”的還款方式，即“一次貸款，分期還款”。

擔保方面，企業既可以用房地產抵押，或用國債、存單、銀票等進行質押，也接受由其他公司為小企業提供的符合審批條件的企業擔保。交行還與專業擔保公司、中國出口信用保險公司合作，由這些公司為一些符合擔保條件的小企業提供全額或部分擔保。

中國建設銀行

另一國有銀行建設銀行在上海推出了兩個小企業信貸品牌“速貸通”和“成長之路”。其共同特點是：業務流程標準化，放款快捷，適應小企業“額度小、要求急、周轉快和零售化”的融資需求特點；信貸產品多樣化，包括涵蓋短期流動資金貸款、票據承兌與貼現、進出口貿易融資、保函等表內外、本外幣信貸。

至于其差異處，建行有關人士介紹說，“速貸通”業務較適合處于成長初期的企業，為財務狀況正在改善的小企業提供信貸支持。企業只要能提供足額有效的抵(質)押擔保，或者企業由建設銀行認可的擔保公司提供擔保，即可獲得貸款。貸款放款快捷，通常5個工作日內就能快速放款。

而對于成長性較強、產權清晰、管理規范、發展前景較好的小企業，該行則推薦“成長之路”業務。企業通過申辦該類業務，可以通過專用的小企業評價體系獲得評級和授信額度(不設最高貸款金額限制)，小企業可以在成長中獲得銀行的全程扶持。

中國農業銀行

農業銀行新設小企業信貸業務直銷部，對全行客戶進行整合營銷，重點扶持優質小企業。據介紹，其重點客戶是為優質大企業提供長期配套、有足值易變現資產作抵押、能夠獲得政府財政出資擔保中心提供擔保的企業。

上海銀行

上海銀行挑選了漕河涇支行等8家風險管理能力強的支行，作為拓展小企業貸款的專業支行，并委派上百人專職負責小企業貸款。同時，上海銀行總行還制定實施了《小型企業信貸經營管理辦法》，不僅對小企業信貸的操作流程作出規定，還提出了具體的營銷策略。在對支行小企業業務實行分賬管理的同時，允許支行就中小企業存在一定比例的不良貸款，還給客戶經理下了硬性規定——每年至少完成兩筆面向中小企業的貸款業務。

中國光大銀行

光大銀行率先成立了獨立的中小企業管理中心，并且把中心設置在上海，以求進一步貼近中小企業的優勢市場，保障各項管理制度的市場化。同時，該行針對中小企業業務制定了獨立的信貸政策和授信評價辦法；在內部資源的配置方面，也體現了對中小企業業務的充分傾斜。

依據中小企業金融需求的特點，該行推出了“中小企業陽光系列套餐”共6種12款，包括“陽光快捷貸”、“陽光擔保易”、“陽光全能票據”、“陽光保理計劃”、“陽光理財S計劃”及七大“陽光行業套餐”。其中“陽光快捷貸”有效解決中小企業貸款效率問題；“陽光擔保易”則針對中小企業貸款擔保難的現狀，提供了可供選擇的、多樣化的擔保模式。

深圳發展銀行

深圳發展銀行的產品特征是中小企業可以利用應收賬款、存貨甚至貨物合同等動產和銀行進行融資談判。以煤炭融資為例，煤炭經銷商可以現貨煤炭為質押后，向銀行取得票據融資，提前向上游煤礦打款取得煤炭，加速資金和貨物流轉；在取得下游企業如電廠訂單前提下，則以未來貨權質押，深發展實行“先票款后貨”，并通過鎖定資金支付給上游煤礦，上游煤礦負責發貨到銀行指定的監管碼頭或倉庫，并在下游企業或經銷商備足資金交到銀行前提下，將煤炭放貨。

廣東發展銀行

國內首創“物流銀行”業務，即利用較強實力的物流公司專業服務，將廣發銀行、生產企業以及多家經銷商的資金流、物流、信息流有機結合封閉運作，為企業提供全程金融服務。

它打破了傳統的地域限制，在無分支機構的地區開展動產質押業務，保證了生產企業及經銷商的資金有效融通、快捷匯劃，并享有物流公司及時配送服務。

Standard Chartered

渣打銀行中小企業理財部在上海和深圳同時推出“無抵押小額貸款”，成為首家提供此項創新產品的外資銀行。該方案目前允許最高貸款額度達人民幣50萬元，貸款期限可長達24個月。此外，該行還根據中小企業流動資金、貿易需求開發了具有針對性的業務，相繼推出了貿易與流動資金貸款、商業房產融資、環球流動資金管理等金融產品。

值得指出的是，不同于中資銀行，渣打銀行的中小企業服務是歸于個人銀行業務而非企業銀行。該行表示，之所以把中小企業服務歸到個人業務中，是因為中小企業的發展與他們的老板息息相關，中小企業的理財與老板的理財密不可分，所以更像是個人銀行業務。

德富泰銀行

銷售收入在人民幣5000萬元到5億元之間的小企業為德富泰銀行小企業目標客戶，貸款審批時德富泰銀行較看重現金流狀況和償債能力，此外，擔保和抵質押品和管理者能力等因素也將會被充分考慮。該行行長助理周煒介紹說，德富泰銀行給小企業貸款的平均額度大概在300萬美元左右，發放一筆貸款需要1個月時間，貸款利率基本圍繞央行規定的商業貸款利率浮動。

(摘自《國際金融報》2006.6.10)