個體老板的四個保障需要

據國家工商總局統計，截至2005年底，全國個體工商戶為2463.89萬戶，從業人員4900.54萬人。個體經營者大都是白手起家，依靠自己的努力和智慧贏得財富和地位。然而，創業過程中充滿艱辛和不確定因素，私企老板在進行理財規劃時，也須做好自己以及家庭成員的保險規劃。

投保建議1：投保重大疾病保險

個體老板大都有三個特點。一是工作比較忙，操心的事多；二是應酬多，經常在外奔波；三是面臨的風險大，心理壓力大。長年的超負荷工作使他們很容易處于亞健康狀態。老板的身體已經成為企業最大的不確定性，也可能是最大的風險所在。一旦身體垮了，可能一個家庭的支柱也倒了。因此，建議個體老板投保重大疾病保險。

重大疾病保險一般是確診即賠付，與實際治療費用無關。至于住院醫療險，對于有社保的私企老板，建議購買給付型醫療保險(即按住院天數發補貼)；而沒有社保的私企老板，考慮商業醫療保險的優先順序應為：費用報銷型醫療保險(按實際發生費用的一定比例賠付)——重大疾病保險——收入津貼型保險——長期護理醫療保險。

投保建議2：購買人身意外傷害險

私企老板為了跑生意，經常需要在外奔波，采購、推銷大量商品。然而，出門在外，風險系數難免有所提高。因此，要降低家庭風險，購買高額的低保費、高保障的意外傷害險最合適不過。

意外傷害險包括：航空意外險、醫療意外險、旅游意外險、人身意外險等，它的一大特色就是保費低廉。因此，這類保險對于私企老板來說，是最經濟實惠卻又能起到明顯的保障作用。對于那些屬于創業初期，經常需要在外奔波的老板，還應該增加意外險的投保額度，以50萬元以上為宜。

投保建議3：考慮兩全保險

現實生活中，不少私企老板都會把企業資產和家庭資產混為一談，這樣等于將家庭安全和企業掛鉤，風險非常大。因此，私企老板只有為自己建立較高的風險保障，才能在商海中拼殺而無后顧之憂。按照國際慣例，保險金屬于受益人財產，而不是被保險人的遺產。當被保險人生前負有債務或拖欠稅賦時，受益人可以享有保險金而不必償還債務和稅賦。這與繼承人要將債務、欠稅連同遺產一并繼承有很大的差別。

同時，私企老板的財務安排要體現對家人的責任與關愛，這就需要對家庭財務有長期的規劃，并且將財產順利地轉移到家人身上。購買兩全保險，既可以到期領取可觀的生存保險金，也可以得到高額的風險保障。到期的生存金可作為孩子的教育基金，也可作為夫妻養老的費用。而身故保險金不僅同樣能規避抵債的風險，而且還能合理避稅。

投保建議4：投保企業保險

對于私營企業來說，除了火災、臺風、洪水等自然災害外，現金盜竊、搶劫、公眾責任等外來人為因素也給中小私營企業的日常經營帶來某種程度的風險。因此，從社會責任感和風險憂患意識等各個方面考慮，私企老板有必要投保企業保險。

企業保險，是指企業在日常經營中所需要的包括：各種責任險、財產險、老板和職工的個人壽險以及企業應急資金賬戶等一攬子的保險規劃。它的承保范圍涉及財產損失、由盜竊及搶劫造成的財產損失、租金損失、現金損失、公眾責任及人身意外等多種領域。一份全面的企業保單對中小私營企業來說，能起到分擔風險、提供經濟補償、穩定人心、貸款應急等作用。私企老板不妨依據自己的行業特征、自身規模及保障需求來選擇具體的保單項目，靈活組合購買。

（摘自《中國保險報》2006.6.14）