我國農業保險的制約因素及發展對策研究

摘要： 農業保險對于穩定農村經濟，減輕國家財政負擔發揮著重要的作用。但是農業保險在我國發展還很不成熟，如何推進農業保險在中國的普及就顯得十分重要了。本文詳盡分析我國農業保險發展的制約因素，探索一條適合中國的農業保險發展之路，并提出有關發展我國農業保險的策略與實施步驟，以期有助于推進中國“農業保險普及”工程。

關鍵詞： 農業保險；制度建設；供給創造；農險營銷

我國是一個農業大國，農業既是國民經濟的基礎，又是典型的風險產業，解決“三農”問題事關我國建設小康社會宏偉目標和向工業化社會轉型的實現。其中，如何有效控制和化解農業風險從而穩定及提高農民收入是關鍵。十六屆三中全會《關于完善社會主義市場經濟體制若干問題的決定》中提出了“探索建立政策性農業保險制度”。

一、農業保險的特點

（一）風險單位很大，使風險難以分散

對于農業保險來講，一個風險單位往往涉及到幾個縣或地區，特別是洪澇災害或是干旱的影響范圍更加廣泛。按照大多數法則的要求，被保險的保險標的數目要足夠大，才能分散風險。但是農業風險單位過大，會使其在一個縣、省或更大范圍的空間內都難以得到有效分散。

（二）農業保險經營的高風險與高成本

農業生產具有高風險，在很大程度上都依賴于地理、氣候等自然條件，同時也依賴于當地的經濟與技術發展水平，如治理病蟲害的技術以及風險事故的防范裝備等。一旦保險事故發生，財產損失都相當高，賠付率也是居高不下，而且農業在空間上有很大的分散性，農業勞動力與生產資料利用有明顯的季節性，這就加大了風險區劃與確定保險費率的工作量，進而也導致了農業保險的高成本。

（三）農業保險所承保風險的區域性明顯并且具有廣泛的伴生性

農業災害特別是自然災害具有明顯的區域性，不同的地區的災害類型，風險頻率以及風險強度差異也很大，這些特點是由地理與氣候的分異規律來決定的。并且農業風險的損失很容易擴大，一種風險事故會引起其他風險事故的發生，這就很難區分各種風險事故各自的損失后果，從而也給單一風險理賠帶來了麻煩。

（四）農業保險的高費率

由于受到自然氣候條件的影響，農業災害發生的頻率很高，尤其是在我國自然災害更加頻繁。且災害一旦發生，牽涉的區域相當廣泛，由此造成的損失規模也相當大，所以在擬定費率的時候會據此制定高比率的農業保險費率。

（五）農業保險存在特殊的技術障礙

農業災害損失在年際間的差別很大，純費率要以長期平均損失率為基礎，而由于資料不足與缺失，保險費率難以擬定。各地的農業實踐不同，自然災害性質與頻率強度也有差異，造成了合理的保險責任難以確定。此外，農業保險的保險標的是有生命的動植物，其價格在不斷的變化，很難估算預期利益與損失程度，所以又難以定損理賠。最后，農業保險若是小規模經營，很難分散風險，使得經營農業保險具有很大的冒險性。

（六）農業保險的主觀能動影響大

農業保險標的是在人的照料下的活的動植物，它們的生長與飼養都離不開人的作用。相同作物，其品種選擇、耕作方式以及精心程度的差異必然會帶來產量的不同，并且同樣的災害，被保險人可以預見到或是積極抗災，災后采取積極的補救措施就可能減少或不受損失。所以農業保險受被保險人的主觀行為影響很大。另外，被保險人對保險標的情況是熟知的，而保險人卻往往處于信息不對稱的困境，騙賠現象也時有發生，逆選擇與道德風險的存在同樣給農業保險的開展帶來了難題。

二、中國農業保險存在問題及制約我國農業保險發展的因素分析

我國農業保險客觀上存在著各種各樣的問題，表現在農業保險有效需求不足、供給增長乏力、法規不健全、財政扶持太少、農業再保險體系缺失、從業人員的素質不高及廣大農民保險意識過低等。尤其是我國農業保險的基礎十分薄弱，從1982年開始經營農業保險，政策支持不到位，并且風險高，賠付率一直居高不下。1985～ 2004年大部分處于都是虧損狀態，1994年開始農業保險險種逐漸減少，呈現出萎縮的趨勢，到2004年底，農業保險收入才3.67億元。可見，我國農業保險仍然存在著很多問題，嚴重制約著我國農業保險的發展與普及，并且使得農業保險的作用沒有充分發揮出來。制約我國農業保險發展的因素有：

（一）農業保險制度因素

在計劃經濟體制下，國家對農業保險業務的開展，采取的是重點試驗的做法，并沒有在廣大的農村普及開來。再加上我國對農業一貫實施保護價格政策以及補貼政策，沒有充分認識到農業保險對于農村經濟穩定的重要性，這就從根本上造成了中國農業保險制度的缺失與不完善。

（二）農業保險組織實施系統因素

正是由于農業保險所固有的高風險、高成本、高賠付等特征，使得商業保險公司望而生畏，廣大農戶也是心有余而力不足，政府則是由于財政實力薄弱，愛莫能助，最終導致中國巨大的農業保險市場無人涉足。我國的農業保險組織實施系統尚有待加強。

（三）農業保險利益因素

商業保險的經營目的是為了獲取利潤，而對于農業保險卻是高成本、高風險、高賠付，嚴重影響了保險公司的正常、穩健經營，出現“保費高了農民交不起，保費低了公司賠不起”的現實情況，使保險公司不但無利可圖，反而常常虧損，所以農業保險是欲興不能。

（四）農業保險銷售渠道因素

一直以來，我國農業保險都只是進行重點試驗，僅僅承保為數很少的農業種植與養殖的品種，并且承保規模小，以強制投保為主，而自愿投保也是被動地等待農戶來投保。這些制度上的安排造成農業保險產品的銷售渠道單一。許多保險公司都不重視農業保險銷售渠道的擴展與維護，不積極主動地采取有效措施吸引農戶參加保險，而主要原因在于農業保險的低收益，保險人開展保險業務并非自愿，而是出于政策上的需要或強制執行。

（五）農業保險產品體系因素

在我國多年來的實踐中，農業保險險種單一，保險標的品種少，而且多為一般性的農作物與禽畜類，很少涉及經濟作物與特種養殖，并且為了便于操作，多為一切險，沒有形成系列化的農業產品體系。單一的農業保險產品無法滿足廣大農民多樣化的需求，保險產品的選擇空間過于狹小，也使得農業保險的購買力下降。沒有意識到農業保險產品多樣化的重要性，不重視創新，沒有完善的農業保險產品研發、設計體系，是我國農業保險發展受挫的一個原因。

（六）農業保險服務體系因素

由于我國在傳統計劃經濟體制的影響下，農業保險的供給方對吸收農業保險投保人采取消極等待的態度，農業保險的政策強制性特點很明顯，農業保險市場競爭并不激烈，可以說不存在市場競爭。因此保險人也沒有必要通過服務來吸引、占領市場，這樣就使得農業保險服務意識缺失，沒有建立起完善的保前、保中、保后全方位服務的規范與制度。這一服務上的空白，是我國農業保險落后的又一誘因。

（七）農業保險人才體系因素

農業保險在操作上有較高的技術要求，例如保險費率擬定、損失評估等，此外，農業防災防損與保險期間監管都要求有專門的農業保險技術人員來操作才能有效地減少保險風險損失，降低賠損率。另一方面，農業保險中介人才包括保險代理人、保險經紀人、公估人等都需要懂得農業保險專業知識，而這都是我國保險領域所缺乏的。一直以來，我國農業保險都未能發展起來，主要原因就是忽略了對相關人才的培養。

（八）農民的保險意識因素

農業保險的高風險與高成本往往使得農業保險的費率較高，而高保費又令更多的農民買不起保險。據了解，一些地方農作物險種的費率高達9%~10%，這對目前收入不高，余款不多的農民來說負擔過重。當然也不乏一些對保險缺乏正確的了解和認識的農戶，在被保險公司合理拒賠后就對保險產生了錯誤的不信任感；或是抱有嚴重的僥幸心理，認為買保險是加重自身的經濟負擔，能免則免，保險意識不強。加之其災年依賴救濟的心理，造成他們的投保積極性不高。

三、發展我國農業保險的對策建議

（一）構建農業保險制度保障系統

制定實施農業保險行業發展的產業政策，加快發展步伐。成立國家農業保險管理總局，下設農業部，研制全國統一的農業保險發展規劃與政策，對農業保險業務，進行專業指導與監督管理，還要完善農業保險法制，促進農業保險市場的有序進行。農業保險制度保障系統作為農業保險運作的宏觀環境，需要從各個方面構建良好的農業保險制度環境，以規范與引導中國農業保險的健康發展。

（二）實現農業保險組織形式創新

我國農村經濟發展水平不高，再加上國家財政能力有限，對于農業保險經營主體的所有制形式應該更加放開，避免單一的組織形式，以便通過更加寬松的制度環境彌補其他方面的不足，為投資者提供更加有吸引力的回報預期，實現農業保險組織形式的創新。基于我國的現實國情，在農業保險基層組織建設方面，經濟落后，農業商品率不高，農民收入低的地區，采用強制投保的形式；農業商品率較高，農民生活達到溫飽和寬裕的區域，適合走互助合作的道路；而經濟發達，農業商品率高的區域，則適合實行“強制投保與自愿投保相結合”的原則，采取“聯合共保，共擔風險”的農業保險模式（李友聲，文章代；1998）。

（三）建立合理的農業保險利益分配機制

為了體現農業保險的公平原則，必須本著“保費負擔應體現利益與負擔相對稱”的利益分配原則，農業保險的資金應從社會這個更大的層面上來征收，將保險費平攤到每一個消費者。這就要求將保費列入生產成本的一部分，計入農產品的價格當中，即把農業保險高額的保費由價格機制轉嫁給消費者來承擔。這樣，大大減輕了農民的保費負擔，同時又不會因為農產品的價格漲幅太大而引起需求減少。

（四）拓展農業保險銷售渠道

依托“農村村委會”的形式來展開銷售農業保險，這樣可以進行集中的宣傳與推廣，獲得極高的市場滲透力與推廣速度，同時還盡快開拓市場。另一方面，農業保險的銷售還應該與農村信用合作社、農業金融機構聯合與互動，通過這些機構的參與來銷售農業保險產品。

（五）開發農業保險產品體系

針對不同農戶的個性化的需求，設計研發系列化的農業保險產品。此外，農業保險產品的開發貴在創新，險種要多樣化，保費標準、費率擬定都應該體現科學化、標準化的原則，設定不同的檔次以供農戶選擇。

（六）完善農業保險服務體系

積極主動地上門服務，進入農村與農戶，了解農民的現實需求，掌握第一手的資料，提供專業化、個性化的服務。同時針對投保人的要求，適當調整服務時間，優化產品，簡化手續，為投保人提供盡可能便捷的服務。牢固樹立“忠誠服務，篤守信譽”的服務意識，進一步建立健全全方位的服務規范與制度，切實加強保險宣傳服務力度。

（七）加強農業保險人才培養

缺乏農業保險專業技術人才與管理人才，是我國農業保險發展落后的一個重要原因，因此應該加快人才的培養，盡快解決人才瓶頸的制約，建立一支高素質的農業保險人才隊伍。其次，農業保險公司內部也需要配備熟知農業保險業務并具有豐富經驗的管理人才，資金投資人才，產品開發設計人才以及營銷人才，還有風險評估人員、精算師、承保員、理賠員等各個環節的專業工作人員。政府應在這方面加大投資力度，鼓勵正規的教育系統開辦農業保險專業的同時，引導農業保險在職人員進行專業再教育與在職培訓。

（八）宣傳農業保險消費意識

作為保險銷售人員，應該深入農村，了解農民的需求，開展農戶保險知識的培訓，利用農業保險專家或特殊的農業保險事件專訪，印制手冊，開展廣告公關活動等進行宣傳，必要時還要參加義務工作隊，協助農村村委會或種植專業戶、養殖專業戶、特色農業基地等推進農業保險知識的普及與教育。

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