以房換養老，您愿意嗎？

改變觀念 房產亦可換取幸福

何治學

什么樣的晚年最幸福?和兒孫住在一起，當然最好。可是現在社會卻很難實現，如今大多數老人都和兒女分開居住。隨著老人所患疾病增多，老人和兒女的精神和經濟負擔都會越來越大。那么該如何解決這種問題呢?

住養老院、當候鳥族和各種形式的農村長住，都是為了達到健康長壽，提高自己生活質量這個目的。但是都要面臨離開自己的老窩，且不說效果如何，首先要受到經濟能力和觀念的制約。其實只要你不迷戀城市生活，只要舍得原來那個家，各種階層的人都能辦到。

我認識很多采取這三種方法養老的老年人，他們都說：“我們退休早，退休金低，光靠那點退休工資肯定不夠。我們最大的財富不是退休金，而是房屋和家產，這些財富是不能帶到墳墓里的，不如現在好生享受。把房屋出租或者出售，補貼到生活和醫療當中去。”

有的老人把房子抵押出去后，住在養老院或者外地，雖然日常開支比以前高，卻反而覺得手里寬裕了。至于那些住在農村的老人，更能切身體會到城鄉房屋差價和物價的低廉，日子更寬松。

東北大慶的一個老朋友長期被嚴重的風濕病折磨，她退休后毅然把自己的房子出租，離開自己居住多年的地方，來到攀枝花養老院，現在風濕病已不知不覺治愈。她打算離開福利院選擇一個農家樂居住，滿足自己養花、養魚的愛好，并參加適量的勞動，以達到健康長壽的目的，她說，如果舍不得離開自己的家，就只能在痛苦中度過一生。

由此可見，幸福的晚年，要改造自己的觀念，對老窩的眷戀并不錯，而固守一個養老方式，不敢嘗試改變自己的生活方式，就是錯誤了。

住房反向抵押不能代替社會養老

付 穎

由于“四二一”結構家庭和空巢家庭的大量涌現，使得依靠子女養老的家庭養老來越來越不現實。不過現在通過房改，我國居民住房的自有化率大大提高。在這種背景下，有人提出我國應發展住房反向抵押貸款，使老人將住房資產提前變現消費，實現自我養老。我認為，這是很有意義的。但是住房反向抵押貸款不能代替社會養老和家庭養老，也無法解決無房老人的養老問題，這只是給老年人改善晚年生活提供了一條新的途徑，而不能讓老年人完全依靠此路。

筆者認為，財務自由是非常關鍵的，養老也是一樣，只有在達到財務自由的情況下才能真正做到“不依賴”。從這個角度來說，“以房養老”比“養兒防老”更接近這個目標。但是也不是沒有缺陷，缺陷在于來源過于單一，且房價也不是只漲不跌的，社會就是一個大的輪回，目前這種模式能適應社會，也是由其社會環境造成的。舉個例子，如果大部分人都這么做，那么銀行給的錢還會那么多嗎?不見得，因為“物以稀為貴”。

“以房養老”在什么情況下會流行?就是自己的兒女毫無負擔，有自己的房子，過著小康的生活的時候，老人以這種方式養老等于是把房子賣出去，也是天經地義的。但是中國能有多少這樣的家庭?中國只是個發展中國家，在我們中國，老人雖然也懂得享受生活，不過是在自己兒女不需要自己擔心的時候才可以享受生活，很多人身上更多的是責任，而不是享受。所以這種“以房養老”的模式在中國是不現實的，什么時候才能普及?

所以，對于這類新事物，筆者認為可以研究嘗試，但是不要當其是救世主。

為以房換養叫好

馬學仁

一年前，南京溫泉留園的老年公寓推出“以房養老”的養老方式，“以房換養”模式是指擁有60平方米以上產權房、年滿60歲以上的孤殘老人，健康狀況不論，自愿將其房產抵押，經公證后入住老年公寓，以后終身免交一切費用，待老人去世，房產權即歸養老院所有。一年過去了，問者寥寥。

有專業人士分析，盡管“以房養老”模式受到各方關注，但時至今日，這一養老模式并沒有真正運作起來。究其原因，是操作上比較復雜，很容易產生糾紛。除了老人要有正常的行為能力，要具有完整的產權，不能有債務、擔保、繼承人等阻礙權利的因素，同樣，負責提供養老服務的機構一旦經營破產，老人的生存保障就會喪失。

為什么困難這么多，人們還是很關注“以房換養”呢?保險公司、銀行、政府機構都在躍躍欲試，其好處也極大。從大處來講，以房養老業務將有助于形成國民經濟新的增長點，使民眾敢于花錢消費，極大地促進房地產交易。即使是手中薄有家財，不敢消費的老年人也可放心大膽地購買住房，再用住房來養老，做到居住、養老兩不誤。從小處而言，它將是目前方興未艾的個人理財規劃的一大創新，是個人擁有資源的最好運用的結果。它將住房也作為養老資源的一種，大大加固了養老的物質保障；它將家庭中擁有最大的一筆已凝結在住房上的財富價值，搞活流動了起來，為人們的生活造福。以房養老還有個好處，就是它將使兩代人的代際關系，從目前的這種“過度依賴”向各自的自立自強趨進。父母用自己的住房為自己養老時，子女不可能再躺在父母的遺產上過舒心日子，必須自己創業打天下。父母也必須意識到子女的辛苦，在未來“421”的家庭結構下，不要說在經濟物質資助、生活起居照料上，子女不可能對自己有太多幫助，即使“常回家看看”也因為工作競爭激烈而往往成為奢侈品。可見，在房價增長的今天，這個方法還是很有吸引力的。如果由有公信力的單位出面，將有這方面需求的老人統一安排，讓他們享受更好的照顧，房子也能盤活，創造更多的價值。

責編／孫展

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