我國金融地方化趨勢與地方金融發展戰略

摘要：一個國家的金融業是分層次的。長期以來。我國地方金融的發展處于相對滯后的狀態。隨著金融體制改革的推進，我國金融業將進入一個地方化的新時代。筆者在分析地方金融發展國際經驗的基礎上，闡述了我國金融地方化趨勢的表現形式及其推動力量，并提出了推動地方金融發展的戰略思路。

關鍵詞：金融地方化；金融發展；戰略

中圖分類號：F832.7

文獻標識碼：A

文章編號：1003-9031(2007)04-0031-03

一、問題的提出

一般而言，地方金融是一個相對于全國性金融的概念，指為了地方或區域的經濟發展并為地方居民或地方企業提供金融服務的金融機構。從廣義看，地方金融是指在一定行政區域內設立的。為地方社會經濟發展服務的金融組織和金融市場。它包括兩個層次的內容：一是指全國性金融機構在一定行政區域范圍內設立的分支機構及其融資業務；二是指僅在一定行政區域范圍內設立，與地方政府事權相適應的金融機構及金融業務。全國性金融機構為一級法人體制，其分支機構均不具有法人資格，不能獨立承擔民事責任，地方政府可以將這些分支機構作為發展地方經濟的籌資手段來加以利用，但很難將其融合于地方產業之中。狹義的地方金融不包括這類金融組織及其融資業務。僅包括在一定行政區域內設立的，與地方政府職能相適應的金融組織形態。

一個國家的經濟發展是分層次的，不同層次的經濟需要相應層次的金融業服務與之相對應。就對地方經濟發展的貢獻而言，地方性金融具有獨特的機能和作用，具有一定的比較優勢，是全國性金融所不能簡單替代的。地方金融具有連接區域內儲蓄和投資的金融中介機能。從逆向選擇和道德風險的角度來看，因為地方性金融機構對于地方企業、地方經濟狀況、地方個人的信用，都具有一定的信息優勢。從而在貸款活動中減少由于信息不對稱所引起的逆向選擇和道德風險，并減少由此導致的貸款損失。通俗地說，地方中小銀行與地方中小企業及居民處于相同的區域性“信息場”。更易于相互了解和溝通，更易于開展業務活動。

雖然世界各國地方金融的歷史起源不同。但世界各國都很重視發展地方金融，形成種類豐富、力量強大的地方金融體系。例如。在擁有大量世界知名跨國銀行的美國，同時存在大量的社區銀行和各種儲蓄貸款機構。德國、日本和韓國都有多樣化的地方銀行和專業的儲蓄和貸款機構。美國在20世紀90年代的金融自由化浪潮中盡管減少了地方中小銀行的數量。但對地方中小銀行仍實行優惠和扶持政策；日本1996年的金融體系調整中，全國性都市銀行進行了大規模合并，但對各類地方銀行還是實行了保護措施。與此同時，全世界范圍內的地方中小金融機構也面臨金融自由化和全球化的考驗，也存在一個經營機制創新、在發展變化的環境中找到立足之地的問題。

二、我國金融業的地方化發展趨勢的特征

我國地方金融的發展與西方國家有著不同的路徑。西方國家的地方金融機構已經經歷了廣泛發展到整合收縮的過程，而我國的地方金融機構正經歷著由邊緣化到主體化的過程，在整合發展的過程中，會逐漸壯大。從1985年籌建股份制商業銀行。到1995年組建城市商業銀行，再到2003年8月國務院深化農村信用社改革、下放農信社管理權限。到今天眾多地方性民營銀行呼之欲出。我國地方金融發展已經到了一個新階段，昭示著金融地方化時代的到來。地方性中小金融機構作用的提升是在20世紀90年代，隨著市場經濟的發展，國有銀行“獨大”的金融體制和民營中小企業的發展及其金融服務需求的增加發生矛盾。這一矛盾及其解決，就推動了金融地方化的進程。

1．地方性金融機構管理權限下放。省級政府獲得了對農村信用社的行政管理權。信用社成了地方“自己”的金融機構，其經營狀況直接關系到對地方經濟發展的支持程度，也直接關系到地方財政是否會背上不良資產的包袱。因此，地方政府更關注農信社的發展，農信社也更易于進行制度創新。中小金融機構的當地化，使這些地方性金融機構與地方經濟、當地居民和中小企業發生越來越緊密的聯系。另一方面，地方政府在中小金融機構改革發展中發揮著越來越重要的作用。

2．地方金融機構經歷著一個規模重組和整合的過程。如城市商業銀行對城市信用社的整合，區域金融中心城市商業銀行對周邊地區城市商業銀行的整合。農信社縣級法人體制等，通過整合，擴大地方金融機構的經營規模和經營區域，提升其整體實力。此前我國地方金融機構的主要問題，不是機構數量不足，而是缺乏必要的規模和資力，適當的重組和整合，有利于地方金融機構的健康穩定發展。

3．產權創新和組織結構創新。由單一的國有和公有過渡到社會資本參加。甚至在部分城市商業銀行和農村商業銀行實現民營資本控股。通過產權制度創新推動治理機制和內控機制的創新：同時在不同地區根據不同情況，農村信用社可以組建成農村合作銀行、農村商業銀行等。多元化的產權和治理結構創新。可以適應不同區域的不同經濟發展階段，也便于不同改革形式之間的對比和選擇，使未來的中小銀行更具適應性和競爭力。

三、推動我國金融地方化發展的因素

我國的金融業地方化發展趨勢，從根本上說，是在我國市場經濟發展到新的階段，實體經濟融資要求、金融業自身發展和金融管理體制之間產生矛盾的背景下出現的，其目標就是化解這些矛盾，實現區域經濟和區域金融的協調和可持續發展。

1．地方企業金融服務瓶頸的推動。在我國，地方企業和中小企業在經濟發展中的作用越來越大，但我國的全國性金融機構所占比重較大，而這些大的金融機構普遍將大企業作為自己的服務對象，對中小企業的金融服務不足。我國的地方金融機構盡管機構數量龐大，但資本金和資產規模偏小，產權結構和經營機制也存在嚴重缺陷，不良資產比率較高，對地方經濟和區域經濟的服務能力有限，也就是說，不論是從規模還是質量而言，地方金融機構發展遠不能適應中小企業和區域經濟發展的需要，尤其是欠發達地區，地方性金融機構的發育不良已成為地方經濟進一步發展的重要制約因素。

2．區域經濟金融的差異性推動。我國地域廣闊，經濟發展水平和階段各不相同。對地方金融服務的要求也各不相同。各地中小金融機構數量龐大，國家金融管理機構難以對眾多中小金融機構實施全面的監督管理。在國家金融監管部門統一的業務監管框架下。將中小銀行和金融機構的行政管理讓位于地方政府，更有利于政府對中小金融機構進行因地制宜的靈活管理。

3．國有商業銀行收縮戰線，為地方金融機構的發展提供了發展契機。國有商業銀行利用自身資本實力和規模，重點向大城市、大企業、大項目傾斜，做批發性和標準化的金融產品交易，并會逐漸涉足資本市場，中小企業貸款和地方金融業務的市場將會大量出讓，留出金融服務的空缺，而我國中小企業融資困難的原因之一是由于國有商業銀行的戰略收縮。區域性金融機構的改革發展還沒有有效填補這個空缺造成的。大力發展地方性中小金融機構?？梢杂行У貜浹a國有商業銀行戰線收縮所形成的市場空缺，滿足中小企業和三農融資的需要，形成合理的大銀行和中小金融機構互補性的結構。

四、促進我國地方金融經濟協調發展的對策建議

在我國，民營經濟已成為經濟發展的一個新熱點和亮點。發展民營經濟。已成為中央政府和各省市既定的發展戰略。而發展地方金融，對促進地方民營經濟的發展、做大做強金融產業具有十分重要的意義。將金融產業做強做大。實現地方金融業的可持續發展，是支持地方經濟發展、實現地方金融經濟協調發展的重要前提，

1．將地方金融提升到產業發展層次上來認識。傳統上地方政府傾向于將金融業作為為地方經濟輸送資金血液的載體。盡管地方政府也重視金融業，但更多地將其作為金融資源的承載者被利用，成為地方保護的犧牲品?，F在，應將金融業作為一個產業進行扶植和發展。保護和扶植地方金融產業。才可能實現地方金融業的可持續發展，一個地方不可能以壓榨金融資源的形式實現地方經濟的可持續發展。發展地方金融業，包括兩個方面：讓更多的外部金融機構落戶本地。大力發展本地金融機構，實現金融業的量的增長；培植良好的經濟和政策環境，使資金用在當地，并能產生效益，改革地方金融機構的經營機制和產權結構，使金融業能夠實現低風險的平穩成長，并取得好的經營成績。實現金融業質的提升，

2．積極推動地方金融機構的改革和經營機制轉換。地方金融競爭越來越成為制度的競爭。那些適合市場化發展趨向的政策，將會實現本地金融業的發展繁榮。從而吸引更多的金融資源。形成資金洼地。那些在金融改革和發展上固步自封者將會失去發展機會。浙江對民營經濟的扶植，形成此后幾年浙江經濟發展的強大后勁；對民營金融的扶植，將成為其地方金融發展進而經濟發展的又一新的推動力。因此，在地方金融機構產權機制和治理機制的創新方面，地方政府應敢于承擔風險，打破地方金融機構“業務擴張一不良資產增加一業務收縮”的怪圈，實現地方金融和地方經濟發展的良性循環。

3．發展多種類型的地方金融機構。地方性的商業銀行和信用合作社是地方金融機構的最重要的組成部分。但在我國，地方金融機構的形式過于單一。應大力發展金融租賃機構、信托機構、金融典當機構、地方保險機構、風險投資機構等。尤其應注重非銀行金融機構和為創新企業服務的風險投資等的發展。在條件成熟的時候可以發展地方債券市場。非銀行金融機構可以從不同的側面滿足地方經濟主體的金融需求。為其提供全方位的金融服務。另外，應注重發展風險投資機構，以鼓勵和扶持創新型中小企業的發展。

4．積極優化地方金融生態環境。只有建設良好的信用環境和誠信環境，才能吸引金融機構在當地的資金活動，才能形成資金洼地。金融生態環境的建設既包括經濟基礎方面的內容。也包括制度完善方面的內容。尤其是制度層面，加強對銀行債權的保護。積極幫助銀行化解不良資產，才能使銀行不僅留在當地，而且會增加對本地的資金投放。使本地區增加可利用的金融資源。

5．采取優惠條件吸引金融人才。采取各種措施，為金融人才在本地安家落戶提供良好的工作和生活條件。地方政府已經開始重視科技人才和企業管理人才的培養引進，但對地方金融機構的人才工作重視不夠。現代金融業屬于高端服務業。人力資本是金融經營管理技術的主要載體。在金融業中發揮著比一般行業更為核心的作用。加強對金融人才的培養和培訓，加大對本地金融專業人才培養的投入，提高人才培養質量和層次，從長期看，是發展地方金融的根本之計。