理財咨詢

財富不是指你掙了多少，而是指你擁有多少。而女性要把為人女，為人妻，為人母的多重角色扮演好，不僅要有聚財意識，更要有理智、科學、長期的理財規劃。

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本期理財顧問：楊茹

問：張先生，自由職業者，39歲，手中擁有8套房產。但目前合作炒房的朋友要退出，銀行拒絕在個人信用記錄上有8套房貸款的他再增加貸款金額。家有四位老人，全職太太，讀中學的孩子。他陷入矛盾中，不知道該怎么尋求新的貸款。

答：從介紹看來，張先生資產雖然豐厚，但投資結構并不合理，儲蓄、國債等穩健型、易變現的投資幾乎沒有，家中親人們都沒有收入，全家所有經濟來源全依靠張先生，但包括他自己在內誰都沒有買人身保險。因此并不支持張先生現階段再去尋求新的貸款。

建議張先生將已經獲利甚豐的房產賣出，歸還朋友的投資款，同時為自己和家人購買保險，增加家庭存款的金額。在房地產市場狀況不佳的時候，不妨采取“退而結網”的方式，手握資金，靜待時機，再做出擊。

問：余女士的孩子半歲，她打算在家再做兩年全職太太。先生是外資企業的高管，月純收入1.5萬元。家庭現在月開支大約在2500元左右，有4萬左右的債務和30多萬(15年)的房貸，房子目前市價50萬元。雙方父母都在60歲以上，沒有養老保險。余女士準備在半年內還清4萬元債務，并將全部資金投進股市，不知是否合適？

答：余女士兩年內沒有就業打算，丈夫的工資是家庭唯一的收入來源，雖然收入頗豐，但家庭負擔還是很重。目前，余女士家中無存款，且債務負擔過于沉重，建議盡快調整收支計劃。

雙方家庭一共有四位老人需要照顧，由于年齡太大，現在再買保險已不合算，因此需要平時從家庭開支中預留出一部分資金作為應急備用金，專門為老人看病或應付家庭臨時開支儲備。

建議余女士在兩年之內還是應該盡快找一份工作。另，每年節余6萬元中的1萬元應作為應急備用金存入銀行，其他資金則可以投資收益較高的項目。想把家中所有資金都投入股票市場是極其危險的。建議多元投資，分散風險。股票投資份額應控制在50％以下，其余部分可投資于股票型投資基金、貨幣型投資基金和債券，比例分別為:20％、20％、10％。

還有，要對余女士的先生投保意外傷害保險和大病醫療保險。

問：楊先生夫妻兩人工作積極，利用公司近20萬的住房獎勵金還清了所住房屋的所有貸款，目前此套房產價值60萬元。去年添置了一輛價值10萬元的汽車，他們希望中年后能自己開一家自助游旅店，預計投資60萬元。目前有保額20萬元的意外險和保額2萬元的意外醫療險，孩子每年也有6萬元的住院醫療險。此外還各自購買了保額10萬元的重疾險?，F在需要為孩子準備教育金，為父母準備養老金和醫療金，如果可能，還希望再購買一處房產用于投資。但手里只有5萬元活期存款和2萬元的定期存款，詢問應該怎么做？

答：楊先生家目前無任何負債，因此家庭抗風險能力較強。但目前收入節余都存入銀行以存款形式存在，缺乏投資性資產。

建議其現有2萬元定期存款可繼續持有，而5萬元活期存款可留下2萬元作為家庭應急金，剩下的3萬元中，1萬元投資貨幣基金，作為父母今年的醫療基金，另2萬元投資股票型基金。

今后工資收入的節余可每月以存款積累500元作為父母的醫療基金，此外將收入的30%、15%、10%分別投資股票型基金、平衡型基金和貨幣型基金，可用作孩子高中前的教育金。