白領三口之家的保險理財方案

38歲的李先生是一家民營企業的技術主管，太太35歲，是一家商場的會計，他們結婚較晚，兒子今年5歲。李先生月薪8000元左右，太太月收入4000元左右，家庭每月生活開支為3000元左右，另外他們每月還房貸2000元，還有10年付清，他們目前有10萬元左右的存款。類似李先生這樣的三口之家目前比較常見，每個家庭的財務狀況都不同，但是每個家庭都希望保障、養老、教育能夠齊頭并進，這樣的憧憬能實現嗎？答案是:能！

理財專家分析了李先生一家的經濟情況，認為李先生一家保險理財計劃可按以下兩種方式進行。

一、保險為養老、教育打底

從李先生一家目前來看，財務狀態良好，這取決于會計太太的精心規劃，不僅家庭生活游刃有余，而且有10萬元的銀行存款，每個月都會有千余元的凈增加，這里還不包括他們的年終獎、分紅、主管津貼、股權分紅等額外收入。所以對李先生一家的保險規劃中，年度家庭保費預算應控制在年收入的22%左右，其中2%用于兒子的保障保險，10%用于父母雙方的保障保險，另外的10%放在綜合性的養老金、教育金的保險之中。針對李先生一家15萬元左右的年收入，家庭年保費應控制在3.3萬元為宜。對于5歲的兒子，父母要關注的第一位是孩子的健康，應購買醫療健康保險、意外保險以及重大疾病保險，同時加上適當的創業補貼金，每年的保費控制在2000元左右。至于家庭養老生活規劃的保險，建議落實在太太身上，一是因為女性的平均壽命長，從統計角度太太在有生之年可逐步領回養老金，最關鍵的是在相同保額情況下，太太的風險保險費要低很多，每年的保險費用控制在1萬元左右。由于李先生是家庭收入的支柱，同時肩負著家庭重任，有兒子教育金的保證，還要負擔夫妻養老的責任，綜合這些要素，建議李先生采用萬能壽險來實現上述責任，每年的保險費用控制在2萬元左右。最后，夫妻雙方需要通過消費型的重大疾病保險來堵住重大疾病這個“黑洞”，把它對生活的影響控制在最低，消費型的重大疾病保險不僅價格便宜，而且可以單獨購買，讓健康保險和養老保險分開而立。

二、閑置資金一次性投資

李先生以養老作為理財目標，意味著長線規劃、穩健是首要考慮的，由于教育金和養老金的積累是一個長期的過程，還必須考慮到利率波動的風險，以及這一期間可能發生的人身意外給家庭帶來的風險，建議可以考慮穩健、具有浮動收益、并提供風險保障的保險理財產品，另外再附加重大疾病保險。李先生購買一款可盈利的萬能保險+重大疾病保險，選擇一款最低年利率在2—3%的萬能保險，收益免稅，一次性將銀行的10萬元投入于此，按照最低年利率的保守估計，李先生60歲退休時，賬戶價值至少達到15萬元左右，可作為一筆養老金使用。如果銀行利率上調，收益也會上漲，從而規避了利率變動的風險；一旦李先生遇到資金周轉問題，可以隨時申請部分或者全部領取賬戶資金，無需支付解約費用。為兒子應該選擇一款分紅型的少兒兩全保險，根據目前國內教育情況的調查，公費大學學費4年至少4萬元，完成一個大學教育過程則需要花費近8萬元，如果從入學開始算起，到孩子大學畢業，所花費的學雜費合計近20萬元，再接受教育或者出國，費用則會更高。針對李先生家的情況，可以為孩子選擇的保險計劃應該有這樣的收益：從12歲到17歲，每年能夠領取到5000元左右的教育金、從18歲到21歲，每年領取3萬元左右的大學教育金、28歲時，又能領取到1萬元的創業金（不包括復利累計分紅）。交費情況如下：李先生夫婦在近幾年每年可多繳1萬元，隨著孩子的成長，交費負擔分階段遞減，15年累計交保險公司費用為13萬元左右，可使孩子領取到共16萬元左右的教育金，另外還有一筆可觀的復利分紅。

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