“百萬”基民的退休計(jì)劃

去年的單邊上揚(yáng)行情，讓新入市的投資者們享受到了賺快錢的樂趣。于是，羊群效應(yīng)下，更多的投資者投入更多的錢，有的甚至不惜動(dòng)用自己的養(yǎng)老金。但是，單一的理財(cái)產(chǎn)品鏈，風(fēng)險(xiǎn)過于集中，這是財(cái)務(wù)規(guī)劃中最致命的弱點(diǎn)。本刊財(cái)商俱樂部會(huì)員黃嘉敏就是如此，她購(gòu)買了110萬元的基金，而且均為股票型基金，在今年的震蕩行情下，風(fēng)險(xiǎn)顯而易見。該如何調(diào)整自己的投資思路，合理規(guī)劃好自己的退休計(jì)劃呢？因此，黃嘉敏咨詢了本刊特約理財(cái)師。

1992年5月，李京下海經(jīng)商，一個(gè)人離鄉(xiāng)別井來到陌生的廣州，經(jīng)過幾年的打拼，事業(yè)慢慢穩(wěn)定下來。1996年，李京把妻子黃嘉敏和女兒李妍接來廣州一家團(tuán)聚。

剛來廣州那時(shí)，黃嘉敏一直沒有找到合適的工作，迫于無奈當(dāng)起了全職太太。后來慢慢地，李京的事業(yè)紅火起來了，黃嘉敏也就安心在家相夫教子。

2000年1月，他們的小兒子出生。家里人口多了，于是黃嘉敏就有了換房的念頭。2001年9月，李京賣掉了原來的兩居室，在海珠區(qū)購(gòu)置了一套三居室，110平方，90萬元一次性付清。廣州這幾年的房?jī)r(jià)飚升，現(xiàn)在這套房子估計(jì)130萬元到150萬元左右。

日子一天天過去。從來不涉足理財(cái)市場(chǎng)的黃嘉敏看到鄰居投資基金翻倍的賺，在鄰居的慫恿下，2006年8月1日，黃嘉敏買了10萬元富國(guó)天益價(jià)值基金。去年股市一路高歌，因此初次嘗試投資基金的黃嘉敏也賺了不少。

現(xiàn)在的李京擁有自己的公司，但最近幾年公司的運(yùn)營(yíng)都不太理想。小公司，日常管理、客戶、業(yè)務(wù)等所有事情都要李京去跟，忙碌而又似乎看不到前景，想轉(zhuǎn)型而又難以找到突破口，生意場(chǎng)上的爾虞我詐也使李京萌生了退休的打算，雖然他今年才48歲。而黃嘉敏初次投資基金就獲得了不菲的收益，則讓李京眼前一亮。“以我目前的資產(chǎn)，合理投資，可以安心退休了吧？”李京不禁自問。

股票風(fēng)險(xiǎn)太大了，于是，李京選擇了投資基金。他陸續(xù)買進(jìn)了四只基金：2006年9月22日10萬元南方高增長(zhǎng)，2006年10月25日30萬元銀華富裕主題，2006年11月13日買入20萬元南方績(jī)優(yōu)，2006年12月6日40萬元交銀施羅德成長(zhǎng)。

然而，今年以來，股市在震蕩中前行，股票型基金的凈值波動(dòng)很大，保守的黃嘉敏很怕在這種行情下，僅僅是一場(chǎng)紙上富貴而已。用這個(gè)方式來規(guī)劃退休，似乎并不能達(dá)到理想的效果。然而，面對(duì)理財(cái)市場(chǎng)上紛繁復(fù)雜的產(chǎn)品，黃嘉敏又感到手足無措。如果現(xiàn)在退休，以他們家目前的資產(chǎn)，如何穩(wěn)健理財(cái)才能達(dá)到財(cái)務(wù)自由的理想境界呢？

目前，他們家購(gòu)買了110萬元的基金，家里還有10萬元的五年定期存款（2008年4月到期），3萬元的活期存款。另外還有150萬元的現(xiàn)金用于生意上的周轉(zhuǎn)。李京一家四口平均的日常生活消費(fèi)大概是每月1.5萬元。全家的收入來源全部靠李京一人，然而李京的收入也不穩(wěn)定，平均年收入大概在50萬元左右。李京還有一輛20多萬元的車，現(xiàn)在估計(jì)9萬元左右。

在老家武漢，他們還有一處房產(chǎn)，前年父親過世后，該房子一直空置著，現(xiàn)在估價(jià)20萬元。

黃嘉敏的理財(cái)需求如下：

1、目前他們的女兒李妍（20歲）正在廣州某大學(xué)上大一，小兒子李毅（7歲）上小學(xué)二年級(jí)。黃嘉敏打算等女兒大學(xué)畢業(yè)后送女兒去澳大利亞留學(xué)。兩個(gè)孩子的教育費(fèi)用該怎樣規(guī)劃？

2、目前，李京（48歲）購(gòu)買過一份10萬元保額的終身壽險(xiǎn)和附加10萬元保額的意外險(xiǎn)，年繳5200元；黃嘉敏（47歲）和兩個(gè)孩子都沒有買任何商業(yè)保險(xiǎn)。如何規(guī)劃一家四口的保險(xiǎn)？

3、這大概300萬元的現(xiàn)金資產(chǎn)足夠退休后的支出嗎？如果想在今年退休，該怎樣理財(cái)？在家庭的財(cái)務(wù)管理中，僅僅局限于投資基金是不足夠的，黃嘉敏也意識(shí)到這點(diǎn)，但對(duì)保險(xiǎn)、銀行理財(cái)產(chǎn)品、債券、外匯、黃金等產(chǎn)品并不了解，該如何去調(diào)整和配置組合呢？