對我國商業銀行信息化建設的幾點思考

摘要：數據大集中完成后，商業銀行信息化的基礎設施建設框架已經基本構成，但與國際先進銀行相比，我國商業銀行信息化建設的運行效率、綜合程度和服務水平仍較滯后，信息系統的集成化程度、基于信息技術的風險管理、金融創新能力以及系統運行的安全可靠性亟待提高。文章就這些問題進行了討論。

關鍵詞：金融信息化；商業銀行；數據；應用

引言

20世紀80年代以來，全球金融業面臨一場史無前例的創新化、自由化、全球化大變革，促使發達國家的金融機構更加全能化、規模化，發展中國家的金融機構向市場化、多元化演進。這場金融業大變革背后的動力便是信息技術的發展，以及信息技術在金融業的應用和推廣。在當前新的歷史條件下，各類金融機構都正在努力通過應用信息技術來提高經營效果，為客戶提供創新的產品和服務，并不斷加強自身的抗風險能力。

1 我國商業銀行信息化建設的現狀

在過去20多年中，我國商業銀行的信息化建設取得了較大進展，主要表現在：一是初步實現了數據集中，將生產運行集中到現代化的數據中心，將獨立發展的各類業務系統統一到新一代綜合業務系統或全功能銀行系統中，將多種服務渠道集成至綜合應用前置平臺中，構建了新的渠道應用支撐環境，基本形成了以綜合業務系統、前置系統為核心的基礎技術平臺；二是沿著精細化、科學化和集約化方向，IT管理體制改革步伐不斷加快，IT管理的制度、標準、體系建設和執行力度有了較大發展；三是以集中信貸管理系統、數據倉庫技術等的順利推進和應用為標志，信息技術應用從業務操作層提升到管理決策層，IT的管理決策支持作用得到充分發揮，已成為管理決策的關鍵因素；四是依托信息技術，進行了持續的金融服務創新，比如，建立了覆蓋全國的實時清算網絡，大力發展了自助銀行、電話銀行、客戶服務中心、網上銀行和手機銀行等虛擬服務渠道；五是建立了較為完整的信息安全體系，建立和完善了信息安全保障體系，形成了注重可操作性的完整的安全制度體系，制定了注重信息安全的保障策略，實行了信息安全等級管理，通過安全基礎設施建設和綜合性安全技術措施，構建了安全技術防范的基本體系。商業銀行信息化建設框架如圖1所示。

2 信息化建設對我國商業銀行業務發展的主要作用

一是信息技術拓寬了銀行服務渠道。隨著通訊和計算機技術的發展及應用，由ATM、CDM、QM和POS等自助設備組成的自助服務渠道的出現突破了時間對銀行服務的限制；“電話銀行”、“手機銀行”、“網上銀行”和“居家銀行”等電子服務渠道的出現打破了時間和空間對銀行服務的限制，延伸了銀行的服務，使其在任何時間(Anytime)、任何地點(Anywhere)、任何方式(Any style)都能為客戶提供金融服務。

二是信息技術促進了商業銀行內控機制的健全化。利用信息技術在提高風險管理效率的同時，更可有效防范金融風險的發生；可以根據授信客戶信用評級、產品的風險度、擔保方式、定價模式等來判斷風險級別；可以建立各種分析模型，對信貸業務相關數據進行多維分析，結合金融數據模型，為授信決策提供支持。

三是信息技術推動銀行組織結構的“扁平化”。服務前臺和管理機構的信息能夠實時傳送到決策部門，實現智能化決策和快速反應，從而大大提高管理效率，擴大管理范圍，減少管理層次。同時數據集中為管理信息系統的建設奠定了良好基礎：收集完善的客戶信息、交易信息及其他各種金融信息并進行數據挖掘，逐步建立以信貸風險管理系統、客戶關系管理、資產負債管理和金融監管系統為代表的決策支持平臺，使信息技術的應用從業務操作層提升到管理決策層。

四是信息技術幫助銀行實現“以客戶為中心”的業務流程再造。信息技術可以幫助金融業從根本上重新思考和設計現有的業務流程。根據客戶類別，將分散在各職能部門的工作，按照最有利于顧客價值創造的運營流程進行重組，使金融企業能有效適應市場的要求，從而建立“客戶中心型”的流程組織，以期在成本、質量、顧客滿意和反應速度等方面有所突破，進而在財務績效指標與業績成長方面有優異的表現。

五是信息技術成為金融工具創新的主要源泉。新的金融工具和服務方式的推行，往往是金融性質的市場行為同信息技術相互耦合的結果。信息技術為金融市場的參與者提供了充足的信息和基于知識的量化評價，輔助了決策行為，使得金融產品的交易更為簡單，從而擴大了金融市場。

3 當前我國商業銀行信息化建設存在的主要不足

與國際先進銀行相比，我國商業銀行在硬件設備、業務電子化程度和處理效率等方面已經與發達國家接近。但在科技手段保障、促進金融服務和管理科學化的深度和廣度方面，還存在很大差距，主要不足體現在：

(1)數據資源還沒有開始真正整合和集中應用。各應用系統間缺乏信息溝通與整合，不能對數據資源進行有效的集成管理，也無從對數據資源進行深度挖掘與分析，集中數據的最大價值沒有充分發揮出來。將金融服務需求信息有效收集，并及時準確地分析轉化為產品需求能力較弱，產品總體創新能力不足。

(2)信息技術在風險管理中的應用水平不高。與國際先進銀行大量運用數理統計模型、金融工程等先進方法相比，我國商業銀行風險管理信息系統建設和信息技術運用嚴重滯后，使得風險管理所需要的大量業務信息、市場信息缺失，而且無法建立相應的資產組合管理模型和各種風險管理模型，無法準確掌握風險敞口。風險管理信息失真，直接影響了風險管理的決策科學性，也為風險管理方法的量化增加了困難。

(3)信息化建設面臨的風險日益突出。當前，與數據大集中相配套的銀行災備中心、監控中心、應急處理體系等建設相對滯后，集約化的安全生產運行和管理模式尚處于摸索階段，系統運行監控、故障診斷分析的自動化水平不高，應對突發事件和故障恢復能力較差，對電子銀行等高風險信息系統缺乏規范的安全風險評估和監控指標體系。

(4)信息化標準規范及相應的法律法規需加強。銀行信息化標準規范和法律法規的完善化，滯后于銀行信息化建設高速發展的需要，部分標準、規范存在時效性不足等現象，金融標準體系有待完善。

4 我國商業銀行信息化建設的發展方向

如何將集中的數據進行深入挖掘為經營決策、風險管理提供科學依據，以及如何有效防范信息技術風險，是各大商業銀行面臨的重大課題，而當前應著重解決的幾個方面是：

第一，積極推進數據應用整合，強化運行安全管理。應充分利用先進的信息技術，實現在數據集中基礎上的深層次的數據應用，加快綜合業務系統與信貸管理系統、財務管理系統、客戶關系管理系統等管理信息系統的集成，配合銀行改制與改革的要求，加大技術體系調整、業務流程整合和組織結構調整的力度，將數據集中帶來的技術優勢盡快轉化為企業的競爭優勢，并降低銀行經營風險。同時建立完善的信息安全應急處置機制和信息通報機制，制定應急預案并進行演練，提升金融信息系統預警、應急處置和恢復能力，最大限度地降低系統技術風險，保障金融業務的連續穩定運行。

第二，建立“以客戶為中心”的金融產品和服務渠道體系，提高銀行服務水平。在傳統的商業銀行競爭活動中，信息技術一直作為后臺支持存在，幾乎沒有直接接觸客戶和市場的機會，對市場銷售的支持，除了提供新的產品和服務外，沒有提供直接的幫助。隨著數據的高度集中，也帶來了海量客戶信息的高度集中，特別是在“以客戶為中心”的指導思想下設計核心業務系統和CRM(客戶關系管理)系統，可以提供并存儲豐富的客戶基本信息和原始交易信息，在此基礎上充分利用BI(商業智能)的技術挖掘客戶資源，利用數據庫營銷和微觀細分市場，實現交叉銷售，就能對市場營銷提供最直接的幫助。特別是近年來私人業務迅速發展，從過去僅僅是存取款、國庫券拓展到理財、信用卡、房貸、車貸、小企業貸款等多個品種，產生分層服務、多渠道客戶交互服務等多方面的需求，亟待商業銀行CRM建設迅速跟進。

第三，運用信息技術建立全面風險管理體系。通過數據的集中，將分散在全國甚至全球的業務系統集中在一起，統一和固化業務處理流程，有效減少和杜絕了人為操作上的風險。但防范操作風險僅僅是信息化創新在風險管理領域最初級的應用，只有真正建立起全面風險管理的信息體系，才能有效防范信用風險、操作風險、利率風險、匯率風險等各種風險的發生。應根據國際先進商業銀行風險管理的經驗，結合我國商業銀行的特點和要求，實現風險管理技術由定性分析向定性、定量分析相結合的轉變，以內部評級系統為核心，開發全面風險管理系統，準確度量各種風險，使風險限額、經濟資本、產品定價、績效考核等各種管理手段與銀行風險更加匹配，相互銜接更加緊密。

第四，加強IT治理，創建高可用性的信息系統。必須從涉及IT價值鏈每一個環節進行整體的分析和規劃。建立起適應數據大集中技術環境和銀行組織變革要求的信息組織體系，合理配置科技資源，努力構建面向業務、服務導向、分工合理、協作緊密、運作高效的專業信息化組織架構，利用有效的資源解決關鍵問題，形成風險和成本的最佳平衡。同時建立達到最佳管理實踐的評價標桿，推行標準化，減少系統的復雜性，提高可維護性。健全信息系統安全體系規范，基于國際安全標準BS7799，建立強有力管理支撐的技術平臺；基于服務水平管理和配置管理的最高層級，建立一系列集中硬件監控、集中平臺監控、集中應用監控的管理平臺。

5 結束語

總之，在未來的商業銀行信息化建設進程中，其主要目標是滿足我國商業銀行對降低成本、提供個性化服務、提高運行效率、優化業務流程、支持業務創新并降低風險的迫切要求。重點應推進數據集中和業務整合，提高資源、信息共享水平，加強安全管理和運行管理，在確保信息系統安全、平穩運行的基礎上，使信息技術成為提升商業銀行核心競爭力的“牽引力”。