理財有道：看敗家女白領如何變身小富婆

有很多這樣的女性白領，拿著高于一般同齡人的工資，生活方面對自己毫不吝惜，穿則名牌、行則打的、下班泡吧、每年保持兩次以上外出旅行，可謂是“物質精神雙收”，可理財方面卻完全是本糊涂賬甚至是月月光。隨著年歲的增長，成家、買房、深造、養老等現實壓力接踵而至，瀟灑的白領女再也瀟灑不起來……

案例1

●理財目標：2年內買房

理財建議：適當風險投資

蘇小姐，今年26歲，媒體從業者，每月收入約6000元，公積金每月1000，公司包養老保險、醫療保險。日常每月支出家人生活費2000，房租1200，其他支出1500。每年家人及自己商業保險約需6000元。另外，持有市值約3萬元基金。

首先分析蘇小姐的收支情況：蘇小姐每月固定收入6000元，住房公積金每月1000元，月固定支出4700元，每月剩余約1300元。每年需繳商業保險費約6000元。另外，持有市值約3萬元基金。

根據蘇小姐的資產狀況，每月可定投1300元股票型基金，假如按10%年收益率計算，兩年后基金市值約35000元；繼續持有市值3萬元的基金，同樣按年收益率10%計算，兩年后市值約36000元。若蘇小姐22歲參加工作，現已工作4年，兩年后住房公積金約72000元，扣除兩年的商業保費12000元。即蘇小姐兩年后可準備13萬元首期款，可購買價值約43萬的房產，目標應是一房或者小兩房的房子。

案例2

●理財目標：一年后購置一輛價值15萬元的小汽車，三年后擁有自己的住房

理財建議：合理配置理財組合

吳小姐，今年29歲，在某知名外企做人力資源管理，月薪8000元左右，此外，年終獎約有3萬元，工作單位有社保。近期沒有結婚的打算。父母均在外地，且有工資收入。吳小姐每月應酬花費約2000余元，此外，化妝品衣服月開支約1500余元；房租和日常固定消費為1900元。由于沒有儲蓄的習慣，目前吳珊只有8萬元活期存款。

首先分析吳小姐的收支情況：吳小姐每月固定收入8000元，每月固定支出約5400元，月儲蓄額約2600元，每年年終獎約3萬元，目前有8萬元活期存款。根據吳小姐目前的資產狀況，建議每月定投2600元股票型基金，若按10%年收益率計算，一年后市值約32000元；8萬元活期存款可投資保本型銀行理財產品，預期年收益率15%，一年后本金及理財收益約92000元；加上3萬元年終獎，可實現一年后購置一輛價值15萬元的小汽車的理財目標。

吳小姐購置小汽車后，每月約增加1000元汽車消費支出，每年汽車固定費用約7000元。因此，吳小姐第二年每月定投額為1600元，按10%年收益率計算，兩年后基金市值約42000元；第二年年終獎扣除汽車固定費用后的23000元繼續購買股票型基金，按10%年收益率計算，一年后市值約25300元；再加上第三年年終獎扣除汽車固定費用后的23000元。吳小姐三年后積累約9萬元首期款，可購買價值約30萬元的單身公寓一套。

案例3

●理財目標：去英國讀書

理財建議：開源節流是主道

小陳，今年24歲，在外企工作，每月固定收入6000元，住房公積金1200元。公司包養老保險、醫療保險等其他險種。日常主要支出房租1500元，衣食支出1200元，交通通訊及其他支出500元。有家庭負擔，每月支出不定額。無存款，無負債。

首先分析小陳的收支情況：小陳月固定收入6000元，住房公積金1200元，月固定支出3200元，月儲蓄額2800元，還有不定額的家庭負擔，即每月僅剩余2000元左右，且無存款。按目前的留學標準，去英國留學一年大概要25至30萬保證金。假如小陳去英國留學兩年，學費和生活費大概需要50萬至60萬。以小陳目前的資產狀況，每月投資2000元，按年收益率10%計算，10年之后才能實現去英國讀書的理財目標。這似乎不太現實。

小陳想要盡快實現去英國留學的目標，必須增加收入節約開支。建議小陳另外找一份兼職工作增加收入，由于租房支出負擔較大，為了節省開支，建議小陳先搬回家里居住，其他生活支出維持不變。假若她每月增加800元兼職收入，免去租房支出，即每月投資額約4300元，按10%年收益率計算，6年后就能實現去英國留學的目標了。

■理財者說

劉默默，女，24歲，媒體從業者，工作兩年，理財一年，凈資產未公開，據說已能支撐失業4年生活所需。

理財是種生活態度

上周我列出了自己的資產負債表，看到工作兩年后的凈資產，在保證現有生活水平下，能支撐失業4年的生活所需，于是覺得心里挺踏實；然后寫下今年期望達到的數字，于是投資思路簡單而清晰。由于陸續投入，計算投資回報很難，籠統說，工作兩年，理財一年，凈資產中50%以上來自投資。

如果向前追溯，初中升高中時，我選了普通中學，節省了去重點中學要花費的8000元擇校費，這是我第一次通過有意識的選擇，影響了家庭“財政”狀況。高考后和大學里，我累計獲得約40000元獎學金。大學里第一次貸款，讓我體會到通過金融手段可平衡不同時期經濟狀況。

我日常開銷不小，第一年沒能存下多少錢。去年8月進入股市，目的是試水體驗。4個月下來，收益沒有跑過基金。于是從今年1月份開始，基金成了我新增資金的主要投向。

曾有一次贖回基金，是在6月1日或2日，我很憂慮基民贖回帶來骨牌效應，于是早早清倉大部分股票，并把股票型基金轉為貨幣型基金。事實證明我的選擇錯誤。贖回到賬時間不短，到賬時股市大勢已轉頭向上，而我錯過了部分升勢。同時，清倉大半時，我策略失誤，賣掉了損失少的股票，而保留了損失頗大的股票，甚至加倉，也就是說，我用好的資本換來了被證明正在惡化的資本，結果可想而知，此舉也造成我個人投資中的最大單筆虧損。

我挺喜歡記賬和琢磨股票、基金，世事相通，利益攸關，仔細看來其中有心態、智慧、細心，是一門重要課程。比如我曾經一個月收益65%，也曾在兩個月內虧損40%，親身體會了“止損”、“穩健”這些關鍵詞。再舉個例，即使在人人都理財的時候，也有很多人被拆分基金、新發基金一元凈值等迷惑，這時知識和心態是加速積累的法寶。

再把視野放寬，可以仿效綠色GDP的做法，把理財考量范圍擴大，比如兩年來我的購書開支約5000元，這滿足了我的興趣，客觀上也有助于提升個人能力；比如添置美麗的衣裳，提升作為無形資產的心情指數；再比如說，考慮到加班的邊際效用遞減，所以適時休假，提高整體“收益”。把理財精神納入生活態度，在我看來是不錯的選擇。