中國人的理財生活

　　怎樣賺錢？怎樣消費？怎樣保障？怎樣積累？所有與財富有關的問題越來越讓我們操心了，理財需求應運而生。什么叫理財？可能很多人覺得這太簡單了——理財，不就是怎么多賺錢，少花錢，積累起財富嗎？
　　其實，理財不僅僅是理出錢來，更重要的是理出安全、理出自由、理出健康、理出快樂、理出我們一生的幸福。
　　
　　換一種生活方式
　　
　　所有人都沒想到楊楊會提前退休，因為她是公司質檢部門的骨干，一直挺受領導重視，而且她年齡并不大，離退休年齡還有5年。她這一退，每月的收入最少要減少兩千多元，這讓很多人不解。
　　“我就是想換一種生活方式。”楊楊說，“我都活了50年被別人安排的日子了，現在我要按照自己的意志活一回了。我和我愛人到這個歲數以后，特別想親近土地和綠色，老想自己種點東西。這些年，就只能在陽臺上種點花兒，太沒點施展的余地了！我們天天就琢磨著在哪兒買一處農家院，在郊區有個窩兒，一到黃金周，哪兒都跟人粥似的，到自個郊區的家來散散心，又經濟又實惠。
　　“退了休，天天在自個那套小單元房里窩著，你看著我，我看著你，還不得吵架？到了郊區呢，首先是城里的這套房子就能給我們每個月帶來兩千的進項，房租就夠我們吃喝和養車了，再搞個民俗游，掙多掙少都無所謂，反正錢是夠用了，我們倆還有個事兒干，我也能發揮發揮自己的特長。
　　“人退了，還有幾個十年啊？就是幾十年下來，不過就是二三十萬的差別。可我住到郊區去，城里這套房出租每年就是2萬多，這是經濟成本，但我們沒算生命成本啊？到郊區后，空氣比城里好了，我的身體肯定比城里人好，光在醫療這一項上我可能就少花很多錢。而且我過的是自己愿意過的生活，心情愉快，從這一點上來說我很知足。”
　　
　　讓錢流動起來
　　
　　“我一開始也沒多少錢，有點錢也就存銀行了，其實存錢就是傻冒兒！給銀行打工，積累多少年也富裕不起來。所以我認為，別管錢多少，要讓它流動起來，而且變成能升值的資產，才有可能富裕。我和朋友合伙開飯館時，也沒幾萬，我就全投進去了。”老希說。
　　“這幾年開飯館是好時候，人們有錢以后，生活習慣也變了，不愿意在廚房里煙熏火燎的，到飯館吃省事，不用刷碗，還可以根據自己的口味選擇。所以現在開餐館開一個火一個。除了開飯館，我還投資了酒店別墅。
　　“現在我不存錢，有錢就想辦法投資點兒什么，這也是一種生活方式吧！現代社會給人提供的機會越來越多了，理財的方式也越來越多了，只要你能別出心裁，能想出理財的高點子來，就能得到財富。”老希說起來一臉得意。
　　
　　炒賣“期權”
　　
　　我們平常人，到銀行去無非是存錢或取錢，可有位陳先生卻在進出銀行的當兒，學會了賺錢。銀行的工作人員向客戶陳先生推薦他們的外匯期權業務，想幫他把外匯從單一的存款中拿出一部分投資。陳先生沒有一下拒絕銀行人士的提議，而是虛心請教何謂“期權”。當他弄明白“期權”并不是“期貨”，它只是在付出一定期權費的基礎上就可以享有今后比較豐厚的期權收益、風險卻僅僅可能就是失去幾百元期權費的時候，他參與了。
　　但他真正的收獲卻是在他把“期權概念”用在商鋪上。一天，當他得知一個即將交房的成熟小區將要以3萬元/平方米價格拍賣小區商鋪時，一街之隔的一個老商鋪卻正在以2萬元/平方米不到的價格出售。陳先生知道機會來了，面對商鋪720萬元的總價，他沒有退縮，而是跟老板談起了期權概念。他說，他愿意買這個商鋪，但付款要到幾個月后；不過現在他愿意以20萬元的價格買下這個商鋪的期權，如果屆時他不能按時付款，老板可以沒收他這20萬元。
　　老板想想也沒什么不好，自己反正沒風險，當初自己可是400萬元買的，就同意了。當拿到這個商鋪的“期權”后，陳先生開始“招商”。一個月不到，就已經有人愿意加80萬元買下。可他沒有出手，畢竟離交款還有一段時間。隨著對面新小區住戶的入住，商鋪也越來越走俏。最后，陳先生終于找到了滿意的下家：對方愿意出1100萬元買下商鋪。
　　于是提前1個月，他給上家交了剩下的700萬元，自己差不多賺400萬元。
　　
　　你懂得巧存錢嗎？
　　
　　我們大多數人將錢存到銀行以后，很少有人精確地計算過利息收入：利息那么低，那點小錢兒還值得費腦子嗎？誰還指望著利息發財？直到有一天在網上有這樣一篇文章：1萬美元存得巧多拿利息4000元。
　　——多拿4000元！這可不是小數了！
　　這是某報上的一篇文章，它以杭州為例。這位記者分別跑了工、農、中、建四大國有銀行以及交行、中信實業、浦發、招行、華夏興業、民生銀行、浙商銀行等多家商業銀行，對比后發現，當時兩年期美元存款至少有六個掛牌利率：3.5%、1.25%、1.225%、1.065%、1.075%、1%。其中，浙商銀行兩年期美元存款利率最高，達到了3.5%，利息1%與3.5%意味著什么？如果將1萬美元存到銀行，在利息最低的銀行存兩年，稅前年收益為100美元，而在建行、農行、招行、廣發等大多數銀行能獲得稅前年收益約125美元。浙商銀行調整后，稅前年利息收益達到350美元，與利息最低的銀行差額達到了250美元，折算成人民幣，息差約有2000元人民幣，存滿兩年，息差約4000元人民幣。
　　除了利率的差別以外，我們還有各種外匯理財產品可選擇，而外匯理財產品的收益率是不收利息稅的。
　　瞧瞧，這是小錢兒嗎？假如你有2萬美元或者10萬美元呢？
　　在今天，我們老百姓能夠認可，又比較安全的投資渠道幾乎沒有，所以很多人還是把余錢存到銀行。如果你不愿意嘗試別的投資渠道，就愿意在銀行存錢的話，稍微留意一下利息的差別，留意一下各銀行推出的各種理財產品之間的差異，可能也會給你帶來意想不到的收獲。
　　
　　消費理財
　　
　　消費是理財最重要的一個環節。沒錢的時候，消費相對簡單，省著花，能溫飽即可，有了錢，消費就要動一番腦筋了。
　　說到消費，無非是衣食住行。說到“衣”，不用太多，有幾身四季的好衣服，能夠出席各種場合不落伍，就足矣。至于“食”，粗茶淡飯，能夠維持健康最好。說到“住”，這確實有學問：一是面積要適度，既能裝下日常用品，提供能夠方便取用的足夠空間，讓人感到舒適；又不要太大，以免今后為保持清潔付出太多的勞動；二是環境要好，有利于健康；三是城市設施要配套，生活能夠方便；四是通風、采光、朝向、位置、戶型要合適，要有足夠的舒適度。至于“行”，當然首先是方便，因為時間是生命成本，二是費用不能太高。因此，用什么方式出行，買不買車，什么時候買車，就要好好斟酌一番了。
　　消費是理財的重要環節，“一分錢掰兩半花”的日子，老一輩人都經歷過，且至今可能都沿襲著節省的習慣；但富裕生活——面對極大豐富的消費品，我們如何選擇，如何提高生活質量，如何在理想、欲望與收入之間找到最佳的平衡點，獲得最大的滿足，在今天，卻是沒有經驗的年輕人與年長一代共同面對的問題。
　　
　　（王 鍵摘自《〈北京文學〉優秀報告文學精選》，中國社會出版社）