創新和競爭是金融機構發展之“綱”

　　
　　從根本上講，創新和競爭是金融機構生存和發展之“綱”。綱舉才能目張。各銀監局要結合各地實際和市場發展水平，帶動并引導當地銀行業金融機構研究制定符合本地實際的金融創新、金融便利的各種發展戰略
　　
　　近年來，銀行業金融創新獲得了較大的發展。在金融創新快速發展的同時，創新監管工作也取得了很大進步。總的來看，銀行業金融創新工作正面臨一個新的歷史時期。目前，我國銀行業已全面履行加入世貿組織對外開放的承諾，外資法人銀行已在國民待遇的條件下與中資銀行進行全面競爭。
　　雖然市場的整個競爭形勢發生了新的變化，但部分中資金融機構就法人層面來看，還看不到相應的深刻變化，銀行業的金融創新工作還需要花大氣力進一步推進。
　　
　　堅持以促進競爭能力建設來推動銀行業的創新監管工作
　　
　　創新是競爭的動力源，競爭本身是服務業改善服務質量、提高服務水平的動力。競爭靠什么？靠創新。
　　銀監會成立以來，一直堅持以加強中國銀行業的全球競爭能力建設為基礎。銀監會有良好監管的標準，其中一條就是全面提高我們商業銀行的競爭能力。相應地，銀監會的創新監管工作一直遵循幾項原則，這些原則來自我們監管和對市場改革開放的經驗。總結起來，有五條：
　　鼓勵競爭，鼓勵引進新產品和新服務。鼓勵競爭是銀監會的重大監管原則。我們不僅鼓勵金融機構在經濟比較發達的地區開展健康有序的競爭，在農村和祖國的邊遠地區，在落后地區，也引入了新的金融機構。銀監會從實際出發，鼓勵引進新產品和服務的競爭與創新，既鼓勵金融機構在引進、消化吸收的基礎上進行再創新，也鼓勵集成式地創新新產品、新服務。
　　重視在法規和市場準入許可中的透明度和可預測性建設。要真正把創新工作搞好，必須重視法規建設和提高市場準入許可的透明度和可預測性。否則，銀行業金融機構在產品研發時，就難以預知相關監管要求和準入標準，不僅會影響到金融機構創新的積極性，也會影響到新產品研發效率。銀監會黨委對法規建設和不斷提高市場準入透明度，不斷增強市場準入可預測性十分重視。
　　逐步提高市場準入的便利。當銀行業金融機構具有濃厚合規意識和良好的合規管理，風險管控有效，人才比較具備時，就應逐步提高其市場準入的便利。只要我們有比較清晰的規制導向或者原則導向等方面的規定，就不需要事先在同類金融機構中反復對同樣的金融產品進行審批。
　　在WTO的框架下，實施國民待遇，對國內外銀行業金融機構實行非歧視性政策。就是說，國外銀行能夠做的，國內銀行只要具備條件，也能做。同樣，國內銀行能做的，只要符合有關要求，國外銀行也能享受同等的待遇。
　　不斷創新監管制度和體制，以適應新形勢下持續有效監管的需要。銀監會三個層次的垂直管理體制和制度，以及相應的職責劃分，目前有必要進一步完善。比如，我們主張銀行進行扁平化管理，業務條線管理，監管設置就需要進行適應性的調整，避免政出多門、因地而異，造成金融創新難以形成合理預期，或創新工作本身的不穩定。要認真研究創新監管制度和體制，明晰責任的邊緣和界線，提高矩陣式監管的有效性、協作性和一致性。
　　
　　根據戰略發展和客戶結構狀況切實加強創新能力建設
　　
　　每個商業銀行都應當研究制定自己的發展戰略，應當對自己客戶進行細分，并應根據戰略發展和客戶結構的狀況，集中力量，開展加強創新能力建設的實質性改進工作。
　　在銀行業金融機構內部，要重點解決好下面三個問題：
　　切實加強戰略的科學性和客戶細分工作，重點搞好隊伍建設、學習和培訓、做好內部轉移價格和內部的合作考核、保護知識產權以及技術引進和轉讓工作。
　　著力推進內部流程改造。創新非常強調內部管理，尤其是流程再造。創新工作需要三個部門分工和配合：一個是前臺銷售，二是研發和定價，三是后臺部門，三個部門需要有機協作，缺一不可。
　　要投入充分的精力做好會計系統支持和相應IT信息科技的支持。為創新而創新，不搞系統工程，是搞不好的。創新涉及的是新產品、新服務、新流程，經驗告訴我們，會計系統和IT系統需要緊緊跟上。
　　
　　推進金融創新需要注意把握的幾個問題
　　
　　在創新過程中，銀行業金融機構還應注意以下幾個方面：
　　要注意創新中的高附加值和高科技含量。沒有高科技含量的創新很容易被別人抄襲，創新的優勢也就難以長久。另外，要注意在不發達地區搞好創新。
　　在風險和成本的問題上，要注意強調可控性和可預測性。現在很多創新不是周密地精打細算后再做，而是人云亦云，人有我有。對風險和成本沒有可預測性和可控制性，這點一定要避免。
　　要注意避免信息的不透明性。我們發現很多銀行推出的產品對風險的披露不夠，信息不透明。這會引起很多法律風險和聲譽風險，甚至于今后還有經濟損失。國際上的創新非常重視成交前的信息高披露性。強調成交前的信息披露，是搞好服務業和諧創新的重要保證。
　　另外，我們要追求創新業務的穩定性。創新如果只是短命的產品，那是不值得做的，強調風險成本的可預測性，可控性，強調成交前和整個過程信息的高披露性，強調業務的穩定性，非常重要。
　　提倡金融機構和監管部門都建立一個“排除名單”制度，銀行和客戶之間，監管者和被監管者之間，注意先將排除性的事項列明，把排除名單寫清楚，以便迅速達成共識。
　　銀行業創新工作中應注意的三個避免：避免“割肉”。不能為了搞創新，為了交叉銷售，為了增加手續費收入，就在傳統業務上“割肉”，不能搞手續費收入的虛假增長；避免創新業務的“不透明”，要讓客戶買得明白、放心；避免在金融創新中重發達地區而輕視不發達地區，要努力實現全國優質服務的一體化。
　　總之，從根本上講，創新和競爭是金融機構生存和發展之“綱”。綱舉才能目張。各銀監局要結合各地實際和市場發展水平，帶動并引導當地銀行業金融機構研究制定符合本地實際的金融創新、金融便利的各種發展戰略；各銀行業機構要召開董事會或者是高管專門工作會專門研究制定自身的創新發展戰略和瓶頸問題的突破。銀監會將進一步完善監管體制，調整和完善創新監管的政策和措施，和銀行業金融機構共同努力做好創新工作，真正實現溫家寶總理講的重大轉折和創新發展，促進銀行業整體競爭力邁上一個新的臺階。（作者系中國銀行業監督管理委員會主席、黨委書記）