人民幣升值、加患及房價居高形勢下的理財建議

股市漲了，樓市漲了，利息漲了，聰明的讀者不但要學會把一分錢掰兩半花，還要學會更加精明地操作自己的財物。

存款利息漲：銀行轉存未必增收

隨著存款利率的提高，利息也會略有提高。但是加息并不等于所有存款在進行轉賬后都能擴大收益。在辦理定期轉存時，要計算存款時間的天數，看看轉存能否抵消提前支取的損失。有一個通行公式是：存入天數=計息天數×(調整后利率－調整前利率)÷(調整后利率－活期利率)。以1年定期存款為例，其轉存臨界天數為47天，也就是說，如果你在加息前47天內存的1年期定期存款，進行轉存定期是劃算的，否則將會得不償失。另外，為了方便儲戶及時轉換存款，一些銀行推出了“定期轉存”業務，保證在利率變動期間，儲戶可以及時地轉換存款。

貸欺利息漲：一年底提前還貸合算

對于大多數消費者而言，隨著銀行貸款利率和個人住房公積金貸款利率的上調。房貸成本也有了相應的提升。對于是否應該選擇提前還貸，大部分銀行規定老貸款客戶從明年起適用新利率，少數銀行規定貸款利率按月調整。我們在還貸時一定要先確定自己的新還款額，以免因為余額不足扣款交納逾期利息。對于是否選擇提前還貸，也要視銀行政策而定，如果銀行對老貸款客戶到次年的1月1日起執行新的利率，即便決定提前還貸，也要等到年底才夠合算。

人民幣升值：縮短外匯停留時間

在人民幣升值和儲蓄利率提高的雙重影響下，不少持有外匯的人果斷結匯。據了解，隨著人民幣不斷升值，一般人手中的外匯資產變得越來越“不值錢”，而隨著人民幣儲蓄的加息預期增強，美元定期儲蓄的利率優勢也不再有太強的吸引力。除有特殊需要外，為了規避匯率風險，應該盡量縮短外匯在手中停留的時間。目前的外匯理財產品往往要承擔匯率和利率的雙重風險，新手更應慎之又慎。理財顧問建議投資者適當關注歐元。有外幣的普通投資者，可以在人民幣升值背景下，考慮適當調整外幣資產結構，根據個人需要將美元調整為歐元。如果以外匯理財為主，投資者可以選擇銀行的結構型產品。

房價上漲：夫囊房產轉名不過戶

房屋對于大多數家庭來說，都是家里最大一筆開銷，而現在很多夫妻又都愿意將財產分得清楚，這就有可能出現一種情況，即原來的房產證寫的是丈夫的名字，而現在妻子希望房產證寫的是自己的名字。為了節省費用，可以不要采取過戶的方式，因為過戶要繳納1.5％的契稅和營業稅。產權人變更唯一能夠省錢的就是夫妻變更產權名，把寫著丈夫名字的房產證拿到房管局，花5塊錢就可以更換成妻子的名字。但是其他關系人之間的房屋贈與、買賣必須要繳納契稅和營業稅了。

(責編：孫 展)