助學貸款“黑名單”的隱情

國家助學貸款磕磕絆絆地走了8年后，卻被“誠信”二字所難住。當銀行將1200余名拖欠助學貸款的違約借款人的信息公布于眾時，所有的貸款大學生都被拋上了風口浪尖。究竟是誰埋下了“不良貸款”這顆種子？

助學貸款是利用金融手段完善普通高校資助政策體系，加大對經濟困難學生資助力度所采取的一項重大措施，是金融支持教育的一種新的探索。截至2007年6月末，各項助學貸款余額達到192.9億元。而這樣一個利國利民的政策，目前正處于尷尬境地。

助學貸款進退兩難

近日，工行北京分行在中國高等教育委員信息網以“債務催收公告”的形式將拖欠助學貸款所違約借款人的個人信息公布于眾。此消息一出立即引起社會輿論一片嘩然。一時間，本著為使貧困學生能順利完成學業、帶有公益性質的助學政策，被“拖欠貸款”、“誠信危機”、“黑名單”等字眼全面包圍。

截至2005年12月底，全國累計審批國家助學貸款學生達206.8萬人，累計審批合同金額172.7億元，早期貸款的學生已完成學業，開始進入還貸期。但是，央行主要負責人日前在個人信用信息基礎數據庫全國聯網運行新聞發布會上表示，助學貸款違約率竟高達28.4%。上述數字反映出，受過高等教育的大學生貸款的欠貸率，甚至比普通消費貸款還要高。這項單純依靠學生個人信用作為條件的商業性質貸款正在因為還貸記錄不佳而動搖著銀行開辦此項業務的信心。

工作在銀行的李小姐對記者說：“我的工作就是辦理助學貸款的。這是一件非常頭疼的事。因為省分行與教育廳簽約，我們是必須貸給學生的。而助學貸款并非一種純商業性行業，主要體現一種公益性。學生貸款時抵押的僅有誠信。這就加大了貸款風險。有的學生貸了款之后，把電話換了，我們根本聯系不上。基本上一點辦法都沒有”。

由于發放貸款成本高、利潤低，特別是在貸后管理、催收等方面，銀行要付出較大成本。還貸情況不佳，加大了銀行的風險預期值，使本身處在被動的銀行對今后的發放工作變的更加不積極。

而與此同時，暑假已過半，大學生秋季入學高峰又將來臨。剛剛公布的欠款人員名單還沒有收到成效時，新的貧困大學生的助學貸款又成為焦點。央行近日發布了“中國人民銀行關于做好家庭經濟困難學生助學貸款工作的通知”，要求高度重視加強和完善家庭經濟困難學生的助學貸款工作；進一步完善和落實現行國家助學貸款政策，確保符合條件的國家助學貸款按時足額發放，滿足高校學生的助學貸款需求。

一邊是央行強調進一步完善和落實國家助學貸款政策，一邊卻是讓銀行業金融機構頭痛不已的高校畢業生居高不下的助學貸款違約率。帶有政策性卻又定性為商業貸款的國家助學貸款正處于“不貸不行，貸了也不行”的尷尬境地。

教育體制、銀行、學校、貸款學生四方博弈

為討回貸款，銀行發布“通緝令”式的催債名單；為配合銀行還債，學校扣留貸款學生的畢業證；沒有畢業證，學生找不了工作，就無法還貸款；還不上貸款，新一年的貸款發放就存在著困難。助學貸款像是陷入了惡性循環。

而這源頭要從我國教育體制說起。興辦教育需要大量資金投入，不論是發達國家還是發展中國家都會在不同程度上遇到資金困難，特別是在我國這樣一個擁有13億人口的國家發展高等教育資金的困難相對更大。據了解，1997年公共教育支出占GDP比重的世界平均水平為4.8％，發達國家為5.1％，欠發達國家為3.9％。而我國財政性教育經費占GDP的比例僅為3％左右，總體來講，教育經費總體投入仍然不足。面對著我國經濟尚不發達的現實，還要解決我國高等教育快速發展和財政供給困難的矛盾，高等教育收費成了必然。

望著高額的學費，家庭收入僅幾千元的貧困學生只能望而卻步。面對著教育資金的緊張，銀行貸款成了貧困生的“救命藥”。政府期望在政策引導下，貧困生能順利完成學業，畢業后再通過自我努力還貸款，同時也改變了自己的命運。但是，在沒有任何資金當作抵押的時候，沒有任何誠信處罰體系下完成借貸還貸怎么可能順利完成？

此時，高校作為大學收費制度的直接受益者，更沒有任何理由可以推卸為大學生貸款提供信用擔保并分擔貸款風險的責任。與其扣下“畢業證”“學位證”以催還貸，不如完善獎學金制度、加大助學資金覆蓋率更為直接。據了解，中國石油大學積極整合校內資源，在各院系教研室、實驗室和專業實踐基地等專業相關部門，專門為特困生新增了200多個學科助學崗位，使同學們通過勤工助學，既解決了生活上的困難，又促進了專業知識的學習。

將助學貸款進行到底

一個問題都有它的好幾面。大學生借錢不還，造成大量不良助學貸款，除了社會環境、借貸人的“誠信”度、還貸意識以及其他具體情況有關外，同時與助學貸款的性質和管理存在著諸多疑問有著關聯。

國家助學貸款制度，無疑是一個帶有公益色彩的制度。但是這個公共產品卻不是由政府直接提供，所有的貸款風險都在銀行。如果是政策性產品，這一社會性的準公共品，政府就應義不容辭成為所有風險的承擔者，為貸款提供制度保障。猶如美國，助學貸款由政府向銀行提供雙重擔保—先由州政府擔保，然后由聯邦政府再擔保。一旦畢業生因各種原因無法還款。州政府和聯邦政府則有義務向銀行賠付95%的拖欠貸款。

目前，我國政府實際上并沒有為貸款承擔更多的責任。這樣一來，銀行在承擔這種無抵押貸款后，對發放、貸后管理都存有很大的難度。發出“催款單”也是無奈之舉。但這種方式讓本是“貧困”的學生更加“貧困”。“不是我不還，是我還不起”受過國家助學貸款的小楊說。“我時時刻刻都在想著還貸款，但現在就業形式的嚴峻誰都知道。找一份工作不容易，每個月發的工資去了房租、生活費就不剩什么了。”比起惡意拖欠、有錢不還的現象，就業不樂觀是違約率高的真實原因。目前我國實施的助學貸款制度包含：大學四年內沒有利息，學生畢業后進入還息階段，前六年只有兩年需要還利息還貸年限放寬到6年等多種措施，但這些善意之舉終究還是“輸血”。為確保大學生畢業后及時還貸，政府部門和高校應采取更多的措施，促進助學貸款大學生及時就業，提高還貸率。自己能“造血”后，每個個體及整個國家助學貸款制度才能正常的運轉。

與此同時，個人誠信系統的建立與完善也勢在必行。隨著我國經濟社會的發展，人們的消費理念也在逐漸轉變，拖欠貸款的現象不僅僅只出現在助學貸款上。從這一點上看，發達國家的信用系統就顯得成熟的多。自20世紀40年代美國就開始建立了個人信用系統。銀行或政府擔保機構一旦把拖欠者的有關情況報告給信用評級部門后，拖欠者的信用評分就會大打折扣，今后無論在就業、辦信用卡、貸款買車、購房等方面，都會處處受阻。助學貸款違約紀錄還會存在于個人資信系統中，并終身相伴，這在以個人信用為基本生存和發展條件的社會里，幾乎是除法律制裁外最嚴厲的懲罰了。只有建立個人信用評價體系，使欠貸者的信用紀錄終身攜帶、全面聯網。有了制約，“助學誠信貸款”才能順利實施，才能將助學貸款進行到底”