合理規劃 全面開花

以我個人的投資理財經歷來看，從一開始就選好投資方向，并堅持長期理財是非常重要的。

交鋒開基 初戰告捷

2004年，中國基金市場涌起了基金購買熱潮，也就是從那開始，我對開放式基金產生了興趣，認真地從網絡上收集有關證券型基金的資料。

一天，活潑可愛的兒子跑到我身邊：“爸爸，姥姥給我一毛錢，我要把它存到我豬豬罐里。”對！何不給5歲的兒子準備點教育經費呢。2004年4月1日，我從儲蓄里拿出了1/5投資了易方達策略基金，買了10407.27份，花掉12000元。沒想到不久，中國的股市發生了震蕩，看著易方達策略一天天往下掉，心里可真痛啊。回想幾個月前的一位股評員還說，中國的股市春天來了，可這回一下子到冬天了，虧了就虧了吧，別人做股東，咱就做“基”東吧。當上證指數從1800點直下1000點關口，大盤損失了45%，易方達策略只有10%的虧損，從而懂得基金的風險確實比較小，專家理財還是可以信任。

2005年底，易方達策略升值了8.5%，比投資3年期的國債還高，心里可真樂啊。這時候我的理財知識已經有質的改變，在單位也轉換到個人理財中心工作，對理財觀念也逐步加強。我建立了自己簡單的理財目標，開始也對易方達策略收益率做了一個長期的預期，以每年8%的收益，持有12年(我的兒子上大學的時候)，預計到時有3萬多元，可以解決孩子1/6的大學教育準備金了。

出乎意料的是，經過這一年多的證券市場的單邊上揚，我的易方達策略增長總資產已經達到了5.5萬，我重新評估了預期收益率，11年的投資期限，以年收益率10%計算，到期資金可達到約16萬元，減去每年的預期通脹率4%，也完全可以完成兒子的教育金準備。

轉戰國債 再獲豐收

2004年5月，我在新浪網上無意看到一篇關于對當時記賬式國債的分析文章，發現當時的記賬式跌到了歷史新低，是一個很好的投資時機，立刻到二級市場尋找到上海債券的一只國債009908，把剩余的儲蓄投資進去，下面是我當初計算收益的方法。

記賬式國債投資以手為單位購買，每手10份國債，每份國債面值為100元。

初期投資資金(以5月10日購買及10手計)：

(93.2+100×3.30%×222÷360)×10×10=9523.5(元)

手續費：9523.5×0.1%=9.52(元)

合計：9523.5+9.52＝9533.02(元)

2004～2009年的總收益：6×330=1980 ……

投資總收益：1980+10000-9533＝2447(元)，2009年到期時，年平均利率為5.72%

做過國債的朋友都知道，2004年的憑證式國債5年期的年利率大約都在3%以下，一有國債發行銀行都排滿隊，記賬式國債009908到期每年收益率5.72%，而且還沒有算3.3%/年的投資收入。2005年3月份，我把這部分國債贖回，10個月總收益達到了13.4%，總共約5.44萬元，跟投資基金的收益差不多。這樣的投資在當初是不用打著燈籠都能找到，當然不能自己獨享了，介紹了兩個客戶投資400多萬元。從此，我明白了投資理財重要性， 不但自己能得到高于市場平均水平的收益，還能得到客戶的信任(這兩個客戶現在已經在我這里續做了上千萬的理財產品，幾乎所有的資產投資都要詢問我)。

合理規劃 全面開花

2006年初，我參加了金融理財師培訓，吸收了更多的理財知識，增強了長期金融理財的理念。在這一年里，我開始做起了自己的財務規劃，確定了自己的理財目標以及投資工具，制定了保險規劃、投資規劃、換房規劃與簡單的退休規劃。

保險規劃 首先把家庭成員的保險產品整理歸類，夫妻兩人增加購買了醫療保險，把家庭財務風險管理好。

投資規劃 把家庭半年的生活費用及生活節余資金放在貨幣型基金(嘉實貨幣、易方達貨幣)，投資了易方達平穩、嘉實增長各50%，再根據市場形勢，擇時把資金從貨幣型基金轉換到這兩只基金上面。根據市場分析，制定了投資股票計劃，把投資國債的資金贖回投入股票市場，進行價值投資，購買了大盤藍籌股票(貴州茅臺與蘭花科創一直持有，2006年盈利92%，完全出乎我意料之外；到了2007年，我斷然從股市里撤出本金，只留下貴州茅臺這家公司的股票長期持有。

換房規劃 2007年初，我把地處較偏僻的住房(單位房改)出手賣掉作為首期，申請了銀行按揭，在城市旺區購買了一套住房作為自用，股市撤出的資金作為裝修費用。

退休規劃 投資基金的資金已經作為退休規劃準備，再加上單位的社保、年金，已經夠我安享晚年。

持之以恒 極盡樂趣

理財貴在持之以恒，我這3年來的理財經歷說明了這個問題。3年多時間，理財使我的資產不斷增值，不僅享受了理財的樂趣，也更享受為客戶推廣長期金融理財理念。近兩年的市場繁榮引起了投資收益快速上升，市場的投資風險越來越高。但我還是堅持這樣的觀點，長期投資不用理會短期的市場波動，理財不等于投資，更不等于投機，短期的市場風險不會影響我的長期金融理財的信心，更不會影響我推廣長期理財理念的信心。

最后，我用《塔木德智慧全書》寫過的一句話作為本文的總結：投入多少不能用金錢來衡量，而是要用時間來計算。而且在時間和金錢這兩項資產中，時間是最寶貴的。當你認識到時間的寶貴和時間亦有價格的那一刻開始，你將踏上富有之路。

（責任編輯 木 可）