論建立保險(xiǎn)費(fèi)率與賠付率掛鉤聯(lián)動機(jī)制的可行性

摘 要：保險(xiǎn)費(fèi)率的高低一直是保險(xiǎn)行業(yè)里最受關(guān)注的話題之一。在保險(xiǎn)責(zé)任確定的情況下，不同的利益主體有著不同的期望：投保人希望節(jié)約保險(xiǎn)成本，費(fèi)率越低越好；而保險(xiǎn)人希望增加保費(fèi)收入，費(fèi)率越高越好。無論費(fèi)率高或低，似乎總是不能讓雙方同時(shí)滿意。作為保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人，能否尋求一種令雙方都易于接受而又科學(xué)合理的方式來引導(dǎo)保險(xiǎn)費(fèi)率的確定呢？將從保險(xiǎn)賠付率角度談起，探討建立保險(xiǎn)費(fèi)率與賠付率掛鉤聯(lián)動機(jī)制的可行性。

關(guān)鍵詞：保險(xiǎn)費(fèi)率；賠付率；聯(lián)動機(jī)制

中圖分類號：F84文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A文章編號：1672-3198（2008）06-0164-02

1 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)費(fèi)率的厘定

1.1 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)費(fèi)率厘定的依據(jù)及基本原則

我國《保險(xiǎn)法》規(guī)定：我國保險(xiǎn)費(fèi)率由保險(xiǎn)公司制定，其中關(guān)系社會公眾利益、實(shí)行強(qiáng)制保險(xiǎn)和新開發(fā)的人壽保險(xiǎn)等的條款應(yīng)當(dāng)報(bào)保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)審批，其他險(xiǎn)種的費(fèi)率報(bào)保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)備案。目前，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)費(fèi)率由保險(xiǎn)公司制定并報(bào)保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)備案。

保險(xiǎn)公司在厘定財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)費(fèi)率時(shí)要貫徹權(quán)利與義務(wù)相等的原則，其厘定的基本原則有：充分性原則、公平性原則、合理性原則、穩(wěn)定靈活的原則以及促進(jìn)防損的原則。

1.2 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)費(fèi)率厘定的主要方法

（1）分類法。

我國的企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，按標(biāo)的的使用性質(zhì)分為若干類別，每一類又分為若干等級，不同等級，費(fèi)率水平各異。分類法的優(yōu)點(diǎn)在于便于運(yùn)用，適用費(fèi)率能夠迅速查到。

（2）觀察法。

按具體的每一標(biāo)的分別計(jì)算確定費(fèi)率的方法，該方法確定的費(fèi)率依據(jù)核保人員的經(jīng)驗(yàn)判斷，提出一個費(fèi)率供雙方協(xié)商。觀察法多用于海上保險(xiǎn)和一些內(nèi)陸運(yùn)輸保險(xiǎn)。

（3）增減法。

在分類法的基礎(chǔ)上，結(jié)合個別標(biāo)的的風(fēng)險(xiǎn)狀況予以計(jì)算確定費(fèi)率的方法。使用增減法確定費(fèi)率時(shí)，一方面憑借分類法確定基本費(fèi)率，另一方面依據(jù)實(shí)際經(jīng)驗(yàn)予以細(xì)分，并結(jié)合不同的情況提高或者降低費(fèi)率，對分類費(fèi)率予以補(bǔ)充和修正。增減法適用于大型企業(yè)保險(xiǎn)費(fèi)率的厘定。

1.3 影響費(fèi)率的主要因素

保險(xiǎn)費(fèi)率的厘定遵循一定的原則和方法，不同保險(xiǎn)標(biāo)的的費(fèi)率因受多種因素的影響而不同，由此造成了不同行業(yè)、不同保險(xiǎn)標(biāo)的的費(fèi)率水平千差萬別，影響保險(xiǎn)費(fèi)率的主要因素包括：

（1）純風(fēng)險(xiǎn)損失率；

（2）保險(xiǎn)公司的經(jīng)營成本；

（3）保險(xiǎn)公司的預(yù)期利潤；

（4）保險(xiǎn)市場競爭狀況；

（5）保險(xiǎn)監(jiān)管政策。

2 保險(xiǎn)費(fèi)率與賠付率掛鉤聯(lián)動的提出

2.1 保險(xiǎn)費(fèi)率與賠付率掛鉤聯(lián)動的理論依據(jù)

財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)費(fèi)率是依據(jù)大數(shù)法則制定，因此，集團(tuán)型企業(yè)以往賠付率的變動并不能使整個行業(yè)保險(xiǎn)費(fèi)率發(fā)生根本性或大幅度變動。同時(shí)，防災(zāi)防損工作做的好的企業(yè)，整體賠付率的較低，理論上能夠在續(xù)保時(shí)享受優(yōu)惠費(fèi)率。在一定范圍內(nèi)費(fèi)率調(diào)整系數(shù)的變動符合財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)厘定費(fèi)率的原則，具有一定的可操作性。

聯(lián)動機(jī)制的理論依據(jù)主要有：

(1)厘定財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)費(fèi)率的原則；

促進(jìn)防災(zāi)防損的原則中指出，保險(xiǎn)費(fèi)率的制定必須有利于促進(jìn)被保險(xiǎn)人加強(qiáng)防災(zāi)防損，對以往無損或損失少的被保險(xiǎn)人實(shí)行優(yōu)惠費(fèi)率對于風(fēng)險(xiǎn)控制良好、損失率較低的企業(yè)在續(xù)保時(shí)應(yīng)享受保險(xiǎn)費(fèi)率的優(yōu)惠。

(2)厘定財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)費(fèi)率的方法；

增減法是在分類法的基礎(chǔ)上，結(jié)合個別標(biāo)的的風(fēng)險(xiǎn)狀況予以計(jì)算確定費(fèi)率的方法。因其使用中結(jié)合了風(fēng)險(xiǎn)程度的差異，因此具有促進(jìn)防災(zāi)防損的作用，費(fèi)率更能反映個別標(biāo)的的風(fēng)險(xiǎn)情況，從而堅(jiān)持了公平負(fù)擔(dān)保險(xiǎn)費(fèi)的原則。增減法的依據(jù)在于個別標(biāo)的的風(fēng)險(xiǎn)損失數(shù)據(jù)與其他標(biāo)的的風(fēng)險(xiǎn)損失數(shù)據(jù)明顯不同，增減法尤其適用于大型企業(yè)保險(xiǎn)費(fèi)率的厘定。

2.2 確定基準(zhǔn)賠付率

根據(jù)中國保監(jiān)會公布的保險(xiǎn)業(yè)經(jīng)營數(shù)據(jù)，2004年財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)賠付率為52.07％，2005年財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)賠付率為54.62％，2006年1-9月份財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)賠付率為49.39％，2004-2006年財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)平均賠付率為52％。以下分析以發(fā)電集團(tuán)為例。由于電廠屬于特殊風(fēng)險(xiǎn)行業(yè)，其平均賠付率通常會高于財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)平均賠付率水平，以60％作為基準(zhǔn)賠付率相對較為合理。

2.3 保險(xiǎn)費(fèi)率與賠付率掛鉤聯(lián)動機(jī)制模型的建立

以60％為基準(zhǔn)賠付率，在基準(zhǔn)賠付率的上下5％（即55％-65％）作為基準(zhǔn)賠付率區(qū)間，設(shè)P為以往年度賠付率，通過續(xù)保費(fèi)率調(diào)整系數(shù)來調(diào)整續(xù)保費(fèi)率，如下表所示：

以往年度賠付率費(fèi)率調(diào)整系數(shù)

0%≤P＜10%0.85

10%≤P＜55%0.9

55%≤P＜65%1

65%≤P＜80%1.1

80%＜P1.2

續(xù)保費(fèi)率＝本年度費(fèi)率×費(fèi)率調(diào)整系數(shù)

說明：(1)費(fèi)率調(diào)整系數(shù)及基準(zhǔn)賠付率可根據(jù)企業(yè)的實(shí)際情況，并結(jié)合保險(xiǎn)市場的變化調(diào)整其數(shù)值。

(2)以往年度賠付率以結(jié)案賠付數(shù)據(jù)為主，對未決賠案按估損金額的一定比例予以折算。

3 實(shí)施保險(xiǎn)費(fèi)率與賠付率掛鉤聯(lián)動機(jī)制

3.1 適用聯(lián)動機(jī)制的條件

（1）集團(tuán)型企業(yè)。

聯(lián)動機(jī)制的依據(jù)之一，厘定財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)費(fèi)率增減法適用于大型企業(yè)保險(xiǎn)費(fèi)率的厘定。

（2）續(xù)保業(yè)務(wù)。

新投保企業(yè)無歷史賠付率數(shù)據(jù)。

3.2 實(shí)施方式

目前保險(xiǎn)安排主要有三種方式：招標(biāo)、詢價(jià)、競爭性談判。聯(lián)動機(jī)制能夠運(yùn)用在以上三種方式。按照聯(lián)動機(jī)制確定的費(fèi)率，在招標(biāo)時(shí)可將其作為標(biāo)底，在詢價(jià)安排保險(xiǎn)時(shí)可將其作為確定最終費(fèi)率分依據(jù)，在談判時(shí)將其作為談判的預(yù)期目標(biāo)。

4 實(shí)施保險(xiǎn)費(fèi)率與賠付率掛鉤聯(lián)動機(jī)制的優(yōu)點(diǎn)和局限性

4.1 實(shí)施保險(xiǎn)費(fèi)率與賠付率掛鉤聯(lián)動機(jī)制的優(yōu)點(diǎn)

（1）歷史賠付率低時(shí)，可節(jié)約保險(xiǎn)成本；

（2）從主觀上講，投保企業(yè)對費(fèi)率的控制與確定具有一定的主動性；

（3）促進(jìn)企業(yè)提高風(fēng)險(xiǎn)管理水平；

（4）一定程度上促進(jìn)保險(xiǎn)公司的理賠工作。

4.2 建立保險(xiǎn)費(fèi)率與賠付率掛鉤聯(lián)動機(jī)制的局限性

(1)聯(lián)動機(jī)制是雙刃劍。當(dāng)歷史賠付率低于基準(zhǔn)費(fèi)率區(qū)間時(shí)，下年度費(fèi)率會根據(jù)聯(lián)動機(jī)制下降；相反，當(dāng)歷史賠付率高于基準(zhǔn)費(fèi)率區(qū)間時(shí)，下年度費(fèi)率會上升，不同年度賠付率水平不同，可見，聯(lián)動機(jī)制并不一定導(dǎo)致費(fèi)率降低，它是一把雙刃劍。

(2)運(yùn)用聯(lián)動機(jī)制確定費(fèi)率水平的方式，忽略了保險(xiǎn)市場變化以及承保條件改善所引起的費(fèi)率變動。

(3)聯(lián)動機(jī)制的實(shí)施受制于保險(xiǎn)公司的響應(yīng)情況。保險(xiǎn)產(chǎn)品作為一種特殊的商品，其在交易過程中仍然符合一般商品交換的自愿原則。實(shí)施聯(lián)動機(jī)制，需要得到保險(xiǎn)公司的響應(yīng)，否則，任何理論上有效的聯(lián)動機(jī)制都只是紙上談兵。

(4)聯(lián)動機(jī)制的實(shí)施必須符合有關(guān)保險(xiǎn)行業(yè)政策。任何保險(xiǎn)活動均要遵守保險(xiǎn)相關(guān)法律、行政法規(guī)，聯(lián)動機(jī)制作為影響保險(xiǎn)費(fèi)率的一種機(jī)制，無疑必須符合保險(xiǎn)行業(yè)有關(guān)政策。

(5)難以復(fù)核歷史賠付率數(shù)據(jù)的準(zhǔn)確性。實(shí)施聯(lián)動機(jī)制必須有真實(shí)、完整、準(zhǔn)確的歷史保費(fèi)賠付數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)。目前，賠付數(shù)據(jù)能夠從分別保險(xiǎn)公司和投保企業(yè)獲取，由于投保企業(yè)顧及安全考核等問題會產(chǎn)生瞞報(bào)、漏報(bào)的情況，從基層企業(yè)收集到數(shù)據(jù)往往偏低；另一方面，從保險(xiǎn)公司收集到的數(shù)據(jù)也存在無法復(fù)核其真實(shí)性的弊端，因此歷史賠付率的來源不同造成數(shù)據(jù)的準(zhǔn)確性有所差異。

4.3 近期監(jiān)管政策對實(shí)施聯(lián)動機(jī)制的影響?yīng)?/p>

2006年7月，中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會根據(jù)中國保監(jiān)會《關(guān)于規(guī)范非車險(xiǎn)市場經(jīng)營行為有關(guān)問題的通知》（保監(jiān)發(fā)［2006］17號）精神，下發(fā)了《關(guān)于發(fā)布試點(diǎn)項(xiàng)目《純風(fēng)險(xiǎn)損失率》的通知》（中保協(xié)發(fā)［2006］13號）。通知公布了道路建筑安裝工程、地鐵、電廠、商業(yè)樓宇四個試點(diǎn)項(xiàng)目的《純風(fēng)險(xiǎn)損失率表》，要求各財(cái)險(xiǎn)公司認(rèn)真學(xué)習(xí)、正確使用試點(diǎn)項(xiàng)目的《純風(fēng)險(xiǎn)損失率表》。目前，續(xù)保時(shí)相關(guān)行業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)費(fèi)率將會受此影響較大。

5 結(jié)論

通過以上論述，建立保險(xiǎn)費(fèi)率與賠付率掛鉤聯(lián)動機(jī)制在理論上是可行的，并且也具有一定的可操作性，該機(jī)制的建立在一定程度上能引導(dǎo)續(xù)保費(fèi)率的確定。但是，在具體實(shí)施時(shí)，可能會面臨監(jiān)管政策、聯(lián)動機(jī)制局限性等客觀因素的影響，因此該機(jī)制的廣泛應(yīng)用和推廣有待于實(shí)踐的進(jìn)一步檢驗(yàn)。

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注：“本文中所涉及到的圖表、注解、公式等內(nèi)容請以PDF格式閱讀原文。”