如何制訂個人理財計劃

【案例】黃先生，25歲，大學畢業三年，某時尚雜志社編輯。目前月收入3500元，每月房租700元，交通費300元，生活費及其他開銷1000元，共計支出2000元，剩余1500元均在生活中被陸續花掉，成了“月光族”。目前沒有女友，也無房、無車。單位有社保，沒有買任何商業保險。黃先生目前理財需求：希望在最短的時間內實現貸款買房的愿望。

【案例分析】

黃先生目前的收支狀況說明黃先生的日常花銷較大，須進行合理地調整和控制。當然，這其中包括必要的和不必要的開支兩部分，現在能做的就是盡量壓縮不必要的開支，如：交際應酬、購買奢侈品。雖然黃先生目前沒有女友，也無房、無車，一個人過得倒也自在，但同時一個人抵御風險的能力也較低，因社保的標準一般都較低，所以必須購買相應的商業保險作為必要的補充。尤其是醫療方面，要盡量做到保障充分，種類分配合理。由于黃先生要求的近期理財目標較高，故保險可過兩年再買。

【理財建議】

強制儲蓄：每月做到把工資的1／4固定納入個人儲蓄計劃，最好辦理銀行“零存整取”業務。雖然儲額只占工資的小部分，但從長遠來算，就可以積累一筆不小的資金。另外每月可給自己做一份“個人財務明細表”，對于大額支出，超支的部分看看是否合理；如不合理，在下月的支出中可作調整。

貸款買房：如果當地的住房價格適中，房產具有一定增值潛力，可以辦理按揭貸款，購買一套商品房或二手房，這樣每月的工資首先要償還貸款本息，減少了可支配資金，不但能改變亂花錢的壞習慣，節省了每月租房的開支，還可以享受房產升值帶來的收益，可謂一舉三得。通過兩三年的積累，購房的首期款就可通過投資理財收益來支付。

嘗試投資：我國目前的投資方式和渠道較少，投資項目只局限于股票、債券、基金、信托、人民幣理財等產品，但這些產品的年收益率絕大部分不超過5％。建議黃先生購買一些投資基金。因為投資基金是由基金管理公司的專業人員進行操作，對于投資者來說，相當于聘請了一位投資專家為自己出謀劃策，可避免普通投資者因缺乏專業知識和及時全面的消息而導致投資失誤。目前大部分銀行都代銷各種基金，很多基金的投資下限只有1000元，起點低，便于隨時購買，很適合黃先生目前工作忙碌的狀況。當然要提醒的是，在開始經驗不足時可以謹慎進行小額投資，以降低投資風險。

擇友而交：交際圈在很大程度上影響著消費。多交些平時不亂花錢，有良好消費習慣的朋友，不要只交那些以胡亂消費為時尚，以追逐名牌為面子的朋友。不顧自己的實際消費能力而盲目攀比只會導致“財政赤字”，應根據自己的收入和實際需要進行合理消費。

慎用信用卡：年輕人大都喜歡逛街購物，往往一逛街便很難控制自己的消費欲望。現在持卡消費越來越普及，但是并非人人都適合使用信用卡，特別是對花錢無度的單身族來說，使用信用卡更是需要慎重。輕輕一刷這種瀟灑往往掩蓋了過度消費；另外，貸記卡的透支功能也要慎用，因透支不但攢不下錢，而且成了“負翁”，那就得不償失了。

的確，生活中，很多剛剛大學畢業踏上工作崗位的年輕人，都和上述案例中的黃先生一樣，每個月都習慣于隨心所欲地花錢直到囊中羞澀，然后伸長脖子等待著下一個月發工資的那一天。他們雖然也會考慮將來，但卻從來沒有好好地為將來的生活計劃過。其實，“你不理財，財就不理你”，要把握自己未來的生活，就必須有一個好的個人理財計劃。如何制訂個人理財計劃，相信以下的步驟一定會對您有幫助：

1．確定目標。定出你的短期財務目標(1個月、半年、1年、2年)和長期財務目標(5年、10年、20年)。拋開那些不切實際的生活幻想。如果你認為某些目標太大了，就把它分割成小的具體目標。

2．排出次序。確定生活中各種目標的實現順序。和家人坐在一起討論，哪些目標對你們目前的生活來說是最重要最迫切的?

3．計算目標數。計算出要實現這些口標，你需要每個月節省出多少錢，以便合理控制日常開支。

4．科學安排自己的收入。對每個月的工資收入，要科學合理安排，堅決杜絕過度消費。

5．了解自己的支出。回顧自己過去三個月的所有賬單和費用，按照不同的類別，列出所有費用項目。對自己的每月平均支出心中有數。

6．控制支出。比較每月的收入和費用支出。哪些項目是可以節省的(例如下館子吃飯)?哪些項目是應該增加的(例如保險)?

7．堅持儲蓄。計算出每個月應該存多少錢，在發工資的那一天，就把這筆錢直接存入你的銀行賬戶。這是實現個人理財目標的關鍵一環。

8．控制透支。控制自己的購買性購買。每次你想買東西之前，問一次自己：真的需要這件東西嗎?沒有了它就不行嗎?

9．投資生財。投資總是伴隨著風險。如果你還沒有足夠的知識來防范風險，就應該購買國債。

10．保險。保險會未雨綢繆，保護你和家人的將來，它會在你遭遇不可抗拒災難時，給你最低層次的保障。