農(nóng)信社小企業(yè)貸款試點(diǎn)成果初現(xiàn)

王寧祥　馬東鋒　劉曉龍

2008年9月19日，甘肅省慶陽市西峰區(qū)農(nóng)村信用合作聯(lián)社六樓會(huì)議室張燈結(jié)彩，座無虛席，西峰區(qū)農(nóng)村信用合作聯(lián)社小企業(yè)信貸產(chǎn)品推介會(huì)正在舉行，西峰區(qū)100多家小企業(yè)主匯聚一堂。至此，由慶陽銀監(jiān)分局倡導(dǎo)開展的農(nóng)村信用社小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)試點(diǎn)工作取得了有效進(jìn)展。

破解難題，求變圖新

2006年末，在完成農(nóng)村信用社統(tǒng)一法人改革后，慶陽銀監(jiān)分局發(fā)現(xiàn)部分農(nóng)村信用社信貸投向出現(xiàn)了偏離“三農(nóng)”，偏愛大額貸款的不良傾向，全市農(nóng)村信用社在中央銀行專項(xiàng)票據(jù)兌付到位的情況下，仍然出現(xiàn)了資本充足率偏低、最大單戶貸款超標(biāo)、大額貸款行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)集中的問題，分局及時(shí)向各聯(lián)社下發(fā)了風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警提示書，責(zé)成各家聯(lián)社嚴(yán)格控制單戶貸款比例，嚴(yán)格控制單筆30萬元以上大額貸款的發(fā)放，但隨之而來的是資金運(yùn)用問題更加突出。如何把有限的信貸資金安全地投放出去，分局經(jīng)過調(diào)查研究，出臺(tái)了《關(guān)于全市國有商業(yè)銀行培育小企業(yè)成長，改進(jìn)金融服務(wù)的指導(dǎo)意見》，要求各家商業(yè)銀行每年至少確定10戶以上的培育對(duì)象。針對(duì)農(nóng)村信用社一級(jí)法人自主權(quán)較強(qiáng)的特點(diǎn)，分局制定下發(fā)了《慶陽市農(nóng)村信用社大力推廣小企業(yè)貸款指導(dǎo)意見》，明確提出把小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)作為新時(shí)期農(nóng)村信用社信貸業(yè)務(wù)新的利潤增長點(diǎn)的監(jiān)管要求，成立了以局長任組長、相關(guān)科室負(fù)責(zé)人為成員的推動(dòng)領(lǐng)導(dǎo)小組，于2007年6月在西峰區(qū)聯(lián)社開展小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)試點(diǎn)工作。

全程策劃，流程再造

2008年6月，分局對(duì)西峰區(qū)聯(lián)社一年的試點(diǎn)情況進(jìn)行了系統(tǒng)評(píng)估，認(rèn)為西峰區(qū)聯(lián)社小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)已全面啟動(dòng)，但確保小企業(yè)貸款持續(xù)發(fā)展的“六項(xiàng)機(jī)制”還沒有全面建立起來，小企業(yè)貸款管理有待于進(jìn)一步規(guī)范。為跟進(jìn)指導(dǎo)，分局直接派出監(jiān)管人員入駐西峰區(qū)聯(lián)社，經(jīng)過深入分析研究，提出了“六項(xiàng)機(jī)制”建議和要求，起草了《西峰區(qū)農(nóng)村信用合作聯(lián)社小企業(yè)貸款試點(diǎn)方案》，幫助聯(lián)社從業(yè)務(wù)構(gòu)思、流程設(shè)計(jì)，制度建設(shè)、風(fēng)險(xiǎn)控制、對(duì)外宣傳、員工培訓(xùn)、業(yè)務(wù)推廣等方面全面推進(jìn)，指導(dǎo)聯(lián)社制定了小企業(yè)客戶評(píng)級(jí)授信、利率定價(jià)、貸款審批，激勵(lì)約束、風(fēng)險(xiǎn)管控、違約通報(bào)等10項(xiàng)管理制度和操作流程。

組織優(yōu)化，規(guī)制重構(gòu)

對(duì)長期從事農(nóng)戶信用貸款業(yè)務(wù)的農(nóng)村信用社而言，開辦小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)沒有現(xiàn)成的組織體系、業(yè)務(wù)平臺(tái)、產(chǎn)品線和運(yùn)作機(jī)制，困難較大。在分局的指導(dǎo)下，聯(lián)社成立了專門的小企業(yè)信貸部，層層篩選小企業(yè)信貸客戶經(jīng)理，并請(qǐng)專業(yè)人員培訓(xùn)小企業(yè)客戶經(jīng)理22名，保證了業(yè)務(wù)的順利開展。

分局堅(jiān)持規(guī)制為先，貫徹風(fēng)險(xiǎn)可控、成本可算，信息透明的原則，重點(diǎn)關(guān)注風(fēng)險(xiǎn)管理環(huán)節(jié)。2007年指導(dǎo)聯(lián)社起草制訂了貸款審批制度。2008年6月，要求聯(lián)社按照銀監(jiān)會(huì)小企業(yè)貸款“六項(xiàng)機(jī)制”完善規(guī)章制度。經(jīng)過幾個(gè)月的駐社幫助，修訂了包括小企業(yè)貸款高效審批、獨(dú)立核算、自由定價(jià)等在內(nèi)的17項(xiàng)管理制度和操作流程，逐一規(guī)范界定了貸款“三查”的重點(diǎn)環(huán)節(jié)和風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，并匯編了《慶陽市西峰區(qū)農(nóng)村信用合作聯(lián)社小企業(yè)貸款操作手冊(cè)》，為信貸人員，管理人員提供了規(guī)范操作的讀本，為下一步全市農(nóng)村信用社小企業(yè)貸款的推廣打下了基礎(chǔ)。

產(chǎn)品創(chuàng)新，理念更新

2007年6月，分局主持參與開展市場調(diào)研，確定以城區(qū)專業(yè)化市場的個(gè)體經(jīng)營戶為初期試點(diǎn)目標(biāo)。2008年6月以來，駐社人員根據(jù)目標(biāo)市場，量身定制并總體下調(diào)了利率水平。以客戶經(jīng)理自身可提供或承受的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償能力為限，據(jù)以控制客戶經(jīng)理的授信額度或維護(hù)貸款規(guī)模，為杜絕信貸管理人員授信及審批權(quán)限風(fēng)險(xiǎn)作出了制度性安排。

鑄造品牌，合作共贏

立足優(yōu)勢(shì)打造品牌。在分局的積極引導(dǎo)下，農(nóng)信社研究開發(fā)了覆蓋建材、裝修、家紡、五金、農(nóng)資、餐飲等行業(yè)的六大系列信貸產(chǎn)品，不同資信的客戶可以自主選擇，初步滿足了客戶的貸款需求。浮動(dòng)、差異，市場化利率定價(jià)機(jī)制和優(yōu)惠利率措施，使農(nóng)信社的信貸產(chǎn)品具有較強(qiáng)優(yōu)勢(shì)，鼓勵(lì)客戶長期合作。

著眼資源合理配置，提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)。規(guī)范的客戶經(jīng)理準(zhǔn)入和培訓(xùn)制度，使小企業(yè)信貸客戶經(jīng)理具有專業(yè)資質(zhì)要求，能為客戶提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)。

緊抓“話語權(quán)”，促進(jìn)互動(dòng)合作。聯(lián)社從試點(diǎn)初期就同步啟動(dòng)輿論宣傳和內(nèi)部動(dòng)員機(jī)制，營造氛圍。在駐社人員的幫助下，聯(lián)社成功舉辦了小企業(yè)信貸產(chǎn)品推介會(huì)、銀企文藝聯(lián)誼會(huì)、專題采訪等系列活動(dòng)，取得了預(yù)期效果。從2007年6月試點(diǎn)開始到2008年8月底，西峰區(qū)聯(lián)社已累計(jì)發(fā)放小企業(yè)貸款774筆5058萬元。貸款余額2991萬元，惠及700多家城鄉(xiāng)微小企業(yè)和個(gè)體經(jīng)營戶，未產(chǎn)生一筆不良貸款，取得了初步成效，受到了地方黨政和小企業(yè)的高度評(píng)價(jià)。

(作者單位：甘肅慶陽銀監(jiān)分局)