如何制定適合自己的理財規劃

鄭建輝

第一，理清自己的家庭財務狀況。

家庭收入是由收入、支出和結余三部分組成的，目前家庭收入一般包括工薪收入、利息收入、租金收入和其他收入等。而支出的項目則因人而異。不同的家庭會有不同的支出項目。通過記賬可以幫助我們了解自己的財務狀況，從而提前預算，實現財務自主。逐筆記錄收入和支出，并在月底進行匯總，就能對自己的財務狀況了如指掌，從而有的放矢地安排自己的理財規劃。

同時，通過記賬可以了解哪些支出是必需的，哪些支出是可有可無的，從而逐步控制非理性消費，使每一分錢都用在該用的地方。“月光族”如果能夠學會記賬，就會知道如何理性消費，月底也就不會再“度日如年”了。

第二，理清自己的理財目標。

從家庭理財的角度來看，人的一生可以分為幾個不同階段，每個階段家庭的需求、收入、支出、風險承受能力與理財目標各不相同，理財的側重點也有所不同。因此，我們需要確定自己階段性的生活目標與投資目標，選擇適合的投資品種與投資比例。

家庭理財按六個時期有不同的目標：

單身期：這個階段收入較低且花銷大，是資金積累期。理財的目的不在于獲得而在于積累收入及投資經驗。所以可抽出部分收入進行高風險投資，如股票等。另外還需存下一筆錢，為將來結婚準備本錢。

家庭形成期：這一時期是家庭的主要消費期。經濟收入增加而且生活穩定，家庭已經有一定的財力。為提高生活質量往往需要大量的家庭建設支出，如購買高檔用品、房產等。

家庭成長期：家庭成員不再增加，家庭的最大開支是保健醫療費、學前教育費用。在投資方面可考慮低風險投資，購買教育基金、父母自身保障等保險。

子女教育期：這一階段子女的教育費用和生活費用猛增，家庭財務的負擔比較繁重。已積累了一定財富的家庭可繼續發展投資事業，創造更多財富。而經常出現赤字的家庭，則應把子女教育費用和生活費用作為理財重點。人到中年，對養老、健康、重大疾病的需求較大，可繼續投資在適當的保險上。

家庭成熟期：這個時期，家庭的各個成員工作能力、經濟上都達到高峰狀態，子女已自立，債務也逐漸減輕，因此理財的重點是擴大投資，但不宜過多選擇風險投資的方式，可以抽出相當比例的收入投入股市或基金中。此外養老保險也是較穩健的選擇。

退休期：這段時間的主要內容應以安度晚年為目的，投資和花費通常都比較保守。保本在這個時期比什么都重要，最好不要進行新的投資，尤其不能再進行風險投資。另外還需將自己的人身養老保險進行適當調整。

第三，弄清自己的風險偏好。

風險偏好是客觀的分析而不是一味的主觀好惡，風險偏好不能偏離家庭能夠承受的范圍。

現在比較流行的理財手段有儲蓄、保險、國債、股票、基金、房產、收藏等。但無論哪種理財手段，都有其自身的特點及不可替代性。我們要根據自身的實際情況，來決定自己的風險選擇。

儲蓄理財：儲蓄是一種由小錢變大錢，逐漸累積財富，低風險、低報酬的投資方式，可以選擇一家自己比較信賴的銀行，定期去存款或購買國債等。

投資基金：定時定額投資基金是個不錯的選擇。在每個月固定的時間從賬戶扣掉固定金額，再申購所指定的基金，可以確保不會在最高價時大舉入市，也能把握每個低吸的機會。

投資股票：股票是一種高風險的投資，應該選擇產業前景佳、企業財務良好的個股進行投資。

保險理財：人生在世，難免有旦夕禍福，當自己或家人遭遇意外或疾病身故時，輕則產生額外的醫療費用，重則可能導致個人及家庭收入完全中斷。購買保險等于預先創造了一筆財富，有一筆保險金可以用來彌補財務損失。

第四，作合理的理財規劃，適當地選擇投資品種和投資時機。

大多數人不可能花費過多的時間研究財務技能、投資技巧等，而且在實際操作上也不可能僅通過一兩個理財案例就可以操作成功。因此，合理的理財規劃方案就顯得尤為必要。

“1/5理財法”，就是把家庭資金分為五個等份，分別作出適當的安排。這樣，在財務上就不會產生太大風險，也可以獲得最大的收益。舉例來講，某個家庭年積蓄有10000元，可以平均分成五份：2000元買國債，這是回報率較高而又穩妥的一種投資；2000元買保險，購買保險也是一種良好的投資方式，而且保險金也不在利息稅征收范圍之列；2000元買股票，這是風險最大的一種投資，但是風險與收益是并存的，只要選擇適當，會有高投資回報；2000元作為定期存款，這是一種風險機會為零的投資方式；2000元作為活期存款，有一定的活期儲蓄以備應急之用。

第五，作理財效果跟蹤與評估。

由于家庭的收入狀況、財務現狀在不斷地變化，我們要經常對理財效果進行評估，實現理財安全、增值、自由的效果。

“別把所有的雞蛋放在同一個籃子里，尤其是一個漏的籃子”。對于我們的投資，要及時進行跟蹤，如投資賬戶的收益，債務類賬戶的負債變化情況，還要及時了解家庭當前的財務狀況及相關信息，調整投資組合，優化完善投資項目。例如：原來理財目標的設定是否理想？有沒有充分發揮應有的投資效果？有沒有造成不必要的損失？

綜上所述，每個人的一生都離不開理財，而終生理財也就是把自己的家當做企業來經營、規劃。短期的日常消費，中期的物質、精神方面的投資，長期的養老、防意外疾病等方面的計劃，這些都是和我們每個家庭、每個人的生活幸福息息相關的。理財應當以生活質量的提高，人生目標的實現為終極目標。通過系統的人生規劃，科學的理財，達到未雨綢繆，保障未來的目的。（摘自2007年12月3日《中國經濟周刊》）