“以物抵債”受法律保護嗎？

案情介紹

2006年1月，上海偉業(yè)貨運有限公司與A銀行簽訂了借款100萬元的借款合同，并與A銀行簽訂了房地產(chǎn)抵押合同。抵押合同規(guī)定，上海偉業(yè)貨運有限公司借款期滿不能償還債務(wù)時，將作為抵押物的上海偉業(yè)貨運有限公司的一處房地產(chǎn)轉(zhuǎn)歸A銀行所有。2007年7月，貸款期滿，上海偉業(yè)貨運有限公司未能清償貸款，A銀行遂提出將抵押物房地產(chǎn)的所有權(quán)和使用權(quán)轉(zhuǎn)歸自己。上海偉業(yè)貨運有限公司認(rèn)為，現(xiàn)在房地產(chǎn)價格上漲，已超過貸款價值很多，不同意銀行的要求。銀行認(rèn)為，雙方基于平等自愿、協(xié)商一致達成的抵押協(xié)議是受法律保護，遂向法院起訴，要求取得抵押房產(chǎn)的所有權(quán)和地產(chǎn)的使用權(quán)。

法律分析

本案的焦點是抵押協(xié)議的效力問題。

設(shè)立抵押權(quán)或質(zhì)押權(quán)時，抵（質(zhì)）押人與抵（質(zhì)）押權(quán)人在抵（質(zhì)）押合同中約定，債權(quán)到達清償期而未受清償，抵（質(zhì)）押物的所有權(quán)就轉(zhuǎn)為抵（質(zhì)）押權(quán)人所有，這種約定學(xué)理上稱為抵（質(zhì)）押權(quán)的流質(zhì)契約。

流質(zhì)契約的特點是：（1）在擔(dān)保合同訂立時，就約定在債務(wù)期滿未受清償時轉(zhuǎn)移抵（質(zhì)）押物的所有權(quán)；（2）抵（質(zhì)）押權(quán)的實現(xiàn)方式不是變賣、拍賣，而是以物抵債。

我國《擔(dān)保法》第40條規(guī)定：“訂立抵押合同時，抵押權(quán)人和抵押人在合同中不得約定在債務(wù)履行期屆滿抵押權(quán)人未受清償時，抵押物的所有權(quán)轉(zhuǎn)移為債權(quán)人所有。”第66條規(guī)定：“出質(zhì)人和質(zhì)權(quán)人在合同中不得約定在債務(wù)履行期屆滿質(zhì)權(quán)人未受清償時，質(zhì)物的所有權(quán)轉(zhuǎn)移為質(zhì)權(quán)人所有。”

由此可見，我國《擔(dān)保法》是禁止此類流質(zhì)契約的。法律這樣規(guī)定的目的主要在于：（1）避免違背抵（質(zhì)）押權(quán)設(shè)立的目的。抵（質(zhì)）押權(quán)設(shè)立的目的不是為了取得抵（質(zhì)）押物本身而是為了獲得抵（質(zhì)）押物的價值。抵（質(zhì)）押權(quán)的本質(zhì)是一種價值權(quán)，而流質(zhì)契約條款的規(guī)定顯然不符合抵（質(zhì)）押權(quán)的本質(zhì)，因為它的目的是為了取得抵押物而非取得抵押物的價值。（2）維護債務(wù)人利益。在現(xiàn)實生活中，許多債務(wù)人借款都是因為迫切需要資金，在這種情況下，借款人為接受資金往往會接受不公平條件，以變價價值超過貸款數(shù)額的實物設(shè)定抵（質(zhì)）押。此外，抵（質(zhì)）押時的實物價值與實現(xiàn)抵（質(zhì)）押權(quán)時的價值難免有大幅漲落情況，這樣易造成不公平的結(jié)果。（3）避免抵（質(zhì)）押雙方當(dāng)事人變相購買法律禁止購買的商品。

本案中，上海偉業(yè)貨運有限公司與A銀行在抵押合同中約定，上海偉業(yè)貨運有限公司借款期屆滿不能償還債務(wù)時，將作為抵押物的上海偉業(yè)貨運有限公司的一處房地產(chǎn)的所有權(quán)和使用權(quán)轉(zhuǎn)移給銀行的規(guī)定屬于抵押權(quán)的流質(zhì)契約條款，是不符合法律規(guī)定的，該條款是無效條款，不受法律的保護，所以A銀行無權(quán)按約定取得抵押房產(chǎn)的所有權(quán)和地產(chǎn)的使用權(quán)。但本案中，上海偉業(yè)貨運有限公司與A銀行簽訂了房地產(chǎn)抵押合同，表明雙方對設(shè)定房地產(chǎn)抵押意思表示一致。A銀行可依《擔(dān)保法》第53條的規(guī)定，與上海偉業(yè)貨運有限公司協(xié)議以該房地產(chǎn)折價或者以拍賣、變賣該房地產(chǎn)所得價款的方式來受償。該房地產(chǎn)折價或者拍賣、變賣后，其價款超過債權(quán)數(shù)額的部分歸上海偉業(yè)貨運有限公司所有，不足的部分由上海偉業(yè)貨運有限公司清償。當(dāng)然，如果銀行以該房地產(chǎn)折價，似有投資非自用房地產(chǎn)之嫌。所以，除非該房地產(chǎn)銀行自用，在具體實現(xiàn)該抵押權(quán)時，應(yīng)以拍賣、變賣方式為宜。

特別提醒：房屋使用權(quán)以物抵債的幾個問題

所謂房屋使用權(quán)以物抵債，是指在執(zhí)行金錢債權(quán)案件過程中，當(dāng)被執(zhí)行人無力給付金錢時，執(zhí)行法院將被執(zhí)行人的房屋使用權(quán)核定價格后，將該房屋使用權(quán)按核實價格讓與申請執(zhí)行人并與其債權(quán)相抵，已相抵的部分視為已受清償，價金高于債權(quán)的，其高出部分由申請執(zhí)行人向被執(zhí)行人退還。

財產(chǎn)的使用權(quán)在一般情況下應(yīng)通過拍賣、變賣來實現(xiàn)其利益，所以，在房屋使用權(quán)作為執(zhí)行對象時，原則上應(yīng)拍賣、變賣該房屋使用權(quán)，用拍賣、變賣所得價金來償還債務(wù)。如果雙方當(dāng)事人協(xié)商同意，可以不經(jīng)拍賣、變賣，直接將被執(zhí)行人的房屋使用權(quán)作價讓與申請人抵償債務(wù)。如果該房屋使用權(quán)經(jīng)拍賣、變賣，無人應(yīng)買或所出價格不足底價的，經(jīng)申請人同意，執(zhí)行法院可以裁定申請人以拍賣時的底價受讓該房屋使用權(quán)。

（責(zé)任編輯 陳源遠）