扶持中小保險(xiǎn)公司有利于行業(yè)發(fā)展

生忠 觀點(diǎn)

目前，大多數(shù)的國家和地區(qū)的保險(xiǎn)市場結(jié)構(gòu)大多是大小保險(xiǎn)公司并舉的，呈壟斷競爭型的市場結(jié)構(gòu)。在我國，隨著保險(xiǎn)體制的不斷深入改革，保險(xiǎn)業(yè)得到了快速發(fā)展，保險(xiǎn)費(fèi)收入總額已列在世界第10位左右。與此同時(shí)，我國也已形成了大小保險(xiǎn)公司并存的壟斷競爭型的保險(xiǎn)市場結(jié)構(gòu)。

在社會(huì)主義市場經(jīng)濟(jì)條件下，形成這樣的保險(xiǎn)市場結(jié)構(gòu)自然具有合理性。所以，對(duì)于這種高市場集中度的保險(xiǎn)市場結(jié)構(gòu)現(xiàn)象，多數(shù)專家和學(xué)者并沒有異議。問題是對(duì)于在保險(xiǎn)市場上共有保險(xiǎn)公司108家，其中90%以上是市場份額低于5%的中小保險(xiǎn)公司，我們是扶持？還是按市場經(jīng)濟(jì)法則由其自生自滅而不問？因?yàn)?，在大公司在市場上占主?dǎo)地位的狀況下，雖有個(gè)別中小保險(xiǎn)公司發(fā)展較好，取得穩(wěn)定的市場地位，但總體上看，大多數(shù)中小公司面臨兩難的選擇：若要不斷鋪設(shè)機(jī)構(gòu)，加快業(yè)務(wù)發(fā)展，做大公司的規(guī)模，就要以高費(fèi)用換業(yè)務(wù)，面臨虧損風(fēng)險(xiǎn)；若要保持公司的盈利水平，減少不具有盈利能力的機(jī)構(gòu)數(shù)量，就很難做大公司的業(yè)務(wù)規(guī)模，公司的知名度很難快速提升，影響公司的競爭力。此外，中小保險(xiǎn)公司還面臨因缺乏投資優(yōu)先權(quán)而處于投資渠道狹窄和缺乏人力資源競爭的優(yōu)勢(shì)。

對(duì)于現(xiàn)實(shí)中的中小保險(xiǎn)公司地位和狀況，《中國保險(xiǎn)報(bào)》曾刊登文章，題目叫《中小保險(xiǎn)企業(yè)：市場不相信眼淚》（2007年12月17日）。其基本觀點(diǎn)是：中小保險(xiǎn)公司的發(fā)展，還主要取決于自身的努力，建立核心競爭力。

本文認(rèn)為，在市場經(jīng)濟(jì)條件下，我們顯然不能采取簡單方式扶持中小保險(xiǎn)公司，或個(gè)別幾家中小保險(xiǎn)公司，而與市場經(jīng)濟(jì)法則相抵。但是，無論從我國正處于社會(huì)主義初級(jí)階段這一現(xiàn)實(shí)出發(fā)，還是從市場經(jīng)濟(jì)條件下的行業(yè)有效發(fā)展看，在某一方面或在一定程度上，采取大公司與中小保險(xiǎn)公司相對(duì)不同的標(biāo)準(zhǔn)或規(guī)定，從而體現(xiàn)扶持中小保險(xiǎn)公司的發(fā)展還是必要的：

一是因?yàn)槟壳拔覈ｋU(xiǎn)業(yè)還處于初級(jí)階段，總體發(fā)展水平較低，通過扶持中小保險(xiǎn)公司發(fā)展，有利于保險(xiǎn)業(yè)整體水平提高。此外，正是由于處于初級(jí)階段，保險(xiǎn)市場還不屬于成熟的市場經(jīng)濟(jì)階段，國家采取必要的手段進(jìn)行干預(yù)或扶持中小保險(xiǎn)公司也是合理的，市場該是認(rèn)可的。另一方面，從大公司角度看，所謂大公司的形成和市場地位確立，或是因長期計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制的緣故，或是在市場長期封閉或進(jìn)入門檻較高的緣故；或是政府直接賦予一定的特許權(quán)的緣故，也不是通過市場競爭所形成的。對(duì)此，市場已經(jīng)認(rèn)可。

二是從行業(yè)有效發(fā)展看，如果在市場上所呈現(xiàn)的僅是為數(shù)不多幾家公司占有市場過大的份額，市場集中度過高，而中小保險(xiǎn)公司競爭力過弱的局面長期保持下去的話，則保險(xiǎn)市場不僅缺乏有效的競爭，不利保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展，而且可能出現(xiàn)因中小公司無法生存，而形成市場壟斷更強(qiáng)的局面，阻礙行業(yè)的有效發(fā)展。而通過扶持中小保險(xiǎn)公司，讓保險(xiǎn)行業(yè)保持一個(gè)有效的競爭機(jī)制狀態(tài)，既可以對(duì)大公司產(chǎn)生一定的市場壓力，促進(jìn)大公司的發(fā)展，又可以推進(jìn)中小保險(xiǎn)公司的發(fā)展，也有利于做強(qiáng)保險(xiǎn)業(yè)。這樣的事為何不為呢？

三是中小保險(xiǎn)公司雖然總體競爭力較弱，但中小保險(xiǎn)公司的優(yōu)勢(shì)，機(jī)制靈活、歷史包袱輕、市場意識(shí)強(qiáng)、機(jī)構(gòu)布局相對(duì)合理、創(chuàng)新能力強(qiáng)等。所以適當(dāng)給中小保險(xiǎn)一定的支持，發(fā)揮中小保險(xiǎn)公司的優(yōu)勢(shì)，還能為保險(xiǎn)消費(fèi)者帶來多樣化的服務(wù)，在市場上發(fā)揮拾遺補(bǔ)缺的作用，從而提高保險(xiǎn)行業(yè)的服務(wù)水平。總之，對(duì)中小保險(xiǎn)公司進(jìn)行必要的扶持是有利于保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展。