理財(cái)師釋疑

轉(zhuǎn)換權(quán)益讓保單起死回生

湖北劉中標(biāo)先生：我今年50歲。15年前購(gòu)買了一款為期20年的保障型定期壽險(xiǎn)，不出險(xiǎn)不理賠。這十幾年都沒有發(fā)生什么事情。現(xiàn)在眼看保單就要到期，有沒有什么辦法可以讓自己的這份保費(fèi)不白交呢？

答：按照你的這種情況，你可以行使保單中“可轉(zhuǎn)換權(quán)益”條款，讓即將到期的保單變廢為寶。

常見的保單轉(zhuǎn)換情況中，定期壽險(xiǎn)轉(zhuǎn)為養(yǎng)老保險(xiǎn)或終身壽險(xiǎn)的情況最常見。終身壽險(xiǎn)提前滿期轉(zhuǎn)為年金保險(xiǎn)也很劃算。再有，一些少兒特定保險(xiǎn)也可轉(zhuǎn)為已經(jīng)成年的孩子所需的其他險(xiǎn)種。當(dāng)然，并非所有的保險(xiǎn)都可以轉(zhuǎn)換，明確標(biāo)注“可轉(zhuǎn)換權(quán)益”條款以及條款中規(guī)定的可轉(zhuǎn)換產(chǎn)品種類才可以。

對(duì)于投保人來說，在行使保單轉(zhuǎn)換權(quán)時(shí)，并無其它條件限制。而且，轉(zhuǎn)換后新保單的費(fèi)率，一般保險(xiǎn)公司都會(huì)給予一些優(yōu)惠，并且保險(xiǎn)公司也不再對(duì)投保人進(jìn)行二次核保。

如果客戶要行使這項(xiàng)權(quán)利，只需提供保險(xiǎn)合同、投保人與被保人身份證明等相關(guān)證件，即可申請(qǐng)辦理轉(zhuǎn)換手續(xù)。

保險(xiǎn)公司有九不賠

上海馮梅小姐：我上月因病住院，花費(fèi)了3萬多元，可向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)理賠時(shí)，得到了拒賠的回復(fù)。我想咨詢一下，保險(xiǎn)公司拒賠的原因有哪些?我的這種情況被拒賠是否合理呢?

答：保險(xiǎn)公司拒賠的原因大致包括以下幾點(diǎn)：

1．未按期繳納保險(xiǎn)費(fèi)。在人身保險(xiǎn)合同中，投保人繳納第一期保險(xiǎn)費(fèi)之后保險(xiǎn)合同開始生效，此后投保人必須按期繳納保險(xiǎn)費(fèi)，超過寬限期之后，投保人仍未繳納保險(xiǎn)費(fèi)又無保費(fèi)自動(dòng)墊交功能的，保險(xiǎn)合同效力中止，在效力中止期間發(fā)生的保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)公司可以拒賠。

2．未履行如實(shí)告知義務(wù)。保險(xiǎn)合同是一種誠(chéng)信合同。在訂立合同之前，投保人應(yīng)如實(shí)告知有關(guān)情況，否則出險(xiǎn)后保險(xiǎn)公司可以拒賠。如某重大疾病保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人投保前隱瞞了乙肝病史，一年多后確診為肝癌，保險(xiǎn)公司可作拒賠處理。

3．保險(xiǎn)事故不屬于保險(xiǎn)責(zé)任范圍之內(nèi)。如被保險(xiǎn)人投保了分紅險(xiǎn)，因疾病住院申請(qǐng)理賠，但因該險(xiǎn)種的保險(xiǎn)責(zé)任中不含醫(yī)療保障，自然得不到賠付。

4．保險(xiǎn)事故屬于責(zé)任免除的。保險(xiǎn)合同責(zé)任免除條款中已明確列明不賠付的項(xiàng)目，如兩年內(nèi)自殺等。

5．所簽壽險(xiǎn)合同為無效合同。保險(xiǎn)合同無效，是指合同已訂立卻不發(fā)生法律效力，例如：以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的人身保險(xiǎn)合同未經(jīng)被保險(xiǎn)人書面同意(被保險(xiǎn)人是未成年人除外)，可視為無效合同，，保險(xiǎn)公司有權(quán)拒賠。

6．保險(xiǎn)事故發(fā)生在免責(zé)期。保險(xiǎn)合同中，會(huì)清楚注明保單生效后，保險(xiǎn)公司有一段“責(zé)任免除”時(shí)間叫“免責(zé)期”，在此期間出險(xiǎn)免賠。如一般的長(zhǎng)期壽險(xiǎn)免責(zé)期是180天。

7．缺少必要的索賠單證、材料。被保險(xiǎn)人出險(xiǎn)后，受益人應(yīng)及時(shí)提供必要的單證、材料，以證實(shí)是否屬保險(xiǎn)責(zé)任事故。

8．弄虛作假。少數(shù)投保人謊報(bào)保險(xiǎn)責(zé)任事故，夸大保險(xiǎn)事故損失程度，保險(xiǎn)公司查清事實(shí)后可以拒賠。

9．超過了索賠時(shí)效。人壽保險(xiǎn)以外的其他保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人或受益人，自其知道保險(xiǎn)事故發(fā)生之日起超過兩年有效索賠時(shí)間的，人壽保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人或者受益人，自其知道保險(xiǎn)事故發(fā)生之日起超過五年有效索賠時(shí)間的。

不知道馮小姐的具體情況，但是可能是以上的原因之一。

美元投資何去何從？

廣州陳志華先生：低息和相對(duì)的貨幣貶值使我持有的美元不斷地縮水，看著真是很心痛不知道有沒有什么辦法可以讓我保本的？

答：對(duì)中國(guó)的廣大投資者而言，持有外匯在某種程度上就是以持有美元為主，尤其是在以往的出國(guó)潮、B股潮中，一些投資者在不知不覺中擁有了美元。但隨著人民幣對(duì)美元的連續(xù)升值，加上美聯(lián)儲(chǔ)近一年來的降息政策，使得美元相對(duì)貶值。提供以下三個(gè)投資策略給大家參考下，也許可以挽救一下投資者手中的美元。

策略一：按兵不動(dòng)型

按兵不動(dòng)，是最簡(jiǎn)單最保守的辦法。對(duì)于部分投資者而言，美元資產(chǎn)是他們未來所必需，他們認(rèn)為美元匯率已相對(duì)達(dá)到了一個(gè)低谷的水平，所以他們不會(huì)急于換匯或作其他投資。特別是近期商品市場(chǎng)開始向下調(diào)整，原油和黃金價(jià)格相繼大跌，美國(guó)第一季度GDP增長(zhǎng)修正等利好刺激下，短期市場(chǎng)看多美元。

在持有美元不變的基礎(chǔ)上，我們所能改變的就是盡可能地爭(zhēng)取高于銀行定期利率的投資回報(bào)，可以適當(dāng)參與一些銀行的美元理財(cái)類產(chǎn)品。現(xiàn)在各家銀行均不定期地進(jìn)行個(gè)人美元理財(cái)產(chǎn)品的發(fā)行。從目前已經(jīng)實(shí)現(xiàn)的美元理財(cái)產(chǎn)品的投資收益狀況來看，年收益率一般可以達(dá)到6%左右，相對(duì)來說，基本可以抵消美元的貶值損失。不過，在這里我們需要提醒投資者，銀行的美元理財(cái)產(chǎn)品會(huì)設(shè)有一個(gè)最低投資門檻，一般是在8000美元以上。對(duì)于美元分散在券商或者眾多銀行的投資而言，應(yīng)當(dāng)考慮集中美元資產(chǎn)進(jìn)行投資。

策略二：尋求突破型

這部分投資者對(duì)于美元走勢(shì)相對(duì)比較悲觀，他們未來也沒有過多的美元需求。對(duì)于他們而言，可以適當(dāng)考慮將美元換成其他高息貨幣，如澳元或紐幣等。澳元由于是商品貨幣，受黃金、鐵礦石等商品中長(zhǎng)期上漲的帶動(dòng)，在未來仍有上漲的動(dòng)能。另外，澳元作為高息貨幣，其官方基準(zhǔn)利率已經(jīng)達(dá)到7.25%，并且有升息到7.5%的預(yù)期。參與銀行的澳元理財(cái)產(chǎn)品的收益也較高，目前一些銀行所發(fā)行的澳元理財(cái)產(chǎn)品，平均年化收益率在6%至9%左右。

此外，現(xiàn)在有許多家庭在未來都有送孩子去澳洲留學(xué)的打算。對(duì)于這部分家庭而言，使用這種方法既可以解決美元的投資困惑，又可以滿足未來用澳元的投資需求，可謂是一舉兩得。

策略三：積極進(jìn)取型

在國(guó)內(nèi)市場(chǎng)上，美元除了可以支持B股交易、購(gòu)買以美元結(jié)算的基金產(chǎn)品(如QDII)等，也可以進(jìn)行黃金的投資。如中行和工行就推出了“美元金”的業(yè)務(wù)，直接使用美元進(jìn)行黃金的投資，網(wǎng)上銀行也支持這一交易形式，投資者足不出戶就可以進(jìn)行黃金投資。

對(duì)于有投資黃金需求的投資者而言，投資者不妨考慮用閑置的美元來投資黃金。黃金作為天然貨幣，長(zhǎng)期來看有抵抗通貨膨脹的作用，但在流通性上卻有一定的劣勢(shì)。用美元來投資賬戶黃金，既具備了黃金投資的抗通脹性，又保證了一定程度上的貨幣流動(dòng)性。當(dāng)投資者需要使用美元時(shí)，可以通過賣出黃金的交易換回美元資產(chǎn)。這種積極進(jìn)取型的投資變化適合有一定投資經(jīng)驗(yàn)并對(duì)黃金價(jià)格走勢(shì)相對(duì)敏感的投資者。