汶川地震，保險能否賠付？

馮　杰

5月12日，四川汶川縣發生8.0級地震之后，許多人開始關注面對巨災之后的財產、人身損失，除了“聽天由命”自己承擔，或者靠政府補貼和社會捐贈，我們還能通過選擇相關保險品種，向保險公司尋求幫助嗎？保險能否保地震嗎？

保險能保地震嗎？

據了解，不可抗力的自然災害前，保險公司是可以拒賠的，但并非絕對的。所以要提醒災民，辦理保險理賠時，首先要看仔細保險條款再索賠。一般來說，家庭財產保險通常不賠地震這種不可抗的自然災害

1.人身傷亡是否賠付？

地震中，人的傷亡是很嚴重的，這些風險人身保險都涵蓋嗎？人壽保險和意外傷害險一般是將地震、海嘯等自然災害引起的意外傷亡納入保險責任范圍的。一般而言，只要是意外事故引起的被保險人死亡或殘疾，受益人都能獲得賠償，其中包括地震、臺風、海嘯等自然災害。

具體賠償額度要看保險條款的具體規定，比如免賠額多少、賠償項目等。不同的壽險、意外險產品，對保險責任和除外責任的表述不同，有的在除外責任條款中沒有列明地震等自然災害，這種情況也可理解為地震造成的人身傷害也在保障范圍內。

2、家財險通常不賠，附加“地震險”可獲適當賠付

家財險就是為保障家庭財產在遭受自然災害或意外造成損失時，及時得到經濟補償而設計的。但是，保險條款對于“自然災害”有著嚴格的界定，并不是所有自然災害都能予以理賠。

地震和海嘯被排除在家財險的賠償范圍之外。這是由于地震的涉及面和賠償金額超過保險公司的理賠能力，因此作為特定的自然現象，將其做除外責任處理，即因地震造成的財產損失，保險公司將不予理賠。不過，有些保險公司也開始探索在部分地區推出地震附加險。由于，地震責任險是一個單獨的附加險，只有大型企業及大型項目才會投保，關鍵要看企業有無投保。建議投保人看看具體的條款是怎么寫的，如果“地震”沒有列為除外責任條款，就可以向保險公司索賠。

3、私家車有地震保險嗎？

對于眾多私家車主而言，為自己的愛車投保不可獲缺，那么私家車是否有地震保險？目前車險的免責條款里已說明，因地震造成的車輛損失不在理賠范圍內。而所有保險公司的家財險擴展條款里，也都不包括私家車地震保險，這樣市民愛車一旦因地震產生損失，目前無法獲得理賠。但如因地陷、地裂造成車輛損壞，保險公司會賠償。

汶川地震后，各大保險公司紛紛啟動應急預案，建立“綠色通道”處理災后賠付事項。盡管不少保險產品都設有地震免責條款，但針對災情，很多保險公司加快了理賠速度，并放寬了地震理賠標準。近期，保險管理機構權威人士也提出，"對于責任明確的要快速理賠，對于責任免除的要研究通融賠付的統一口徑，特事特辦……"

地震&保險業 汶川讓我們看到什么 ？

在突如其來的自然災害面前，人類的良知再次被喚醒，連日來，不僅在中國國內，世界各主要媒體均在重要位置報道了中國四川災情，很多國家和國際組織紛紛捐款捐物，國內捐款救災的熱潮更是一浪高過一浪。事實上，被地震喚醒的不僅僅是人們的良知，還有許多人面對災難突然覺醒的保險意識。5月12日四川汶川的地震，為保險業提出新的挑戰。如何有效的發展保險市場，提高對地震進行風險防范、風險識別、風險衡量、風險處理的能力和水平，是我國保險業未來發展的重要任務之一。實際上，我國年初的大型雪災，緬甸5月份的熱帶風暴等自然災害的不斷發生，使得加快推進我國巨災風險管理體系建設刻不容緩。

（信誠人壽保險有限公司北京分公司）