為未來加分

剛走入社會的年輕人，資產極其有限，但這是否意味著不用理財呢？很多人在剛走出校門的時候，并不重視自己財富的積累。當工作一段時間后想創業時，卻發現沒有足夠的資金來支撐自己的夢想，于是，只能無奈地向父母伸出了雙手；又或者，有些人由于過早地透支未來，買車，買房……被重重的按揭壓得透不過氣來，出于對每月固定現金收入的需要，束手束腳，不敢輕易跳槽或創業，失去了一展抱負的機會。

資金有限

石先生是北京某重點大學的應屆畢業生，自大四上學期起，他就在一家外資企業見習，當時每月稅后工資為3000元，而且公司為他上了三險一金。由于表現優異，石先生在見習半年后終于正式成為了該公司的一員，月薪漲至5000左右(稅后)。

畢業前夕，石先生父母給了他5萬元創業啟動金，他將其全部購入股票。并且，父母還為他買了一輛車,方便他出行。目前這輛車由石先生自己供養，每年花銷在12000左右。

石先生一直夢想能做一次長時間的遠足，預估花銷在30000元左右。而且，在工作一段時間后，他覺得自己在學校所學到的知識相對于現在的工作是遠遠不夠的，因此，打算去進行相關專業的培訓，這筆開銷每年在10000元左右。此外，石先生的父母還打算為他貸款購買一套住房，首付款由父母來付,每月按揭則由石先生自己支付。

從年收支表來看，石先生每月的所能留存下來的資金非常有限，該怎么樣實現他的目標呢？

不做房奴

對于一個剛剛走出校園直面夢想的年輕人來說，早早背負上過多的債務是一件非常不明智的事情。

我們來理智地分析一下是否有購買房屋的必要。石先生現在與父母一起住在一套3室一廳120平米的房子里，這樣的住房條件已經足夠祖孫三代人的生活。即使因為年輕人與老人生活作息有沖突，想要出去獨住，購房也是不理智的。現今家庭多為獨生子女，婚后雙方家長都有住房。等辛苦地還完了30年貸款，也到了雙方父母最需要照顧贍養時候，這時的石先生將會擁有3套住房。因此，過早購房是一種嚴重的資源浪費，而且貸款會讓生活負擔加重，對持續性工作的依賴性過強。好鋼用在刀刃上，剛畢業走入社會的大學生，現今正是原始積累階段，更多的資金應該用在提高自身綜合能力上來以及未來的發展。對于現階段的石先生，租房才是一個明智的選擇。

車是奢侈品

車是父母為了幫石先生代步而專門購買的，而石先生需要每月為供車支出1000元。根據試驗，石先生開車上班每天要用1個小時左右，而改坐地鐵僅需45分鐘左右。所以，理財師建議石先生把車還給父母。減少開支，同時也節約了時間。

經過上面的節流，每月石先生能有2500左右較為固定的收入。

投資組合

增加保險

由于公司給上三險，只需要在相對增加少量的保險既可。建議配置FOF產品。FOF產品規避了挑選基金不當的風險，既可更換風險程度不同的賬戶，也還因其帶有一定的保險功能，從而再次增加了石先生的保障。買掉價值40000的股票，20000元用于FOF產品第一次的購買。日后每月500元追加到投連產品中。預計年收益約為20%。

減持股票

只建議保有10000元的股票，因為股票的不確定性太大。而石先生對每年再教育的費用有著固定的需求。現在對于石先生來說，資本市場上的投資并不是最重要的。更為重要的是加強自身能力的提高，所以每年用于學習的經費必須風險極低。

定期存款

每月定期一年存款1000元。一年后將有每月固定1000元存款到期，用于每月的額外開銷，也可繼續儲蓄。此外，貨幣市場基金具有流動性好、風險低的優點，可以適當購買一些，也可以用它來取代定期存款。

零存整取3年期：每月固定投入1000元。由于零存整取可隔月續存，較為靈活，利率雖然不高，但非常穩定。3年后這筆資金將會給石先生的小想法一個穩定的支持。

收藏

石先生從小學開始積攢郵票，紀念幣。郵幣市場雖然現在一直不振。但從長遠來看，一些藏品還是非常具備收藏空間的。在增加了投資品種的同時，也能提高了生活質量，陶冶了情操。建議每月500元用于收藏。

理財規劃的制定，主要目地是保障每年的學習經費，并且為將來創業資金打下基礎。這份理財規劃只是在現階段條件下制定出來的，當石先生情況變動時，應該相應改變或重新制定規劃。

（張大寧諾亞財富(北京)理財顧問）