理財有個“吉祥三保”

李　銳／整理

本期我們采訪的是太平洋壽險北京分公司高級訓練師、美國注冊財務策劃師RFP學員唐滄懷先生，他從事專業壽險理財服務12年，對于理財有許多心得體會可供我們學習。

《卓越理財》：能談談您自己是如何理財的嗎？

唐滄懷：我的理財可用“穩健投資”四個字來概括。所謂“穩健投資”，就是通過科學的資產配置，運用多種金融工具組合，在保證資金安全的基礎上使資產穩固的保值增值。具體講，我的固定資產是房子、實物黃金等，比例約45%，相對的流動資產包括基礎類的保障型保險（意外險、健康險）10%，分紅類年金保險25%，股票、基金15%，應急資金5%。。

從整個家庭的資產配置角度來看，年金類的分紅保險可以作為家庭財務規劃中很好的一筆“進可攻，退可守”的現金資產。“退可守”就不必說了，很多客戶買了分紅保險基本上就鎖在抽屜里，不到領錢的時候，幾乎不會拿出來用。

所謂“進可攻”在于運用分紅類保險現金價值高的特點，當家庭面臨相對較大的現金需求時，可以很便捷地在保險公司做“保單質押貸款”。比方說3天之內急需10萬現金，但是手頭現金不足，10天后才能有一筆錢到賬。你該如何選擇呢？賣房周期長來不及，賣股票快，但割肉損失一半以上（牛市中大漲的股票賣了真可惜！），向朋友借錢實在不好開口，忍痛拿出存了快一年的定期存折，結果利息損失約4000元。而同樣的情況，如果從保險公司做“保單質押貸款”10萬元，三天內錢到賬，用10天后，歸還的利息才205元，既解決了燃眉之急，又享受保單的各項權益，融資成本還超低，可謂一舉三得。

《卓越理財》：您對當前購買保險有什么建議？

唐滄懷：其實買保險有一個“吉祥三保”，即“保障全面，保額適度，保費適當”，注意了這三個方面，就可以說保險買好了。

“保障全面”，就是先問問自己意外、醫療的風險解決了沒有。在這點上，要先解決“雪中送炭”（意外傷害、健康醫療險）的問題，“錦上添花”（養老、補貼、分紅險）的事兒，暫時承擔不了就不必勉強。

保額適度，簡單的講，家庭的經濟支柱（三口之家中的父親和母親）的意外險保額應在家庭年收入的6倍以上，如年收入10萬，意外保額應在60萬以上。現階段，健康險的保障不應低于10萬元，建議在20萬元以上。

保費適當，一個比較通行的比例是將保費支出控制在家庭年收入的15%以內。

有些朋友恐怕會擔心我說的這些指標，保費負擔會很大，其實，保障型的保費并沒有大家想象的那么多。上面“保額適度”中提到的兩口子60萬的意外保額，一年只需700多元，人均每天1元錢。所以，在確定了自己或家庭的保險需求后，最好聽聽保險方面的專業人士的意見，通過不同的保險產品，繳費方式，保險期間的選擇等來滿足個性化的保險需求。

另外還有一點非常重要。一旦經過慎重考慮決定購買保險，尤其是人壽保險，最好不要退保。因為人壽保險跟財產保險不同，基本上不存在買多的情況。一輛20萬元的汽車分別向人保、太保、平安三家投保20萬，車子如果被盜丟失，三家合到一起賠付最多20萬元。而人壽保險就不同了，如果在這三家分別投保20萬大病或壽險，若不幸得了癌癥，三家各理賠20萬，合起來就是60萬元。所以，在保費適當的情況下，不要投了這家的，就退掉另外一家的壽險。

《卓越理財》：如何合理的購買家財保險來規避可能出現的風險呢？（比如，發生地震了，怎么保全財產等等。）

唐滄懷：隨著家庭財產的增加，人們越來越認識到購買家庭財產保險是最佳的保全財產的方法。由于家財險相對比較簡單，目前各大保險公司為便于人們投保，紛紛推出了定額家財險。投保手續也比較簡單，一般只需戶主姓名，身份證號，財產地址，郵編即可投保。

通常情況下，絕大部分家財險理賠屬于輕微事故。因此，在投保時并不一定要根據房屋的實際價值進行投保，主要根據屋內財產和裝潢情況而定。

下面具體舉兩款這方面的定額家財險供大家參考。

這款家財險的保險責任包括：對自然災害或意外事故造成房屋及其附屬設備、室內裝潢和財產的損失賠償；對有明顯盜竊搶劫痕跡造成現金、首飾和家具的損失的補償；對被保家庭設施在使用過程中發生的意外事故，如吊燈落下、高壓鍋爆炸、自家火災造成第三者人身傷害或財產損失，依法應由被保險人承擔的責任進行賠償；此外，水管爆裂、電壓異常等引起的財產損失，也屬于保險責任。但有一些情況屬于除外責任，如對地震、戰爭、暴動等造成的損失、保險事故引起的各種間接損失以及自然損耗，保險公司均不負責賠償。

據悉，這次四川汶川大地震后，多家保險公司應該說是在條款除外責任之外，但對投保家財險客戶也予以了理賠。

《卓越理財》：目前理財您覺得要注意些什么？

唐滄懷：從2006年到2007年，由于股市、樓市、基金等帶來的巨大財富效應，很多人都把財務安全置于腦后，傾其所有，甚至借債、退保、抵押、典當去冒險投資，當然現在不用我說，大家都已經深切地感受到了不注意財務安全的沉重代價。

所以關于理財，我還是強調，財務安全是第一位的。個人理財可分三步走，訂立有效的財務目標，建立屬于自己的資產組合，嚴格執行財務計劃。祝大家輕松理財，快樂生活！