孩子，你是我最大的投資

趙　月

普通工薪階層通過合理規劃教育儲備金也能一圓送孩子出國上大學的夢想，給孩子一個高起點。

自古以來，子女的教育問題一直都是家庭乃至家族的頭等大事，“望子成龍”正是中國一代代父母的真實心理寫照。如何能使孩子能夠受到良好的教育，提高孩子文化水平和生活品位，在以后的激烈的社會競爭中占據有利的位置是每個家長的愿望。但由于我國的教育費用逐年增長，子女的教育費用已經成為家長們的一項沉重負擔。

吳先生今年33歲，公司職員，月薪3000，年底獎金1000。妻子32歲,公司文員，月薪1800，年底獎金2000。而且，所在的公司為他倆上了國家規定的三險一金。育有一子，今年10歲。由于夫婦倆都比較節省，一個月下來家庭生活開支約1400元左右。目前，吳先生家庭有5萬元的銀行存款，1萬元股票以及債權1萬元及一套價值20萬元的自住房。

家庭保障擺首位

看著正在讀小學的兒子，吳先生希望做出一個合理的家庭理財規劃：既要有效規避風險，又能積累家庭財富，同時還可以為兒子存儲一筆教育基金，其中包括了兒子大學期間的留學費用。

從家庭情況來看，吳先生家庭月度節余資金3500元左右，這說明儲蓄能力較強。雖然夫妻倆職業風險性低，單位也為其投保了基本的養老、醫療、失業保險，但是風險保障還是略嫌不足。如果身為家庭支柱的吳先生夫婦一旦出現意外，家庭會面臨巨大的財務壓力并影響到家人的生活質量。為防范不測，建議吳先生為其及妻子購買一份人壽保險，保障額至少為其家庭總負債及足以維持家庭日常生活開支。

合理規劃教育儲備金

吳先生希望開始規劃孩子的教育金，由于教育金是長期的資金積累，建議吳先生可以根據資金的性質，做如下的財務規劃安排。

粗略統計，養育一個孩子直到其結婚成家，其中的直接成本加上各種教育費用，少則幾十萬，多則上百萬。留學費用更是普通家庭難以承受的。目前吳先生的小孩已經10歲，還要準備13年的教育費用，合計在35萬左右，如果還要留學，留學費用在30～60萬之間，那么小孩的教育費用共合計至少在65萬，若不能提早為孩子準備好充分的留學財務準備，則提前關閉了這條金色的前程大道！

子女教育投資是一件時間跨度較長的投資，所以應選擇一種能夠與孩子一起“成長”的具有長期投資優勢的理財產品。長期投資，您就可以讓資本有時間增值，也可以克服短期的波動。一般而言，基金、股市的短期波動性很大，但如果投資的時間足夠長，就可以避免短期波動的風險，再加上專業投資團隊的操作，長期下來就會有較大的勝算。

子女教育金有著很強的專款專用的性質。所謂專款專用，就是這筆錢款只用于子女教育，不做其他安排。面對這樣幾個特點，我們建議，吳先生可以采取帶有強迫儲蓄性質的子女教育儲蓄和一定的投資產品進行組合，以完成這一財務安排：建議從每月收入的結余中采取定期定額方式投資于開放式基金。考慮到吳先生家庭的風險承受能力，我們建議，吳先生家庭的其余閑散資金應采取多元化投資以分散投資風險。建議股票投資比例應控制在總投資金額的40%以下，其余部分可投資于偏股型基金、債券型基金、貨幣型基金和債券，比例可根據個人風險喜好加以調整。另外，也可選擇一些銀行的理財產品，收益相當于貨幣型基金及債券，這些投資產品都可互換。吳先生可多了解一些，選擇適合自己的產品。

培養小孩理財意識

除上述準備外，建議吳先生從現在起開始培養小孩的理財意識，長期以來，不少家庭對下一代的理財教育缺乏有目的的啟蒙教育和引導，想方設法滿足孩子的要求，零花錢要多少給多少，甚至把零花錢作為對孩子讀書、干家務的激勵手段，致使孩子根本無勤儉、理財的概念，乃至大學及工作后仍是缺乏投資理財及自理能力。因此，理財教育與孩子上學掌握科學文化知識一樣重要，它將成為孩子走上社會后的一個生存必備技能。

那么如何培養孩子們的理財習慣呢？

1.讓孩子學會記帳。可交給孩子一個帳本，引導孩子將每筆開銷和支出記錄下來，不僅能讓家長了解孩子的錢花在哪里，更能讓孩子自己通過記賬的方式了解家庭的日常開銷和收入，克服消費沖動和不良消費習慣，并不斷調整自己，養成節約的好習慣。

2.給孩子準備儲蓄罐。讓孩子學會用儲蓄罐收集零用錢，讓他自覺或習慣地往儲蓄罐里塞零花錢。幾年后，孩子將會發現那是一筆不小的數目，或許能幫他實現一個心愿，更重要的是建立起儲蓄抗風險的理財觀念。

3.了解掙錢的方法。帶孩子到工作的場合看一看，讓他知道或體驗一下掙錢的辛苦。

4.讓孩子學會籌劃。同孩子一起籌劃，家中若有重大事情，可以請孩子一同承辦。

5.掌握儲蓄、保險方式。讓孩子熟悉銀行、保險公司，了解錢財的保管方式、保險方式。

6.讓孩子學會打零工。讓孩子打零工，孩子通過親身的勞動，能使他感悟到養家的勞累，也能使他明白獲得金錢的途徑是付出相應的勞動。

7.讓孩子學會做預算。讓孩子養成在單位時間做一份預算表的習慣，有利于規范孩子用錢的方向及適度使用。

準備應急資金

吳先生家庭最好還準備一筆應急資金以備不時之需。應急資金為3~6個月的總開支，吳先生的每月家庭總開支為1400元，要準備的應急資金為1萬元左右。吳先生可以將其5萬元存款中的1萬元安排為活期存款或流動性較好的貸幣基金，作為家庭的應急資金，剩余的4萬元錢則可進行適當投資。

（趙月 財智軟件有限公司軟件研發人員）