對泗洪縣大聯保體貸款情況的調查

朱愛國

基本情況

出臺背景。長期以來，農民貸款擔保通常需要3至5戶聯保，農民需要貸款時，很難在短時間內找齊幾個擔保人。隨著農村經濟的發展，農村經濟的規模化、集約化、專業化、產業化趨勢日益明顯，資金需求規模、期限都發生了較大變化，原先的貸款模式越來越不適應新形勢發展的需要。為破解這個難題，泗洪農合行經過廣泛調研，推出了大聯保體貸款。

業務流程。大聯保體成員之間達成聯保協議→大聯保體成員集體議定每個成員的授信額度→大聯保體全體成員與農合行簽訂大聯保體貸款協議→大聯保體成員在柜面填寫借款憑證→貸款到賬。

典型案例。龍集鎮同凱養雞協會共有會員44戶，其中有21戶愿意參與大聯保體。于是，泗洪農合行龍集支行便和這21戶養殖戶簽訂了一份大聯保體貸款協議。21戶成員僅2008年春節前后就有20戶貸款，最多的貸了50多萬元。3月底，龍集鎮大蔥協會也主動找到龍集支行，要求組建大聯保體。

主要成效

方便了農戶貸款。加入大聯保體的農戶，只要到農合作當地支行的柜面填寫一張借款憑證，即可自由提取授信額度內的貸款，就像取存款一樣方便，而且在3～5年內隨時可以借款。同時，大聯保體農戶還享受貸款優先、利率優惠等政策。

促進了農村產業發展。大聯保體組建后，種養戶紛紛擴大貸款規模，目前，全縣已組建40個大聯保體，有703戶農民加入，總授信4911.9萬元，農民已用授信2699.6萬元。在貸款的支持下，全縣種養殖業蓬勃發展。據統計，2008年全縣高效農業種植、高效水產養殖面積分別新增6.2萬畝和7.5萬畝，總面積分別達21.5萬畝和17.5萬畝；新增生豬、奶牛、水禽、蛋禽等規模養殖小區、養殖場22個，欄存奶牛5700頭。

降低了農合行信貸成本。傳統的信貸模式需要信貸人員在貸前進行逐戶調查，在貸款過程中還需要適時對貸款人進行跟蹤、監測，耗費了信貸人員大量精力。而大聯保體的推行將大聯保體成員綁到了一條船上，成員間相互監督，誠信度大幅提高，同時節省了農合行的信貸成本。

提高了信貸資產質量。由于大聯保體成員相互了解、相互監督，成員還款主動性提高，農合行信貸資產質量不斷改善。目前，已發放的2699.6萬元大聯保體貸款中尚無一例壞賬發生。

問題所在

一是大聯保體貸款“聯富不聯窮”。在實際執行中，農戶從自身利益出發往往存在著聯強不聯弱的心理，導致經濟條件較差但實際又最需要資金支持的貧困戶被排除在大聯保體之外。

二是大聯保體成員之間產業的同質性導致信貸風險集中。大聯保體成員之間的產業具有同質性，例如養雞協會成員都養雞，大蔥協會成員都種蔥。這種同質性的產業雖然可以形成規模效應，但由于自然風險相同、市場風險相同，往往一榮俱榮、一損俱損，導致大聯保體的信貸風險集中。

三是大聯保體的基礎穩定性不夠。參加大聯保體的成員基本都是近期有貸款意向，且資產較多、資信較好的農戶。他們參加聯保的主要目的是方便自己貸款。當有些農戶轉行或者資金積累比較雄厚不再需要貸款時，可能就不再愿意為其他成員承擔貸款擔保風險而要求退出大聯保體。

政策建議

一是加強宣傳和政策扶持。針對大聯保體聯強不聯弱的問題，政府有關部門應加強對農戶的教育，特別是應當發揮黨員、干部的模范帶頭作用，不斷增強農戶的社會責任感，通過建立良好的鄉規、民約引導培育農戶的公德意識，形成“富幫貧”的良好社會風尚。政府有關部門也應該成立政策性擔保基金，為那些經濟比較困難、有發展經濟欲望，但一時無法加入大聯保體的農戶進行擔保。

二是維護農村產業發展的穩定性。首先，大力發展農業保險。運用財政補貼引導更多的商業保險公司進入農業保險市場，根據當地農村產業的發展狀況，分階段推出符合本地實際的多層次農業保險產品，以滿足農戶多元化的保險需求。其次，充分發揮農村行業協會的作用。農村行業協會要及時通報農副產品市場供求信息，協調農副產品銷售、貨款結算等事項。第三，大力發展訂單農業。推動“公司+農戶”的生產銷售模式，從根本上解決農產品價格不穩定的市場風險。

三是健全大聯保體的運作機制。首先，健全貸款清收機制。針對有錢不還的賴賬戶，應堅決使用法律、行政等手段予以清收；針對因非主觀因素導致貸款不能夠按期償還的，應根據其資信狀況、家庭財產情況酌情考慮貸款展期或追加發放新貸款等辦法予以解決；上述手段都不起作用時再啟動大聯保體貸款擔保機制，以減輕大聯保體其他成員的擔保責任，維護他們擔保的積極性。其次，健全大聯保體的進入和退出機制，以維護大聯保體的連續性和穩定性。（作者單位：人民銀行江蘇泗洪縣支行）