三口之家中度風險攻守有道

成熟的三口之家往往面臨著較大的財務壓力，表現為：“上有老”，夫妻雙方往往需要贍養四位老人；“下有小”，子女通常處于學習教育階段，教育費用和生活費用猛增。與此同時，子女自理能力不斷增強，父母精力充沛，夫妻雙方又積累了一二十年的社會經驗，工作能力大大增強，家庭收入進入高峰期，這一時期也成為家庭重要的資產增值期。

在這一家庭階段，可以適當調整財務結構，在做好財產保值的情況下，適當承受一定風險，合理規劃資產，做到面臨風險攻守有道。

案例分析：

錢先生今年45歲，是某私企經理，年收入20萬元，但沒有參加任何保險；妻子在中學任教，月薪4000元，有五險一金。女兒大一在讀。除此之外，錢先生擁有兩套住房，一套空閑，一套自住。并擁有一輛尼桑轎車和一個車庫。

錢先生目前擁有銀行理財產品10萬元，今年年底到期，投資股票型基金5萬元，投資股市30萬元，目前縮水7萬。在今年3月份時進入黃金市場，投資20萬元。目前有存款30萬元。

在消費支出方面，水電、上網、夫妻倆人電話費1500元，日用品及其他消費每月1000元，吃飯、添置衣物等生活費3000元。女兒月消費20 0 0元，每年學費80 0 0元。每年養車費用約15000元。供養雙方老人每年約2萬元。

錢先生希望通過投資理財的合理規劃，完成女兒畢業后可以出國留學、給自己買份保險、以及解決雙方老人和夫妻倆的養老問題。

家庭財務方面：年收入24.8萬元，其中錢先生占收入總額的81％，作為家庭主要收入來源者，應當作為投保重點以做好經濟上的保障。同時目前收入來源僅限于夫妻二人的工作；支出方面，日常必需生活費用支出8.1萬（不含兒女和雙方老人支出），女兒年支出3.2萬元，老人2萬元，年度總支出為13.3萬元；年結余11.5萬元，占收入的46％，從整體收入狀況來看比較合理。但仍有較大的空間可做好投資管理。

資產配置方面：

1、不動產：空閑房產價值不明確，自住房一套價值不明確（都取決于地理位置和年代），車庫10萬元；

2、金融資產方面：88萬元（股票損失7萬元），整體而言在現階段配置上較為合理，但風險性偏高。

按部就班籌集女孩海外留學費用

女兒目前大一，還有3年半時間留學，時間比較緊迫，拿澳大利亞為例，澳大利亞研究生學歷（研究生文憑）在9000—16000澳元/年之間，按目前匯率折合人民幣在58000元—100000元/年，國際學生生活費平均水平在170 0 0澳幣/年（11萬人民幣）左右，因此每年的學費和生活費用在16萬—27萬人民幣之間。學制在一年至二年之間居多，因此一共需要的留學教育經費在16萬—54萬之間。具體還需要共同視具體選擇的專業時間而定，因此暫以準備最高額54萬元為標準進行籌備。

首先留有女兒國內高等教育費用和生活費，3年9.6萬元，每年3.2萬，以銀行存款方式存在，依次為1-3年定期存款。同時，留學費用54萬：專設“留學費用賬戶”，先從存款中取出27萬（剩余3萬以活期存款方式，作為家庭緊急備用金）繼續存入銀行（定期），之后三年內每年從結余中提取9萬存入賬戶（理財產品：5萬以上按7日通知存款計息），待留學時可準備出54萬。

家庭風險管理與保險規劃

錢先生作為家庭主要收入來源者，并沒有任何社會與商業保險，抗風險系數一般，雖然收入在一定程度上可以滿足基本的醫療費用，但一旦發生重大疾病等不可預測的風險依然會在很大程度上造成經濟和家庭生活上的損失和壓力，因此做好風險管理是十分必要的；錢太太的社會保障齊全，報銷比例高，在一定程度上可以作為次重點來管理；老人方面，由于年齡健康等各方面原因，可控選擇的產品很少，需要結合實際的年齡和有無病史等方面進行進一步的分析，若不符合條件則需要專門為老人建立“健康保障”賬戶。

全家保險額度推薦：錢先生：意外（保額200萬）、醫療，錢太太：意外（保額20萬）、醫療，女兒：意外、住院醫療、重大疾病。

夫妻好才是真的好

按照法定退休年齡，錢先生還有13年退休，太太到55歲退休，可能時間不到10年，時間很緊迫，應作為重點目標來規劃，同時，退休后的生活品質不低于目前的狀況，即退休后首年的生活費用為8.1萬元（不含女兒支出和老人支出，待退休時可能就不再承擔了）。老人目前應已退休，每月不知道是否有固定的養老收入，若有夫妻二人的壓力會降低，現每年供養老人的費用在2萬元，應該可以滿足基本的生活品質。

將目前空置房產出租，以加大收入來源，同時在此過程中選擇時機賣掉以滿足部分養老費用；另外可做基金定投，長期持有，每月1500元；雙方老人方面可專設一個賬戶，目前的10萬銀行理財產品即可，待到期時根據當時情況再選擇產品。

利用金融產品保駕護航

對于很多基金已經跌破凈值，并不提倡大家去贖回。大家應該基于這樣一個認識，牛市并未結束，經濟依然向好。如果要去贖回，起碼應該問這樣一個問題：有沒有更好的更保險的收益更高的投資渠道？如果沒有，還是把錢交給專業人士打理比較好。

另外，投資基金應該選擇一個好的組合。激進型、穩健型和保守型，無論哪一種選擇都應該配備一定比例的指數型基金，買基金應該采取定期定投的方式。比如有10萬元的話，在目前這種股市震蕩的情況下，應該是分多次買，逢低就買一點，分10次，一次買1萬。對于現在各家銀行推出的基金定投，工薪階層來說最為適合，積少成多，如果算上年復合增長率的話，收益會非?？捎^。

此外，黃金價格主要是跟著石油走的，它的最大好處是保值，而且越是亂“市”越是如此。黃金是資產保值增值的首選。黃金價格與美元、國際原油走勢掛鉤，基本是全球聯動，不受國內信貸政策、物價上漲等因素影響，作為“天然貨幣”，有很好的抵御通脹作用。目前市民投資黃金的渠道很多，工行、興業、華夏、深發展等銀行均提供實物黃金交易，金價與上海金交所掛鉤。此外，中行、建行等還開通紙黃金交易，低買高拋，變現更為靈活。不過由于金價近期漲幅巨大，黃金投資短期內風險較高。長遠看，投資實物黃金應以中長線為主，不要期望短線獲利，這要求投資者具備相當的財力。

李松林 天下財經網理財頻道