對話理財師

本期采訪的理財師來自中國工商銀行云南分行的陳燕，她在銀行工作了10年，其中專門從事理財工作就有4年時間。

《卓越理財》：您是怎么理解理財的？

陳燕：理財是理一生之財，即個人一生的現金流量管理與風險管理。在理財中，一定要正確的認識理財，并根據自身需求（要設定時間）、風險承受能力等來規劃自己的理財目標，根據市場情況對購買的理財產品及時做出適當的調整和配置。最關鍵的一點是要考慮自己的風險承受能力。

《卓越理財》：您怎么看待當前的金融市場？

陳燕：近期A股市場風波不斷，證券交易的印花稅由現行雙邊征收改為單邊征收；并且為穩定國有商業銀行股價，中央匯金公司將在二級市場自主購入工、中、建三行股票。外圍市場的環境在持續惡化，美國雷曼兄弟宣布破產，美林出售給美國銀行，美政府接管AIG，金融風暴有橫掃全球之勢。因此大家都不看好市場，沒有信心。特別是在去年大盤點位從3000點漲到6000多點之間買了基金或是股票的，這些人有的忍痛割肉出場了，有的仍在繼續等待一個解套出局的時機。

就我個人而言，我相信市場是不會象有些人認為的那樣會崩盤，因為市場往往容易被非理性和恐慌情緒控制，就算市場再不好，也一定會有扭轉的時機，但我們需要時間來等待，用時間來證明。謹記“別人貪婪時恐懼、別人恐懼時貪婪”的投資哲學，嘗試逆向思維，不要一味隨波逐流。

《卓越理財》：您認為當前的理財重點應該偏向于哪方面？

陳燕：針對目前的市場情況，當前的理財重點我推薦：風險承受力低，屬保守型的客戶做保守穩健型的產品，如銀行推出的信托類或債券類理財產品，時間長的可適當配置一些三到五年的國債或銀保產品；風險承受力強的客戶，可投資股票，在擁有一定專業知識的基礎上，可適當投資于黃金和外匯或期貨，但要密切關注國際市場情況；資金實力強的客戶可投資于藝術品或文物的收藏，也可關注目前的房地產市場。

我認為好的理財就是在市場高漲的時候盡可能獲取更高的收益，在市場低迷的時候盡可能的止損。理財是投資，是用錢去賺錢，但不是投機。針對目前的市場情況，大家適宜買的基金有債券型和混合型的，建議對基金進行綜合分析，挑選出長期穩健適合自己的基金?！耙谑袌鲋袦蚀_地踩點入市，比在空中接住一把正在落下的飛刀更難?！敝攸c推薦選擇基金定投，特別是在市場低靡的時候更要堅持長期持有。因為基金定投，能讓大腦更清靜，身心不再疲勞，也不再每天盯盤。

另據數據調查顯示，目前我國投資者資金主要集中在房產、基金、儲蓄、股票四個市場。我認為在個人理財中不可缺少的是一定要配有相關的保險，因為保險是理財的基礎，買保險是為了實現財務安全。推薦在35歲以前，應注重保障類的保險產品，如重疾險、意外險、定期壽險、終身壽險、死亡險等；而35歲以后，可選擇投資類的保險產品，如萬能險、投連險。

《卓越理財》：目前理財您覺得要注意些什么？

陳燕：在日常的生活中一定要攢錢，攢錢是理財的起點。要怎樣攢錢呢？就是要學會養成量入為出的習慣。攢了錢學會投資，讓錢生錢。家庭應急的錢以半年的生活支出為限，如我的流動資金目前就是投資于工行推出的“靈通快線”超短期理財產品，需要錢時方便，不用時放著，預期收益是活期存款2倍以上。做事情要學會把握時機，在決策時多思考。投資也是一樣，其本身是嚴謹、嚴肅的事情。

《卓越理財》：您學習完R F P課程后有什么感覺？

陳燕：在沒學RFP前，我了解的是CFP。但通過在清華大學對RFP課程系統的學習后，特別是親身經歷從香港特聘的講師、保險、基金業的首席分析師授課后，感覺從遙遠的云南飛到北京學習不枉此行。

RFP課程的設計從專業、實際出發，通過對RFP的學習，使我在工作中更加有自信心，不光豐富了我的知識面，而且提高了業務水平，在工作中遇到問題時也都能迎刃而解，想想在清華學習的日子我會更堅強。