快樂(lè)房奴理財(cái)經(jīng)

筆者身邊的人，只要有房子，多數(shù)都是房奴。這些個(gè)房奴中，整天唉聲嘆氣愁眉不展的有，輕輕松松談笑自若的也不少。其實(shí)做房奴不一定都是苦大仇深的。只要你能做出正確的選擇，做一個(gè)輕松快樂(lè)的房奴也未嘗不可。

怎樣買(mǎi)房便宜？一種方式是體現(xiàn)在購(gòu)買(mǎi)房屋種類(lèi)上，如經(jīng)濟(jì)適用房或兩限房自然要比商品房更便宜；另外一種是體現(xiàn)在貸款的選擇上。毋庸置疑，一次性付款是最便宜的，它能夠享受開(kāi)發(fā)商的最大折扣，并且深受開(kāi)發(fā)商歡迎。但在實(shí)際購(gòu)房中，有能力一次性付款購(gòu)房的人卻少之又少。絕大多數(shù)人不得不選擇按揭買(mǎi)房。在房?jī)r(jià)、利率都不在自己能左右的范圍時(shí)，要降低購(gòu)房成本，就要在貸款（還款）方式的選擇上下一番功夫了。

目前銀行的貸款產(chǎn)品櫛比鱗臻，種類(lèi)繁多，不同銀行的產(chǎn)品有所不同，不同的產(chǎn)品對(duì)應(yīng)的利率、期限、成數(shù)也不盡相同，選擇一款適合自己的產(chǎn)品意味著可能減少大量的購(gòu)房成本。越來(lái)越多的人意識(shí)到正確選擇還款方式的重要性。例如銀行通常提供的有等額本息還款法、等額本金還款法、等額遞增還款法和等額遞減還款法等，以及由此衍生而來(lái)的其他產(chǎn)品。總的來(lái)說(shuō)，還款方式的選擇要因人而異。

在貸款期限和成數(shù)的選擇上也應(yīng)該慎重選擇，主要是結(jié)合自身情況，如每月還款額、日常收支、積蓄等，其次還要關(guān)注宏觀的金融政策的變化，包括降息期和加息期的把控。一般說(shuō)來(lái)，在自身資金實(shí)力允許下，經(jīng)濟(jì)降息期，應(yīng)適當(dāng)增加貸款成數(shù)；經(jīng)濟(jì)加息期，應(yīng)適當(dāng)減少貸款成數(shù)。

鑒于貸款品種繁多，影響因素復(fù)雜的緣故，最好尋求專(zhuān)業(yè)房貸金融公司的咨詢，請(qǐng)專(zhuān)家對(duì)癥下藥。

買(mǎi)房施巧計(jì)

在看房、選房之前，首先要明確自己的購(gòu)房要求：是地段第一，還是價(jià)位第一；是環(huán)境第一，還是戶型第一。明確一個(gè)主次關(guān)系，確定一個(gè)基本水準(zhǔn)，這樣做非常必要。如果連自己都不知道要選什么樣的房子，看這個(gè)也行，那個(gè)也不錯(cuò)，自己先亂了陣腳，更別提選好房了。

其次，要有堅(jiān)定的意志；須知售樓員哪個(gè)不是巧舌如簧，稍微一個(gè)意志不堅(jiān)定就會(huì)被售樓員說(shuō)動(dòng)，結(jié)果卻“一失足成終身憾”。這時(shí)只要堅(jiān)持自己要求，咬定青山不放松，任他售樓員舌綻蓮花，也無(wú)濟(jì)于事。

再次，購(gòu)房前一定要補(bǔ)足功課，不一定要對(duì)房產(chǎn)知識(shí)面面俱到、一一精通，但基本知識(shí)一定要了解。否則被售樓員滿嘴的地產(chǎn)名詞說(shuō)得一愣一愣的，這房子還從何看起??？

以上可謂購(gòu)房的基本原則，至于小竅門(mén)，無(wú)論是看房、選房、還是買(mǎi)房都不一而足。和其他事情一樣，都需認(rèn)真二字。筆者見(jiàn)過(guò)一個(gè)看房的人，隨身帶著皮尺、筆記本、筆和計(jì)算器，以備親自丈量、繪制平面圖之用，來(lái)到現(xiàn)場(chǎng)后，并不進(jìn)去，先在周?chē)蛄恳环谥心钅钣性~，不時(shí)在筆記本上寫(xiě)寫(xiě)畫(huà)畫(huà)，進(jìn)門(mén)之后，更是一番忙活，這邊敲敲打打，那邊比比量量，恨不能將房子拆開(kāi)了細(xì)細(xì)研究，那陣勢(shì)，極有福爾摩斯勘查兇案現(xiàn)場(chǎng)的味道。

這么說(shuō)，并不是非要讀者像這樣一絲不茍，而是要學(xué)習(xí)這種認(rèn)真的態(tài)度。需知買(mǎi)房子不是挑衣服，買(mǎi)回去不合身大不了就送人或扔掉；買(mǎi)房卻好比挑對(duì)象，很可能就是大半生的事情，馬虎不得。戶型、采光、面積、質(zhì)量都不能一說(shuō)就信，必須要實(shí)地考察。如實(shí)際丈量、計(jì)算利用率、查看暗角、檢查門(mén)窗是否嚴(yán)密、觀測(cè)墻面平整、管道是否滲水、樓層是否滲水、公司信譽(yù)……都要一一落實(shí)。廚房、衛(wèi)生間是重要考察點(diǎn)。因?yàn)槊簹狻㈦?、水等設(shè)備都在廚衛(wèi)，容易發(fā)生狀況；墻角也是很重要的考察點(diǎn)，因?yàn)閴鞘侵亓康闹吸c(diǎn)，如有裂縫或水跡，表明房屋建造內(nèi)在質(zhì)量有問(wèn)題；另外，還需要選擇不同的日期多次到現(xiàn)場(chǎng)，不但星期天去看，工作日也要去看。因?yàn)樾瞧谔熳》恐車(chē)簧俟S休息，噪聲、污染發(fā)現(xiàn)不了。若光是星期天去看房，這些情況很可能被掩蓋；此外，更要注意開(kāi)發(fā)商“五證二書(shū)”缺一不可。事實(shí)上，網(wǎng)上、報(bào)上都有很多“選房小竅門(mén)”、“置業(yè)寶典”一類(lèi)的建議，可以加以利用。

對(duì)于二手房購(gòu)買(mǎi)者，交易前還要注意房子的債務(wù)情況，還有所有權(quán)問(wèn)題，最好能做一番調(diào)查，如果需要貸款購(gòu)買(mǎi)二手房，可以通過(guò)房貸擔(dān)保公司辦理，他們?cè)谵k理業(yè)務(wù)前會(huì)對(duì)可能出現(xiàn)的情況進(jìn)行調(diào)查，為購(gòu)房人把關(guān)，此外還可以順便辦理貸款業(yè)務(wù)，大大節(jié)省批貸時(shí)間。

房奴巧理財(cái)

經(jīng)常聽(tīng)見(jiàn)有人強(qiáng)調(diào)“計(jì)劃買(mǎi)房的年輕人，一定要重視理財(cái)”，其實(shí)理財(cái)滲透到生活的方方面面，小到每天記流水賬，大到購(gòu)房投資，聰明的人總能通過(guò)理財(cái)?shù)玫嚼?。因此，在?gòu)房選擇貸款時(shí)，也需要用理財(cái)?shù)难酃饪创?/p>

時(shí)下，房貸理財(cái)觀念還沒(méi)有引起人們的足夠重視，人們?nèi)匀缓?jiǎn)單的將房貸單純地理解為“我借我還”的行為。事實(shí)上，房屋貸款有很大的理財(cái)空間，這里有幾個(gè)方面提升你的房貸理財(cái)智商：

不要片面注重首付比例。對(duì)首付比例的要求要根據(jù)自身的積蓄、單位有無(wú)房補(bǔ)、是否是投資項(xiàng)目等具體情況決定，零首付只是開(kāi)發(fā)商宣傳的噱頭，它會(huì)加重你的購(gòu)房成本。

“最便宜的并不一定是最適合的”——選擇適合自己的還貸方式。各種還款方式的利率都有所不同，選的好，100萬(wàn)的房貸30年可以節(jié)省20萬(wàn)以上，由于每個(gè)人情況不一樣，在選擇上也應(yīng)做相應(yīng)改變。

房貸是可以跳槽的。因?yàn)椴煌y行的產(chǎn)品不盡相同，甚至同一家銀行在不同時(shí)期內(nèi)也會(huì)有不同的產(chǎn)品推出。如果新產(chǎn)品更劃算，可以通過(guò)轉(zhuǎn)按揭實(shí)現(xiàn)不同產(chǎn)品間的轉(zhuǎn)換。在美國(guó)因各銀行間的利率在不同的時(shí)間內(nèi)差別很大，通常美國(guó)人的房貸會(huì)“跳槽”10次以上，博取差價(jià)。

充分利用公積金貸款的優(yōu)勢(shì)。公積金貸款含政策性補(bǔ)貼的成分，利率要比商業(yè)貸款低不少。因此，能使用公積金貸款的一定不要放過(guò)，但是對(duì)于有二次置業(yè)打算的人來(lái)說(shuō)，首次置業(yè)時(shí)還是選擇商業(yè)貸款為好，以規(guī)避二套房政策。另外，二手房交易也可以使用公積金貸款。

事實(shí)上，僅僅做好上述事項(xiàng)離“快樂(lè)房奴”的目標(biāo)距離甚遠(yuǎn)。除了在選房、買(mǎi)房、貸款時(shí)作出正確選擇外，更需要一個(gè)樂(lè)觀的心態(tài)看待房子。畢竟，再好的房子也不過(guò)是一個(gè)棲身之所，生活永遠(yuǎn)是第一位的，在買(mǎi)房夢(mèng)想與自己的現(xiàn)實(shí)差之甚遠(yuǎn)的情況下，租房也是一個(gè)不錯(cuò)的選擇。

楊大勇 尚諾集團(tuán)高級(jí)副總裁，房貸事業(yè)部（安家世行）董事、總經(jīng)理，美國(guó)注冊(cè)理財(cái)策劃師（RFP），美國(guó)注冊(cè)理財(cái)策劃師（RFP）中國(guó)同學(xué)會(huì)會(huì)長(zhǎng)。