“蝸牛家庭”財務提速方案

陳　淼

30歲的王先生一家是典型的中國負重家庭，王先生在一家廣告公司做策劃主管，每個月收入6000元左右，收益好的時候有效益提成，年底一般有10000元左右的年終獎。老婆在一家私企做會計，工資較穩定，每月2000元錢。下有剛九個月的兒子，每個月兒子的開銷較大，尿不濕加奶粉是最大的消費，會花費近2000元左右。上有四位老人，老人有自己的退休金并幫助王先生照看孩子。買房子的貸款30萬元，月供1750元，其它每月生活開支約3000元，銀行存款不多，目前只有3萬元。目前沒有做其它的投資。

這種家庭，稱之為“蝸牛家庭”，看似收入在中等城市算是可觀，但還得在現實的壓力中緩慢前行且并不輕松。核算下來，王先生肯定會有銀根吃緊的時候，要提高生活品質更難。所以王先生應該好好規劃一家的生活，早日脫離重重的“蝸牛殼”，改善生活狀況，積累財富，使人生更加幸福美滿！

財務分析：

王先生和太太憑借著自己的努力和雙方家庭老人的鼎力相助已經初步建立起了自己溫馨幸福的小家庭，也有了可愛的孩子。但同時，在家庭的形成期，小兩口也承擔了較大的壓力和責任，如計劃子女養育和父母贍養等。因此，合理的配置家庭的資產負債，充分做好家庭主要成員的風險保障顯得至關重要。

王先生不容置疑是這個家庭的經濟支柱，在王先生退休之前，孩子成人之前，王先生承擔還沒還完的房貸27萬左右，孩子長到18歲需要的一個基礎教育費用，引用本市的一個平均值，這筆費用為19萬。父母贍養費算到父母80歲可能需要2萬，一家人還有生活開支。也就是說王先生在未來20年身上會背著起碼接近50萬的壓力。也就是說王先生的人生一帆風順，步步高升，不出任何風險意外，那么這些身上的壓力都可以迎刃而解。

但是王先生如果遇到意外，失去工作能力甚至生命，這50萬不會因為王先生的失能而自動消失，它會繼續壓在這個家庭。如果沒有任何家庭保障機制，債務將會壓得這個家庭喘不過氣來，不僅陷入失去家庭支柱的悲痛中，還會身陷財務危機，家庭生活品質將會一蹶不振，連孩子的教育費用都會成問題。

因此就像金字塔的結構一樣，在王先生的家庭底座首先要做好家庭保障規劃，這個底盤結實了，將會穩固推動家庭前進，即便有風險來臨，塔底結實將會抵擋風險，而且也只有堅固的基礎，王先生才能慢慢添磚加瓦，順理成章地往上進行投資。

家庭保障計劃

王先生作為家庭收入的主要來源人，是家庭的重心，所以這個家庭首先要考慮王先生的保障，建議購買10萬的“長保無憂”重疾險，若被保險人在保單簽發90天后首次罹患合同列明的重大疾病之一，將獲得等同于保險金額的現金給付。若被保險人不幸身故，受益人將得到等同于保險金額的現金給付。更具競爭優勢的時候，這款產品是儲蓄兼分紅型重疾產品，若被保險人生存至80周歲，并且未發生本產品指定的重大疾病，將得到等同于保險金額的現金給付。

并且每年將根據分紅業務經營狀況決定紅利金額，也就是說沒有得病，沒有離開人世，那么這份保險就可以成為一個基本養老險，補充到自己的養老生活中。

用重疾險能夠建立良好的家庭保障機制，王先生即使出了意外，這個家庭也不會失控，能夠正常有序地生活下去，而王先生不出意外，健康到老，那么這份產品就是為未來的養老儲蓄。

另外，子女教育問題是王先生最關注的一個問題，所以可以考慮少兒分紅型產品，在孩子0歲時購買最劃算。在寶寶成長歷程中，除了健康之外，教育是頭等大事。相信每個父母都寄希望于自己的子女考上理想的大學，秉承“專款專用”的理念，“陽光寶寶”理財計劃為孩子提供了充足的大學教育準備金，并且每年以5%的遞增還享受分紅。25歲是人生新的起點，當孩子踏上新的征程，探尋他自己的世界時，父母為之整理行囊。“陽光寶寶”理財計劃此時會送上一筆創業金。相信父母的愛融化在這份保險中，因為“陽光寶寶”理財計劃，教育的腳步將更為堅定，父母的愛和儲蓄的良好習慣將會默默地陪伴并影響孩子的一生。

應該說王先生的老婆和兒子也需要重疾險，但如果一起購買會有生活壓力，所以建議王先生先給老婆買5萬的重疾險，因為本公司的產品具有自動增額的功能，王先生可以在家庭經濟寬裕的條件下，選擇增額，讓保障更充分。

投資理財規劃

家庭保障規劃做好了，王先生很滿意。但在目前這種情況下要做大手筆的投資規劃也是不現實的。因為王先生這種家庭，在抗風險能力不足，負債水平偏高度條件下，筆者想目前暫用這幾個建議來為未來投資做準備，慢慢提速，爭取起飛。

儲蓄方面，希望王先生家庭每個月要有儲蓄的習慣，建議比例占家庭收入的1/3，保證家庭資金流通正常，也能應付家庭緊急情況。

謹慎買車。因為近期買車每月將增加平均1400元的的養車費并且400元的帶動消費，而且王先生暫時沒有可以投資增額的資金，買車主要看是否是生活必需，養車是否輕松。

如果到一定階段，買夠足額的保險之后，還有不影響生活水平的閑散資金，可選擇存入定活兩便儲藏、零存整取或投資貨幣市場基金（可隨時贖回，免手續費）。達到投資升值的目的。

從王先生的家庭情況來看，幾位老人都有儲蓄，幫助老人也把存款進行理財，可在銀行購買相實的理財產品或購買一些風險相對較低的債券產品，比如招商銀行的“金葵花理財寶”，在保住本金的同時，獲得更高的收益。

王先生最后透露，他父母在老家有一套約40平方米的老房子。可以利用起來，用2萬塊錢裝修一下，做出租用，藉此開源，多一份收入。

蝸牛家庭”小詞典

“蝸牛家庭”泛指將購買房屋作為自己理財首要目標的那部分家庭。“蝸牛家庭”為了擁有自己的房子，不惜節衣縮食或者背負長期房屋貸款，然而如果在這一目標上耗用太多的資源，必將影響其他目標的實現以及生活水平的提高。因此這部分家庭要充分考慮自己的收入水平和還貸能力進行理財規劃。

陳淼 中宏保險（成都）營業處主任