高校助學(xué)貸款中的信用危機(jī)及對策研究

　　摘要：高校助學(xué)貸款自1999年實行以來便受到了社會各界的廣泛關(guān)注，它一方面促進(jìn)了教育公平，解決了貧困大學(xué)生上學(xué)難的問題，但另一方面又出現(xiàn)了因大學(xué)生借貸不還而引發(fā)的高校助學(xué)貸款信用危機(jī)。本文從高校助學(xué)貸款信用危機(jī)的現(xiàn)狀和原因出發(fā)，從多角度分析了高校助學(xué)貸款中信用危機(jī)的有效應(yīng)對措施。
　　關(guān)鍵詞：高校；助學(xué)貸款；信用危機(jī)
　　
　　高校助學(xué)貸款是黨中央國務(wù)院利用金融手段完善我國普通高校資助政策體系，加大對普通高校貧困家庭學(xué)生資助力度所采取的一項重大措施。高等教育的準(zhǔn)公共物品性質(zhì)決定了高校助學(xué)貸款也是準(zhǔn)公共物品，雖從本質(zhì)上來說它是由金融機(jī)構(gòu)提供的服務(wù)產(chǎn)品，但由于其憑借的是學(xué)生潛在的信用資源，即是建立在學(xué)生未來的收入預(yù)期的基礎(chǔ)上的，顯然其第一還款來源具有較大的不確定性，存在著先天的信用缺陷和危機(jī)。因此，研究高校助學(xué)貸款中的信用危機(jī)及其防范對策，在理論和實踐上都意義重大。
　　
　　一、我國高校助學(xué)貸款的發(fā)展進(jìn)程
　　
　　總體來看，我國高校助學(xué)貸款的發(fā)展十分迅速。在我國擴(kuò)大高等教育規(guī)模和推進(jìn)高等學(xué)校收費方式改革的新形勢下，1999年國家助學(xué)貸款試點工作正式啟動。2003年下半年，教育部、財政部、中國人民銀行、銀監(jiān)會4部門對國家助學(xué)貸款政策和機(jī)制進(jìn)行了重大改革，建立了以風(fēng)險補償機(jī)制為核心的新政策、新機(jī)制。2004年6月28日，新機(jī)制頒布實施，貸款學(xué)生在校期間貸款利息全部由財政補貼，還款年限延長至畢業(yè)后6年，高校助學(xué)貸款工作有了突破性進(jìn)展。2007年7月，央行發(fā)布《關(guān)于做好家庭經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生助學(xué)貸款工作的通知》，再次重申高校助學(xué)貸款工作的重要性。
　　
　　二、我國高校助學(xué)貸款中的信用危機(jī)表現(xiàn)
　　
　　信用風(fēng)險也稱違約風(fēng)險，是指交易對方不愿意或者不能履行契約的責(zé)任，導(dǎo)致另一方資產(chǎn)受損的風(fēng)險。近年來，由于信用缺失、就業(yè)難和畢業(yè)后學(xué)生流動性大等原因，目前助學(xué)貸款的平均違約率較高，遠(yuǎn)高于普通貸款的壞賬比例，部分地區(qū)甚至高達(dá)50%，導(dǎo)致2003年部分商業(yè)銀行一度停止發(fā)放助學(xué)貸款。當(dāng)前，在銀監(jiān)局的推動下，上海市各商業(yè)銀行充分重視助學(xué)貸款業(yè)務(wù)的發(fā)展，按借款合同約定條款及時發(fā)放貸款，著力解決貧困學(xué)生學(xué)費和生活費開支之需，促進(jìn)了助學(xué)貸款的平穩(wěn)發(fā)展。上海銀監(jiān)局通過與市教委等有關(guān)部門的密切配合和緊密合作，全面落實了全市69所高校的經(jīng)辦銀行，市學(xué)生資助中心與各商業(yè)銀行已就今后四年的助學(xué)貸款合作事項正式簽約。截至2006年7月末，上海市商業(yè)銀行助學(xué)貸款余額為8.18億元，比去年同期增加0.75億元，增長10.09%。在高校助學(xué)貸款快速規(guī)模化發(fā)展的過程中，我們必須看到雖然高校助學(xué)貸款的質(zhì)量有所提高，但是仍然不容樂觀，在擴(kuò)大規(guī)模的過程中助學(xué)貸款信用風(fēng)險也有擴(kuò)大的隱患。根據(jù)最新數(shù)據(jù)，國家助學(xué)貸款新機(jī)制推行后，高校助學(xué)貸款到期金額違約率仍然高居不下?？傊?，風(fēng)險是客觀存在的，任何時候、任何事情都有風(fēng)險。在助學(xué)貸款的信用風(fēng)險面前，我們不是無能為力的，只有正視風(fēng)險、從容應(yīng)對才是正確的態(tài)?度。
　　
　　三、高校助學(xué)貸款存在信用風(fēng)險的原因分析
　　
　　在高校助學(xué)貸款中，一方面，確實存在許多并不貧困的學(xué)生得到助學(xué)貸款，而真正貧困學(xué)生得不到助學(xué)貸款的“道德風(fēng)險”行為；另一方面，得到貸款的學(xué)生由于超前的消費意識，從事高風(fēng)險的經(jīng)商活動，誠信意識較差，缺乏行之有效的自律和他律，甚至還有少數(shù)人對償還行為和不償還行為所帶來的成本進(jìn)行比較之后選擇鋌而走險，以更換電話號碼、抵賴等方式推托回避高校的跟蹤和銀行催款，同時借款學(xué)生畢業(yè)后歸還貸款面臨就業(yè)的困難和不穩(wěn)定、地區(qū)收入的不平衡以及戀愛、結(jié)婚和孝敬父母的需要，資金壓力非常大，使相當(dāng)一部分人處于恪守信譽與維持起碼生存的兩難選擇境地。從銀行角度看，銀行是我國現(xiàn)行助學(xué)貸款制度公益性目標(biāo)和商業(yè)性手段相結(jié)合的矛盾統(tǒng)一體，在助學(xué)貸款上投入的人力、物力多，而貸款總量較少，贏利空間小，再加上貸款違約嚴(yán)重，就使得銀行的付出加上承擔(dān)的風(fēng)險與獲得的收益不對稱，影響銀行開辦此項業(yè)務(wù)的積極性，造成商業(yè)銀行“惜貸”行為發(fā)生。而在信用風(fēng)險和危機(jī)的管理上，目前我國國家個人征信系統(tǒng)才剛剛開始建立，在信息收集量、開放范圍、配套法律制度的建立等方面都不完善，增加了借款學(xué)生的信用風(fēng)險。最后，從高校助學(xué)貸款金融產(chǎn)品本身來看，我國的高校助學(xué)貸款實行分期等額償還或一次性償還，還款方式相對單一，貸款缺乏靈活性，不能夠滿足不同學(xué)生多樣化的還款需要，和目前國際上實行一次性償還、分期償還和按收入的一定比例償還等多種助學(xué)貸款償還方式的發(fā)展趨勢相差甚遠(yuǎn)。
　　
　　四、高校助學(xué)貸款中信用危機(jī)的對策分析
　　
　　1.設(shè)置靈活的高校助學(xué)貸款形式
　　作為世界上高等教育最發(fā)達(dá)的國家，美國遵循多元的資助理念，其資助方式分為困難補助金、輔助補助金、半工半讀資助計劃、貸款等，靈活多樣。我國今后也應(yīng)當(dāng)逐步設(shè)置靈活的高校助學(xué)貸款形式，從而降低高校助學(xué)貸款的信用危機(jī)。例如，積極發(fā)展生源地貸款是一個很好的嘗試。生源地助學(xué)貸款是以學(xué)生家長擔(dān)保方式貸款。對銀行來說，借款主體由流動性較大的學(xué)生轉(zhuǎn)變?yōu)橄鄬Ψ€(wěn)定的學(xué)生家長，擔(dān)保方式由純粹的學(xué)生信用擔(dān)保轉(zhuǎn)變?yōu)榧议L信用（或財產(chǎn)）和學(xué)生信用相結(jié)合的擔(dān)保，強化了學(xué)生家長的責(zé)任，經(jīng)辦銀行減少了信息反饋的環(huán)節(jié)，有效降低了高校助學(xué)貸款的風(fēng)險。其次，可以增加高校助學(xué)貸款品種以及還貸方式。我國目前高校助學(xué)貸款形式單一，還款方式也只有等額分期本息還款和等額分期本金還款等少數(shù)幾種，而其他發(fā)達(dá)國家助學(xué)貸款的名目卻相當(dāng)眾多，還款也采用按收入比例還款，定額還款等多種方法。形式多樣的助學(xué)貸款可以滿足不同學(xué)生對資金數(shù)額、利率和還款方式的不同需要，從而增加其按時還貸的可能性，降低信用風(fēng)險。再次，高校助學(xué)貸款作為流動性較差的資產(chǎn)，貸款期限長導(dǎo)致未來現(xiàn)金流結(jié)構(gòu)特征不穩(wěn)定，通過資產(chǎn)證券化手段可以把原來必須持有至到期的貸款轉(zhuǎn)化證券資產(chǎn)，提前收回資金用于發(fā)放新的貸款。在高校助學(xué)貸款證券化業(yè)務(wù)中，銀行提供的貸款管理服務(wù)屬于表外業(yè)務(wù)，這可以強化銀行的金融服務(wù)中介功能，增加新的利潤增長點。此外，高校還可以將助學(xué)貸款、獎學(xué)金、助學(xué)金和勤工儉學(xué)等多種形式結(jié)合使用，可以根據(jù)學(xué)生的具體情況制定校內(nèi)自主的資助政策，將包括學(xué)費減免在內(nèi)的獎學(xué)金、助學(xué)金和勤工儉學(xué)等各項資助手段靈活地結(jié)合起來，以適應(yīng)高校貧困生多種多樣的資金需求。
　　2.落實政府、高校和銀行在助學(xué)貸款中的責(zé)任
　　首先，各級政府、高等高校、銀行都要加大對助學(xué)貸款政策的宣傳解釋工作，使高校助學(xué)貸款政策深入人心，讓更多的人關(guān)心、支持、享受這一政策。在各自的責(zé)任分工上，政府應(yīng)主要負(fù)責(zé)國家助學(xué)貸款的實施與管理，尤其在現(xiàn)階段外部配套條件尚不健全的情況下，應(yīng)加強部門協(xié)調(diào)與管理，牽頭研究解決高校助學(xué)貸款政策實施中出現(xiàn)的一些重大問題。例如繼續(xù)完善國家助學(xué)貸款風(fēng)險補償專項資金，根據(jù)“風(fēng)險分擔(dān)”的原則，按當(dāng)年實際發(fā)放的國家助學(xué)貸款金額的一定比例對經(jīng)辦銀行給予補償。具體比例按照國家助學(xué)貸款管理中心與經(jīng)辦銀行簽訂的貸款合作協(xié)議執(zhí)行。同時，應(yīng)盡快建立并實施以個人身份證為載體的個人資信征詢系統(tǒng)，政府有關(guān)部門、商業(yè)銀行和高校等分工負(fù)責(zé)，分別提供貸款學(xué)生的信息，并共用、共享一個信息平臺，拓展個人資信征詢系統(tǒng)的應(yīng)用范圍和領(lǐng)域，來進(jìn)行學(xué)生檔案管理、助學(xué)貸款申請和統(tǒng)計分析。經(jīng)辦銀行要建立有效的還貸監(jiān)測系統(tǒng)，對違約學(xué)生按照貸款金額計收罰息，并將其違約行為載入個人資信征詢系統(tǒng)，按期將連續(xù)拖欠貸款超過一年且不與經(jīng)辦銀行主動聯(lián)系的借款學(xué)生信息報送國家助學(xué)貸款管理中心。此外，各高等院校要強化對學(xué)生的貸后管理，加強對未還款學(xué)生的跟蹤調(diào)查，及時掌握貸款學(xué)生的動向，積極防范助學(xué)貸款中的信用風(fēng)?險。
　　3.重點加強高校學(xué)生的誠信思想道德教育
　　“誠者，天之道；誠之者，人之道?！闭\信，是一個人的基本素養(yǎng)和起碼的道德良知，是做人做事須臾不能放棄的原則。胡錦濤總書記在社會主義榮辱觀—“八榮八恥”中指出，以誠實守信為榮，以見利忘義為恥，這同時對新時期大學(xué)生誠信思想道德教育也提出了新要求。歸根究底，高校學(xué)生的誠信教育是防范高校助學(xué)貸款信用風(fēng)險和危機(jī)的本源。高校應(yīng)加強教育和引導(dǎo)，經(jīng)常性、系統(tǒng)性、針對性地向?qū)W生灌輸“誠實守信是立身之本”、“人無信不立”的思想，采取法制教育與信用教育相結(jié)合的方式幫助大學(xué)生樹立誠實守信的道德觀，運用正反事例教育學(xué)生激勵學(xué)生誠信做事，不斷提高自己的誠信度。高校各學(xué)院將通過誠信報告會、簽訂誠信還款承諾書、開展誠信還款簽名、發(fā)放一封致應(yīng)屆貸款畢業(yè)生的信等一系列活動，讓貸款畢業(yè)生了解國家助學(xué)貸款的還貸程序及違約責(zé)任，貸款畢業(yè)生必須按借款合同約定按時還款、足額還款。有關(guān)教育部門應(yīng)加大對高校監(jiān)督的力度，對不負(fù)責(zé)任、利用高校助學(xué)貸款進(jìn)行惡意競爭的院校，給予嚴(yán)厲處罰，對助學(xué)貸款違約率高的院校停止發(fā)放國家助學(xué)貸款。各高校要積極配合經(jīng)辦銀行加強對國家助學(xué)貸款工作的管理，成立專門的學(xué)生資助管理部門，并配備專職工作人員，統(tǒng)一管理學(xué)生的資助工作，認(rèn)真抓好高校助學(xué)貸款貸前、貸中、貸后的管理工作。此外，政府部門需要盡快建立健全高校助學(xué)貸款的相關(guān)法律制度，確實做到有法可依。只有真正達(dá)到法律制度健全、法律環(huán)境成熟的階段，“誠信”才不只是一句空話；只有加大對貸款違約者的懲處力度，才能有效扼制高校助學(xué)貸款違約行為的“示范連鎖效應(yīng)”。
　　作者單位：上海理工大學(xué)
　　
　　參考文獻(xiàn)：
　　[1]王東芳.高職院校助學(xué)貸款風(fēng)險防范[J].現(xiàn)代經(jīng)濟(jì).2