消滅家庭財務“亞健康”

　　張霞今年剛結婚，為了實現居住條件的一步到位，她和老公一咬牙買了一套價值60萬元的房子。雖然首付是父母幫忙支付的，但他們每月還是要償還3000多元的貸款本息，而小夫妻倆現在每月的總收入才4000元，這樣，除了還貸款，他們幾乎只能天天吃成菜了。沉重的還貸壓力讓小夫妻寢食難安。
　　他們的家庭財務處于嚴重的“亞健康”狀態，因為其資產負債率以及債務償還比率均大大高于正常值。按照其家庭收入情況，適合的月償還本息額最高為2000元，這樣倒算的話，買總價30萬元的房子較為合適。
　　由此可見，掌握好家庭理財的各項財務指標非常關鍵，否則就有可能和張霞一樣，使家庭財務進入“亞健康”狀態。
　　貸多少款不會影響生活質量——債務償還比率小于35％
　　償債比率=每月債務償還總額一每月扣稅后的收入總額×100％。一個家庭適合負擔多少債務，應當根據家庭的收入情況而定，如果不顧家庭實際而盲目貸款，則會嚴重影響家庭生活質量，甚至有可能因收入減少影響還債，而被加收罰息直至被銀行凍結或收回抵押房產。
　　時下，“房奴”越來越多。大家在貸款之前，應根據自己的收入情況，好好算一下自己的債務償還比率，并將這一比率控制在合理的范圍之內。
　　
　　家庭該留多少流動資金——流動性比率三至八為最好
　　
　　流動性比率=流動性資產／每月支出。流動性資產是指在急用情況下，能迅速變現而不會帶來損失的資產。比如，現金、活期存款、貨幣基金等。
　　假如你家庭中有1萬元活期存款，家庭每月支出為2000元，那你的流動性比率為5。也就是說，一旦遇到意外情況，個人完全可以應付5個月的日常開支。但如果你的活期存款為10000元，而每月支出10000元，則流動比率為1，這樣，家庭的應急能力便大大下降了。
　　另外，如果你的活期存款為40000元，每月開支為2000元，流動比率為20，這時，則應壓縮活期存款。流動性比率過高的現象，在很多高收入群體中較為普遍，它會影響家庭理財收益的提高，家庭財務同樣也會進入亞健康狀態。
　　
　　每月該攢多少錢——消費比率40％蔓60％為佳
　　
　　消費比率=消費支出／收入總額×100％。這一指標主要反映家庭財務的收支情況是否合理，特別是對很多“月光族”來說很有用處。如果你現在消費比率為100％，則說明你的消費支出過大，應逐漸減少。從理財的角度來說，當然這個比率越小越好。不過現代人不提倡“月光”，也不能只攢錢不消費，能掙會花，將這一比率控制在40％至60％。攢錢和享受生活兼顧，這才是真正的科學理財。
　　凈投資資產與凈資產比——等于或大于50％為理想指標
　　凈投資資產與凈資產比=投資資產總額。除住宅投資外，個人還應該有國債、基金、儲蓄等能夠直接產生利息的資產，凈投資資產與凈資產比越高，說明家庭的投資越多元化，賺錢的渠道越多。
　　不過，對于年輕人來說，這一比率低一點也無所謂，因為畢竟買房要傾其所有或者負債。但是隨著年齡的增長，這一比率應當逐漸增大，特別是到了面臨退休的時候，如果這時除了房子以外，其他生息資產仍然很少，那養老就會成為問題了。因此，讓這一指標避免“亞健康”的辦法，是讓自己的資產越來越多，晚年的生活才會有更好的保障。
　　
　　財務自由度——最好大于等于1
　　
　　財務自由度=投資性收入(非工資收入)÷日常消費支出×100％。財務自由度是家庭理財中一項很重要的指標，一個人靠購買基金和炒股的收益完全可以應付家庭日常支出。工資可以基本不動，那這個的人的財務自由度就高，即使以后失業了，也不會對家庭生活帶來太大影響。而如果一個人除了工資之外幾乎沒有任何理財收入，那只能完全依賴工作吃飯了。人家休假你只能加班，沒辦法，誰讓你財務自由度低了。
　　因此，要想提高家庭財務自由度指標，就要及早樹立理財意識，提高理財收入，同時要將消費支出控制在合理的范圍內。這樣，當你的理財收入已經遠遠超過了工資收入，你的財務不但會很自由，人生也會更加自由愜