養老：從儒家文化走向金融市場

中國人傳統的養老方式是“養兒防老”，生下孩子，把孩子養大，供其上學，等你老了以后，你的孩子要孝敬你，給你養老。支付結構上大致是你今天付出，未來有回報。這種支付結構的安排，從金融設計的角度是很容易做到的，但是最難做到的是信用。父母在子女身上做了那么多的投資，如何保證子女未來一定孝敬父母呢？這就是儒家文化所主張的“孝道”的核心所在。

今天中國社會正在發生市場化的變遷，從原來完全依賴家庭，慢慢過渡到市場。在家庭和金融市場這兩個養老解決方案里，哪一種更好呢？

很多學者和業界人士，以及業余愛好者都會說，既然通過儒家價值體系、等級秩序的安排也能夠給中國人提供生活保障，對未來養老的安全感，實際上過去兩千多年都在這樣做，那為什么我們現在還要搞金融市場呢？從價值判斷角度來講，在原來中國社會溫飽都沒有辦法解決時，在儒家的名分等級秩序之下，犧牲個人權利、個人選擇，每一個人按照自己的社會地位約束自己的行為，接受“三綱五常”的約束，這種文化制度安排是可以接受的。因為那時，大多數人的生存比個人自由更重要。但是到了今天，中國社會的溫飽問題已經基本解決，再通過家庭來實現人際之間的利益交換，代價是越來越高了。

比如，現在中國社會年長的人，實際上每天的生活保障是很不安的。據我的觀察，很多時候父母向子女要錢會覺得在人格尊嚴上付出的代價是很大的。盡管他們是你的子女，但等你老了以后，每天只有被動等待，充滿了不確定性。這種債務和債權人的關系，決定了年長的人，靠子女養活，尊嚴和權利是會付出很大代價的。

對于我這樣四十幾歲的人，大多和父母住在一起，多數情況下使得夫妻家庭生活影響很大。我在美國的一位朋友，他在湖南的父母給他打電話，讓他必須回到湖南。他說自己有妻子、女兒，他們不愿意回來。他父親一直向他施加壓力，最后他和妻子離婚了。還有一位訪問學者告訴我，以前父母對他到哪里總是很不放心，但他給父母購買了保險之后，一下子就改變了，不再給他壓力。

所以說，把經濟交易的功能，從家庭剝離出來，由金融市場去代替，對于整個中國社會的轉型和文化的變遷，是一個核心的關鍵點。

因為原來沒有別的選擇，所以儒家學者提出的“三綱五常”等主張，給中國社會過去兩千多年的貢獻很大。至少在沒有外部化的制度架構建立起來，市場也沒有發展的中國社會里，通過強化家庭內部的利益交換功能、風險交易功能，使得中國的家庭和整個民族能夠不斷地發展下去。但是到了今天，有了發達的證券公司、保險體系等，通過家庭內部這種閹割個性、權利，強調剛性，必須服從、沒有選擇等的價值體系，存在的必要性已經沒有了。

我們都知道，把感情交流和利益交換捆在一起，我們根本分不清，你愛我到底是愛我口袋里的錢，還是真的愛我這個人。過去婚姻強調門當戶對，因為原來結婚作為制度安排，是為了實現經濟交易功能。而今天的中國社會，正是有了這些金融的發展，家庭的經濟交易功能由市場取代得越來越多，家庭的感情交流功能越來越強。