基于ＳＷＯＴ分析的第三方支付模式研究

摘 要：我國電子商務發展已有很大進步，網上支付是否能夠安全、便捷、順暢地完成，始終是人們關注的焦點。以支付寶為代表的第三方支付模式以其獨特的優勢在網上支付領域占據了重要的位置。通過支付寶引出第三方支付模式，在此基礎上對其進行了SWOT分析，并針對第三方支付企業普遍面臨的問題和挑戰提出了相應的解決對策，以期為第三方支付模式發展和應用提供參考。

關鍵詞：支付寶；SWOT分析；第三方支付模式

中圖分類號：TP文獻標識碼：A文章編號：1672-3198（2008）08-0353-02

1 支付寶簡介

支付寶網絡技術有限公司是由阿里巴巴公司創辦，為解決電子商務交易過程中的誠信和安全問題而提供第三方支付服務。其實質是第三方支付企業作為信用中介，在買家確認收到商品前，替買賣雙方暫時保管貨款的一種增值服務。這種模式使得買賣雙方的交易風險得到控制，維護了網絡交易的安全性。

1.1 產生背景

我國電子商務發展已有很大進步，但安全支付是中國電子商務發展面臨的首要問題。

成千上萬中小商城和個人賣家的崛起，大批的個人依附于網絡進行生存。而這些中小商城和個人賣家無法取得買家的充分信任，也沒有足夠的實力有效解決資金流和物流問題。電子商務誠信危急嚴重。

淘寶意識到第三方支付平臺可以起到中介和監督作用，能解決困擾網絡購物的誠信問題。

1.2 發展歷史和現狀

2003年10月誕生于淘寶網，推出擔保交易模式；2004年12月，支付寶平臺獨立，支付寶公司開始運營；2005年3月，推出“你敢付，我敢賠”全額賠付機制；到2006底，支付寶用戶超過3300萬，日交易總額超過 1 億元人民幣， 日交易筆數超過46萬筆；截至2007年11月19日，支付寶用戶已經超過5600萬戶，日交易總額超過2.3億元，日交易筆數超過117萬筆。

支付寶作為網上安全支付工具，其服務范圍已經覆蓋了C2C、B2C、以及B2B領域。

1.3 對淘寶的影響

淘寶于2003年10月推出支付寶服務后，會員注冊數和成交率節節攀升。到2006年12月，注冊會員超過3000萬人，全年成交額突破169億，比 2005 年 80.2 億元增長了110%；2007年注冊會員達到5300萬，交易總額突破433.1億元人民幣，與2006年相比增長156.3%。淘寶網銷售額持續5年以高于100%速度增長，創造了電子商務企業的發展奇跡。

支付寶是淘寶實現贏利的突破口，其作為網絡交易安全支付工具的理念已經深入人心。

2 支付寶的交易流程與特色

2.1 支付寶的交易流程

申請一個支付寶賬號，選擇與支付寶合作的銀行進行充值。流程如圖1所示：

圖1 支付寶的交易流程

買方選中所需商品后與賣方達成協議并確認購買信息；確認無誤后付款到支付寶；支付寶作為中介立刻通知賣方發貨；賣方發貨后把支付寶上的狀態改為“等待買家收貨”；買方確認收貨后將支付寶的狀態改為“付款”，支付寶把貨款匯到賣方的賬戶。此時交易完成。

2.2 支付寶的特色

2.2.1 提供貨款擔保服務和“你敢用，我就敢賠”的服務承諾

支付寶在設計之初就更多地考慮買方利益，用戶通過支付寶付款時，貨款并不直接打到賣方的賬上，而是由支付寶替買賣雙方暫時保管，只有用戶確認收貨并在自己的支付寶賬戶中認可交易時，貨款才會被轉到賣方賬戶中。這些服務激發了用戶網上交易的熱情。

2.2.2 支付寶的安全防線

（1）賬戶雙重密碼設置。即登錄密碼和支付密碼，缺少任何一個均不能使資金發生流轉。若同一天內出現兩次以上密碼輸入錯誤，系統將自動鎖定該賬戶，三個小時后才能解除。

（2）短信提醒功能。在有修改密碼、使用賬戶余額付款、申請提現、修改 E-mail地址等操作時，用戶會收到短信通知，隨時掌握賬戶信息變更情況，確保賬戶安全。

（3）雙重身份認證。即身份證和銀行卡認證。除通過公民身份證號碼校驗身份證的真偽，還利用銀行賬戶實名認證來校驗用戶的姓名和銀行賬戶號碼，極大地提高了賬戶的安全性。 

2.2.3 與多家銀行合作，方便網上交易

支付寶這一第三方賬戶最終要通過銀行系統進行結算，為此，支付寶與許多銀行都建立了合作關系，例如中國銀行，交通銀行，中信銀行，中國建設銀行等，方便了網上交易。

3 支付寶的SWOT分析

3.1 Strength 優勢分析

（1）對商家而言，通過支付寶可以規避無法收到客戶貨款的風險，同時能夠為客戶提供多樣化的支付工具，尤其為無法與銀行網關建立接口的中小企業提供了便捷的支付平臺。

（2）對客戶而言，支付寶的貨款擔保和賠付機制提升了其交易的安全性，可以規避無法收到貨物的風險，貨物質量在一定程度上也有了保障。同時支付寶通過與眾多銀行合作的方式向用戶提供統一的交易界面，打破銀行卡之間的壁壘，方便網上交易。

（3）對銀行而言，通過第三方平臺銀行可以擴展業務范疇，同時也節省了為大量中小企業提供網關接口的開發和維護費用。

（4）支付寶可以對買賣雙方的交易進行記錄，為后續交易中可能出現的糾紛提供的證據。

3.2 Weakness劣勢分析

（1）對銀行依賴性強。支付寶必須依賴銀行作為清算管理的核心，同時由于缺乏認證系統，為了支付信息的安全，必須依賴銀行的專業技術。

（2）結算周期長，在途資金利用效率低。由于各種原因，支付寶不提供實時結算，結算周期長。同時，由于買方在等待收貨期間暫存在支付寶賬戶上的在途資金缺乏流動性，影響資金的周轉進而影響到系統的結算效率。這種在途資金使支付寶具有了類似銀行的部分功能，可能引起資金吸存行為，為非法轉移資金和套現提供便利，形成潛在的金融風險。

3.3 Opportunity機會分析

電子商務是一種新興的經營模式，第三方支付企業的出現又解決了買賣雙方信任度不高的問題，注定將有一個廣闊的市場。目前應用支付寶的服務范圍雖然覆蓋了C2C、B2C、和B2B領域，但主要集中在以淘寶為代表的C2C領域，而B2B 和B2C是中國電子商務的絕對主流，市場潛力巨大，將會給支付寶等第三方支付企業帶來新的增長點。

3.4 Threat威脅分析

（1）同業惡性競爭。支付寶作為第三方支付平臺很大程度的彌補了網上信任不足的問題，因而獲得了成功。但是也因為電子商務發展迅速，讓第三方支付看起來成了大金礦。據不完全統計，目前國內提供第三方支付服務的企業已超過50家，產品的同質化導致價格戰成為企業爭奪商戶武器，很多公司為培養客戶都提供免費服務，支付寶面臨激烈的競爭。

（2）來自銀行的競爭。支付寶作為第三方支付平臺，其運作的基礎是銀行系統，必須依賴銀行作為清算管理的核心。而銀行由于專門從事金融服務，信譽高、用戶認可率高且資金和技術實力強，公信力遠大于支付寶這一第三方支付企業，一旦各商業銀行之間實現自身整合，看到第三方支付市場有利可圖，則會改變目前對第三方支付平臺的政策，勢必會對支付寶等第三方支付企業帶來嚴重威脅。

4 建議——發揮優勢，迎接挑戰

4.1 樹立公信度，做好信用中介

電子支付的發展必須有良好的信用做保障，目前我國信用體制不健全，買賣雙方相互信任度不高。因此，第三方支付企業要抓住這個市場空白，做好信用中介，不參與買賣雙方的具體業務，不觸及客戶商業信息，為買賣雙方提供雙向財產保護。不僅保存交換支付信息，而且保留商戶和消費者的有效交易電子證據，作為交易糾紛時的證據。

4.2 強化市場細分，提供多元化的支付模式，提高市場競爭力

（1）提高服務質量。質量是企業的生命，第三方支付企業也不例外，要盡可能提高服務質量， 而且還可以創新服務方式，向企業用戶提供高附加值的服務。

（2）對市場進行有效細分，根據自身優勢準確定位，找到適合本公司的細分市場，這樣更有利于企業做大做強，取得競爭優勢。

（3）提供多元化的支付方式，例如可以提供手機支付、網上在線支付、電話支付等多種支付方式為用戶提供方便。

4.3 密切與銀行的關系

銀行系統是第三方支付服務的運作基礎，而且銀行由于其規模龐大，實力雄厚，在早期的發展過程中已經樹立了值得信賴的品牌，支付保要密切與銀行的合作關系同時避開銀行優勢項目，使第三方支付成為網上支付的主流。

4.4 解決好第三方支付的在途資金問題，提高結算系統的效率

（1）第三方賬戶由銀行統一管理，規定中轉賬戶的資金不得挪作他用。

（2）確定時限，規定第三方支付中轉賬戶的每筆到款必須在規定的時間內劃走，減少截流資金行為的發生。

（3）采取限制第三方支付公司一定時期內的賬戶資金余額，或繳納一定比例保證金的方式，以減少因發生問題使消費者、商家蒙受損失。