上班族賺錢(qián) 人無(wú)外財(cái)不富

中國(guó)有句古諺，“馬無(wú)外草不肥，人無(wú)外財(cái)不富。”講的是超常規(guī)發(fā)展，如果墨守成規(guī)就很難快速達(dá)到目的。要馬肥人富，就得靠外草和外財(cái)。

當(dāng)然，在人們的觀念中，外草、外財(cái)往往又不是什么褒義詞。既然不是通過(guò)正常渠道獲得的，那就可能跟腐敗、黑金脫不了干系。

從成克杰、胡長(zhǎng)清到慕綏新、馬向東，貪官們用“外財(cái)”富了起來(lái)，滿(mǎn)足了一己私利，這些是用手中的權(quán)力交換來(lái)的。從褚時(shí)艦仰融到李經(jīng)緯、黎元江，傳統(tǒng)體制下的經(jīng)營(yíng)精英們確實(shí)締造了一個(gè)個(gè)神話(huà)，確實(shí)功不可沒(méi)，但他們拿了不該拿的錢(qián)。從楊斌、周正毅到錢(qián)永偉、顧雛軍，富翁們的成長(zhǎng)是“外財(cái)”致富的最好例證，但這其中卻包含了無(wú)數(shù)的原罪。

看來(lái)，黑色的“外財(cái)”真不是什么好東西。清清白白做人，老老實(shí)實(shí)掙份內(nèi)的錢(qián)，才能做到心里踏實(shí)。

然而，外財(cái)?shù)念伾鸵欢ㄊ呛谏膯幔靠磥?lái)未必。只要不違法違紀(jì)，只要是勞動(dòng)所得或資本獲得的正當(dāng)收入，那又何樂(lè)而不為呢？

在符合社會(huì)法律規(guī)范與道德規(guī)范的前提下，“人無(wú)外財(cái)不富”則是經(jīng)驗(yàn)之談，因?yàn)樗沂玖送顿Y理財(cái)?shù)闹匾浴H靠一日復(fù)一日的埋頭苦干，很難使財(cái)富快速積累，財(cái)務(wù)自由的夢(mèng)想則永遠(yuǎn)會(huì)遙不可及。

有人估算過(guò)，城市白領(lǐng)家庭一輩子需要幾百萬(wàn)，其中僅子女撫養(yǎng)費(fèi)一項(xiàng)就高達(dá)約49萬(wàn)(據(jù)上海社科院調(diào)研報(bào)告《孩子的經(jīng)濟(jì)成本：轉(zhuǎn)型期的結(jié)構(gòu)變化和優(yōu)化》)。而夫婦雙方正常的工資收入是根本無(wú)法達(dá)到要求的，中間有很大的缺口。要彌補(bǔ)財(cái)務(wù)缺口，就必須設(shè)法去掙外財(cái)(投資收入、兼職收入等)，或者把外財(cái)轉(zhuǎn)變成內(nèi)財(cái)(創(chuàng)業(yè)、給自己打工)。

清崎在《富爸爸，窮爸爸》一書(shū)中將所有人劃分為四象限：雇員、自由職業(yè)者、企業(yè)主和投資者。要實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)自由，人們必須去做企業(yè)主和投資者，也就是創(chuàng)業(yè)或者投資理財(cái)。相反，如果固守自己的一點(diǎn)點(diǎn)工資收入，只會(huì)落進(jìn)“老鼠賽跑”的怪圈。

所謂“老鼠賽跑”，清崎解釋為“起床，上班，付賬，再起床，再上班，再付賬……他們的生活就是在無(wú)窮盡地為這兩種感覺(jué)而奔忙：恐懼和貪婪。給他們更多的錢(qián)，他們就會(huì)以更高的開(kāi)支重復(fù)這種循環(huán)。”簡(jiǎn)言之，就是收入的增長(zhǎng)比不上支出的增長(zhǎng)，收支缺口不斷擴(kuò)大的一種狀態(tài)。那為什么通常說(shuō)來(lái)，外財(cái)(投資收入)會(huì)大于內(nèi)財(cái)(工資收入)呢？這是大概兩方面的原因。

首先，在一家企業(yè)中，投資者承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)最大，一旦成功，他們得到的回報(bào)自然也最高，既包括分紅，也包括資產(chǎn)增值；管理者花費(fèi)的精力非常多，人均貢獻(xiàn)率最高，他們得到的回報(bào)也會(huì)比較高；至于普通員工，本身風(fēng)險(xiǎn)就小，大不了再換份工作，人均貢獻(xiàn)率也不高，自然回報(bào)也比較低。

當(dāng)然，你可以說(shuō)資本家剝削“工人、榨勸剩余價(jià)值”，但不能不承認(rèn)的是，這種分配遵循了經(jīng)濟(jì)規(guī)律，因?yàn)橘Y本在其中舉足輕重。如果江南春不是遇上孫正義，分眾傳媒斷不會(huì)有今天的輝煌。我們知道，江南春可能并不是樓宇廣告創(chuàng)意的第一人，但別人沒(méi)有他那么幸運(yùn)，大投資強(qiáng)力支撐了新媒體事業(yè)的快速推進(jìn)。

其次，我們知道，一個(gè)人的能力是有限的，他的邊際財(cái)富轉(zhuǎn)換率必然是下降的。要?jiǎng)?chuàng)造更多的財(cái)富，突破個(gè)人能力的天花板，就必須有更多的人參與進(jìn)來(lái)；形成一個(gè)團(tuán)隊(duì)，才能做更多的事情。當(dāng)然，要把很多人聚合起來(lái)，并不是每個(gè)人都能做股東或合伙人，就必須靠資本。雇傭關(guān)系的出現(xiàn)，讓企業(yè)開(kāi)始做大。而這些，也是為什么資本比單個(gè)勞動(dòng)的貢獻(xiàn)率要大的原因。

掙外財(cái)?shù)谋举|(zhì)含義，其實(shí)也就是改變這樣一種靠勞動(dòng)賺錢(qián)的模式，把“人賺錢(qián)”轉(zhuǎn)變成“錢(qián)賺錢(qián)”。無(wú)論投資，還是親自創(chuàng)業(yè)，都是讓我們?nèi)シ窒碣Y本帶來(lái)的高回報(bào)。

可我們要記住，收益永遠(yuǎn)跟風(fēng)險(xiǎn)相生相伴。低風(fēng)險(xiǎn)、高收益的東西，就像天上掉下的餡餅，發(fā)生的機(jī)率非常低。而外財(cái)總是有機(jī)會(huì)成本的，那就是在一定程度上對(duì)穩(wěn)定的放棄和對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的追逐。

當(dāng)然，在你沒(méi)有準(zhǔn)備好的時(shí)候，不妨先從低風(fēng)險(xiǎn)的少量外財(cái)開(kāi)始，買(mǎi)些國(guó)債、貨幣市場(chǎng)基金或是外匯理財(cái)產(chǎn)品。等能夠承擔(dān)較高風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，可以投資股票、房地產(chǎn)、期貨等，乃至親自操刀，弄潮商海。

總而言之，只要外財(cái)不是黑色的，就不妨用它快速構(gòu)建你的財(cái)富堡壘。