撥開迷霧 將“保險”看清楚

引言：隨著我國保險業務的發展，保險開始進入人們日常生活的各個領域，面對不斷增加的保險公司和眾多的中介，以及令人眼花繚亂的保險產品和復雜艱澀的保險條款，許多人感到茫然和不知所措。人們希望知悉如何才能理性選購保險產品，避免落入某些保險機構和中介設計的保險陷阱。現結合幾個常見的保險投訴案例進行解讀，提醒消費者避免保險消費中的諸多陷阱。

紛繁保險迷人眼

陷阱一：收益率被“放大”

風險指數：★★★★★

案例分析：近兩年來，投資理財型保險產品開始走俏，殊不知，其中陷阱重重。去年年底時，在銀行工作人員反復游說后，原本去辦理轉存的林女士，買了一份與股市緊密掛鉤的投連險。“銀行的人告訴我，這個產品每年能保障一定的投資收益率。”去年一波牛市行情確實讓林女士獲利頗豐，然而，年初以來，受累大盤調整，投連險的賬戶收益直線大跌，林女士才發現實際收益與當初承諾并不相符。

見招拆招：一些保險代理人及代理機構(銀行、郵局等)在推銷保險產品時，往往將保險與銀行儲蓄產品作簡單對比，片面夸大保險投資功能，并承諾“每年有不低于百分之幾的收益率”。

其實，除萬能險外，投連險、分紅險兩種新型保險理財產品都不保證收益率，實際收益水平并不是固定的。因此，消費者在購買這類保險產品時，一定要認真閱讀投保特別提示書，并且還要明白保險的主要功能仍在于保障而不是投資，要理性看待保險與儲蓄的區別。

陷阱二：免責條款遭“隱身”

風險指數：★★★★

案例分析：很多保險糾紛都因免責條款而起。余小姐近日投訴某保險公司，事由是代理人在向她推銷保險時隱瞞免責條款，導致其索賠無門。保險公司辯解稱，產品條款中已對免責條款加以明示，余小姐既然已在保險合同上簽字，就表示她已經仔細閱讀過條款全文，責任并不在保險公司。

見招拆招：無論上述糾紛過錯在誰，需要提醒消費者的是，一定要仔細查閱保險條款內容，尤其是明確自己所投保險的保險責任以及除外責任，避免出現不必要的糾紛。絕對不能在不了解條款細則內容的情況下，就與保險公司簽訂參保協議。同時，保險公司也應承擔起主動解釋免責條款內容的責任。

陷阱三：以往病史被“隱瞞”

風險指數：★★★

案例分析：事實上，有不少保險陷阱都是消費者自挖的，是完全可以避免的。比如，在購買保險前，很多消費者都隱瞞了過往的病史，導致事后保險公司拒賠。方女士在購買一款重大疾病保險時，已患有多年包內障，但她并沒有意識到這與自己買保險有關系，也就沒有告訴代理人，代理人也并沒有仔細詢問方女士。結果，等到她開刀住院要求理賠時，保險公司卻告知拒賠。

見招拆招：在購買保險時，消費者一定要充分認識到如實告知的重要性和不如實告知的嚴重后果。投保人如果不如實告知病史，那么既得不到保險保障，甚至連保費都有可能拿不回來。

在本案中，方女士的代理人也負有推脫不了的責任。作為代理人，應該在購買保險前仔細詢問保戶的病史，并提醒其履行告知義務。但往往因為利益驅動，很多代理人對投保人是否如實告知聽之任之，甚至還進行不當的干擾。消費者此時一定要保持清醒的頭腦，排除干擾。

保險中摻雜太多誤導

對于保險，很多人是又愛又恨。因為能提供風險保障，所以對之青睞有加；可是其間摻雜著太多的誤導、欺詐、條款理解難等不和諧音符，又讓人對其恨得牙癢癢。

基于保險商品的無形性和銷售過程存在的諸多不規范，筆者特此收集了各種典型案例，以及消費者普遍存在的投保誤區，給消費者提個醒。

鏡頭1：保險業務員擅改保單

據上海媒體報道，2月3日，周先生在蘭溪路一家銀行支付1萬元購買了新華人壽“金包銀”保險產品，保險期是2年。可周先生拿到保單時卻傻了眼，不僅“金包銀”換成了“紅雙喜”，就連保險期也改成了10年。

周先生氣憤地找到新華人壽的代理員。對方解釋稱，因為“金包銀”保險產品有年費、手續費，所以出于好意，擅自把周先生的保單“改頭換面”了。周先生認為，保單上有他的聯系方式，業務員如果出于好心要更改，至少應先通知一聲，現在他已對保險公司失去了信心。

點評：擅自更改保險以及代簽名，是保險公司目前最為惡劣的違規行為。如長期的終身壽險如果不是本人簽字，由保險業務員或自己的親屬代簽字，一旦被發現，保單將無效。因此，保險公司應盡早規范此類行為，不要讓保險業務員自作主張，卻讓消費者買單。

鏡頭2：合同條款難懂且有歧義

目前多數保險合同專業術語多，內容復雜，合同附件太多，有的還存在“保險陷阱”等。家住肇慶的張小姐來信告訴記者，自己的舅舅去年因在車間發生工傷事故，導致左手功能大部分喪失。滿以為買了保險的一家人可得到醫療費用的賠償，但保險公司卻以高度殘疾是指功能完全、永久喪失為由而拒賠，結果釀成糾紛。

點評：在一般人看來，“高度”是“量”的概念，功能喪失2/3以上就可稱為高度殘疾；而“完全、永久”是“質”的概念。專業術語復雜化讓不少消費者大吐苦水，保險條款難如天書，這就給一些有意制造“陷阱”的人以可乘之機。

鏡頭3：車商不滿返利竟私吞保費

2006年，王先生向某汽銷商買了一輛別克。當時汽銷商稱，車險沒辦法再打折，但可給他實現“一條龍服務”。

去年8月，王先生的車子出了事故，到保險公司去索賠。沒想到，保險公司竟查不到相關的保單記錄。經過仔細調查，原來是汽銷商對保險公司的返利不滿，自行扣壓了王先生的保險金，然后偽造了一個假單據給王先生。

點評：盡管保監會一直明令禁止保險公司給汽銷商返利的不正當競爭行為。但在實際的操作中，為了爭奪市場，這方面的不規范行為還有很多。將車險交給汽銷商“一條龍”打理，就會存在利益被侵害的可能。

鏡頭4：投保容易理賠難

家住海珠區的胡女士近日致電稱，自己前年買了某保險公司的重大疾病險，去年因為患了急性腎炎而住了醫院。但保險公司卻稱，由于胡女士以前曾患有此病，并在其他保險公司有理賠記錄，而在簽保單卻未如實告知，因此有故意隱瞞的企圖，不能獲賠。而胡女士認為，當時代理人并未提醒自己，因此保險公司應承擔“未如實告知”的責任。

點評：“投保容易理賠難”是保險行業的投訴熱點。有時是由于代理人事先沒有告知消費者什么情況不予賠付，或消費者不了解理賠程序而造成的；還有一些經營不規范的保險公司在理賠時設置種種障礙，使消費者難以順利得到賠付。

誤區1：把保險當成銀行儲蓄

去年，退休的老張到銀行辦理業務時，某保險公司的業務員推薦了一種儲蓄型的終生壽險，每份每年只需交5000元，連續交三年便可自由存取。在這位業務員的勸說下，老張購買了一份。

但今年初老張續保時，一個新的保險業務員卻稱，該險種并非3年就可自由存取，而是必須連續投保10年才能拿回本金。而且如果中途退保，損失會很大。

消費提醒：有的保險代理人為了獲取高額傭金收入，往往會向消費者推薦保費高但并適合的險種。消費者購買銀行保險產品時，要著重了解它的保險功能，而不宜將銀行保險產品與銀行存款、國債進行簡單比較，更不要把它作為儲蓄的替代品。

誤區2：所有意外都可以賠付

春節期間，李先生攀巖時不幸摔傷。由于他之前投保過意外險，出院后便到保險公司理賠，卻被告知攀巖摔傷不屬于保險責任。他回家翻閱保險條款，才發現保險條款把攀巖、賽馬等列為保險的除外責任。

消費提醒：消費者一定要看清條款中的保險責任。像王先生喜歡攀巖等體育運動，可選擇相關的附加意外險。所有的保險都有除外責任，比如車險中車輛超載出險、輪胎單獨損壞等都不在保險范圍內；重大疾病保險把遺傳性疾病排除在外；以死亡為給付條件的保險對自殺、故意殺人等作出除外規定。

4招化解保險“陷阱”

招式1：不厭其煩，反復比較

多掌握一些保險常識，多比較幾家保險公司不同的保險產品。對自己看不懂的條款，哪怕只是稍有疑慮，也一定要向代理人提出，一方面可明確條款內容，另一方面也可看出該代理人的專業素質。

招式2：留存證據，以防萬一

代理人在向消費者推銷保險時，往往會作出一些承諾。消費者首先應問清楚保單上的哪個條款作出了這樣的承諾，并要求其在合同上以附加條款的形式注明并簽字，必要時還可錄音。

招式3：掌握“武器”，合理維權

如果投保后與保險公司發生糾紛，消費者首先可與保險公司協商和解；如果不能解決問題，還可請消委會調解，也可提請仲裁機構仲裁，必要時向人民法院提起訴訟。

招式4：善用條款，保護權益

在保險合同中，有些條款對消費者權益進行了保護，如猶豫期條款、合同無效條款等。如果簽訂保單還沒超過10天，消費者完全可到保險公司退還所繳保費；倘若超過10天，退回來的保費可能連兩三成也不到。

當心車險六大陷阱

自實行車險費率市場化以來，各保險公司為了爭奪客戶，陸續推出個性化車險，有的采用了一些“特殊”手段，使得本應“保險”的車險市場陷阱較多。記者收集了以下六大陷阱，以作警示。

陷阱一：保單以假亂真。一些“假代理”使用的保單和發票乍看起來，與正規保險公司無異。因此，在拿到保險單證時要認真核對，看看單證第三聯是否采用了白色無碳復寫紙印制，并加印淺褐色防偽底紋，其左上角是否印有“中國保險監督管理委員會監制”字樣，右上角是否印有“限在××省(市、自治區)銷售”字樣。如果沒有，應拒絕簽字。

陷阱二：誤導車主投保。乘客險、玻璃破碎險、車輛損失險事關車主切身利益，車主愿意購買，但新車的自燃險、私家車的貨物險、營運停駛損失險則可以不買。但有的車險代理人要么不給車主解釋清楚，要么誤導車主入保，使一些沒有經驗的車主買了不該買或可以不買的保險。

陷阱三：自己定損修車。有些表面上是保險公司的車險定損員，暗地里卻是汽車修理廠的老板，自己定損自己修，這是目前市場中一些定損員的生財之道。據了解，保險主管部門明確規定，不允許強制性指定事故車輛維修點。

陷阱四：代理人員“扣單”。投保時要選擇國家批準的保險公司所屬機構投保，而不能隨便找一家保險代理機構投保。一些保險代理人或“假代理”在拉到保單后，并不直接交給保險公司，而是“伺機而動”。如果車主不出險，保費就自己扣下了。如果車主出了險，輕險自己掏錢賠付了事；大險則想方設法騙公司，甚至一走了之。

陷阱五：強行搭售險種。在目前的車險種類中，“第三者責任險”是車主必須買的，車損險和防盜險等險種是可供選擇的險種，但在很多汽車交易市場把責任險、防盜險和車損險捆綁起來作為基本險銷售。

陷阱六：誘導超額投保或重復投保。一些汽車經銷商會誘導車主超額投保或重復投保以多賺代理費。其實，保險公司賠多少完全根據汽車出險的實際情況而定，并不會因為保得多就賠得多。

專業人士教你辨識保險陷阱

案例一：保險公司隱瞞免責條款

2007年4月，客戶王某投訴某保險公司故意隱瞞產品信息。2006年9月份，王某在該公司給兒子買了份學生意外傷害保險。同月，孩子生病住院花了3000元，保險公司不予理賠！

事后，保險公司才告訴他，該產品還有一個“免責條款”，即參加此保險必須在保險合同生效之日起90日后，才能享受保險金賠付。

專家說法：在該案例中，與客戶簽訂該合同時，保險公司并未向家長告知免責期的內容，并且也沒有明示具體內容。大多數消費者根本不可能去查閱也不知從何查詢該條款內容，投保人在不了解條款細則內容的情況下，就與保險公司簽訂參保協議，保險公司應承擔保險內容宣傳不到位的責任。

工作人員提醒，投保前，消費者一定要仔細閱讀保單所有內容，并索要保單中涉及的所有條款內容，要明確自己所投保險的保險責任以及除外責任，避免出現不必要的糾紛。

案例二：片面夸大保險投資功能

2007年8月，客戶張某投訴某壽險分公司產品宣傳不實。張某于2002年通過銀保柜臺購買了一種個人長期人身保險的理財產品，買時工作人員說5年之內不取，預期每年增長6-7個百分點，但張先生去年查詢該產品時，卻發現產品利息還不如銀行的利息高。

專家說法：該保險公司將保險與銀行儲蓄產品簡單類比，片面夸大了保險投資功能。消費者在銀行購買保險產品時，首先要認真閱讀投保特別提示書。其次，要明白保險的主要功能在于保障而不是投資，尤其要理性分析保險投資功能的宣傳。

案例三：營銷員騙保要當心

2007年10月，客戶劉某投訴某保險公司營銷員郭某騙保。郭某通過許諾高額回報、利用保險公司正規收據等手段騙取其保費近萬元。

專家說法：省保監局工作人員表示，近幾年，全國各地都曾出現個別無良保險營銷員騙保的現象。為此，消費者在與保險營銷員打交道時，除了要看其是否持有中國保監會監制的展業證書，并索取蓋有保險公司印章的正規保費收據外，還要注意以下幾個問題。

一定要給保險公司打電話，核實業務員所說的情況，并留下證據。為了騙取保單，一些營銷員往往會承諾高額收益。但事實上，保險的收益主要來源于銀行存款以及保險公司的投資經營。保監會規定，壽險產品的預定利率是2.5％，所以過高的收益一定有問題。另外，客戶應要求營銷員出具保險公司的保費發票。

與消費者日常生活關系密切的案例：

1、保險理賠遭遇陷阱

去年１月，鄭州消費者鄭女士到省消協投訴，稱其2006年5月駕駛三廂飛度車在洛陽山區發生交通事故，隨即向保險公司報案。接到報案后洛陽天安保險的查勘員讓鄭女士簽了一張空白確認單之后將受損車輛拖到非本田4S店進行維修。該汽修廠未使用正廠配件并且在定損單上羅列出許多無須有的零件。消費者向省消協投訴，要求該保險公司維修車輛使用正廠配件，賠償其經濟損失1.4萬元并要求當事人道歉。經過消協調解，該保險公司與消費者達成協議：賠償消費者5000元。

2、銀行存款辦成保險

去年4月4日，王先生到駐馬店市消協投訴稱：2006年11月10日到某銀行看存款利率時，一個自稱是銀行客戶經理的人對他講：銀行現在利息很低，國庫券利息三年才3.9%，要他不要把錢存入銀行或買國庫券，并向他推薦一種理財產品，此種保險和活期存款性質是一樣的，隨用隨取，而且1萬元錢存入一年360元利息，月月有分紅，還不扣利息稅，另外，還有多份意外傷害保險。王先生決定存１萬元保險。這位經理看到存折上有５萬元時，就再三勸導，王先生就把５萬元錢全部買成了保險。

兩個月后，王先生因買房要用這筆錢，帶著保險單到某銀行找這位劉經理取款，卻找不到人。向其他工作人員要求取款時，工作人員說賬上只有4.56萬元，最多只能取4.3萬元，而且每取一次交25元手續費。

接到投訴后，市消協進行了多次調查，最終認定該銀行工作人員有誤導消費的嫌疑，沒有給消費者解釋清楚該保險的含義。在市消協的調解下，銀行和保險公司退回了投訴人的5萬元錢。

（責任編輯 木 可）