合股經營的“ＡＡ制”家庭

AA制，同事們聚餐各自付錢，朋友一起出游提前湊份子，這樣做的目的是為了公平，大家誰也不會占便宜，并且總能吃得自在，玩得開心。

然而，家庭生活中，也要AA制，各自為自己的消費買單，是否會傷和氣，太理性地過日子是否能長久呢？

而在中國目前實行AA制的家庭中，大致形式有兩種，一種是將家庭共同支出夫妻兩人隨時分攤，如大額貸款中丈夫付房貸，妻子付車貸，其他費用各自按比例承擔； 另一種是夫妻每月各交一部分錢作為“家庭公款”的共同賬戶，以支付家庭水電煤等共同支出，自己的剩余資金各自打理。但實際上不少夫妻在接受或實行AA制的過程中還是存在差異。無論如何， 在現實生活中， 我們有沒有必要進行 “AA制”？如果要實行，該如何進行 “AA制” 呢？

本期將與財商人生理財專家吳東璇女士一起走進一個實行五年之久的 “AA制” 家庭， 他們婚前就實行AA制，但在去年婚后是否還能實行AA制嗎？如何在理財專家的指導下順利完善家庭的AA制，又如何協調各種生活細節的消費呢？在一年后他倆又有了小寶寶，該怎么對AA制有所調整呢？

針對這些問題，就讓理財專家吳東璇女士帶我們一起來探個究竟！此文希望對想實行AA制但又有所顧慮的家庭提供一些建議。

“AA制”家庭情況介紹：

常住地點：深圳

葛文，男，今年31歲，現為深圳某著名通訊公司的工程師，2007年月均收入1.5萬元，獎金不固定，至少10萬，每月平均支出6千元。

陳苓，女，今年30歲，現是深圳某電子科技公司的技術研發人員，2007年月均收入1.3萬元，獎金不固定，至少12萬，每月平均支出５千元。

理財目標：

完善家庭ＡＡ制，讓夫妻將來有更美好的生活。

家庭ＡＡ制，是火焰，還是海水？

據說，AA制度最早起源于荷蘭， 指大家相聚交流， 散時各付資費的一種經濟消費方式， 后來這種方式逐漸滲透到家庭開支中， 就形成了“AA制” 家庭。

對于“AA制”家庭，眾說紛紜。有些人認為“AA制”是錙銖必計，破壞夫妻之間的信任度， 像火焰一樣灼傷婚姻和諧; 但也有人說， “AA制” 就像海水一樣， 滋養人性的獨立， 更能體現婚姻的平等和自重的本質， 促進夫妻雙方的感情! 看看本文的主人公葛文先生和陳苓女士，在婚前和婚后這五年里都采用了ＡＡ制，到底是火焰般的生活，還是像海水一樣，互相包容，各自獨立相互尊重呢？

據理財專家吳東璇女士介紹，葛文先生和陳苓女士是大學同學，2000年畢業，先后來深圳發展。自2003年，葛文和陳苓開始同居。同居期間，互相約定所有開支“AA制”。踏入2007年，兩人決定結婚，由于雙方一直對“AA制”的開支消費方式很滿意，希望婚后也實行“AA制”，但婚前和婚后畢竟不一樣。于是，葛文和陳苓在2007年的１月份，找到理財專家吳東璇女士咨詢婚后如何進行家庭開支及理財規劃！

2007年初葛文和陳苓最關心婚后的AA制問題：

問題一：婚后還可以繼續“AA制”嗎？

陳苓：“我們同居的時候，住的是葛文的房子，葛文的房子是他家長買的。我們約定一個賬戶用于日常消費，例如水電煤氣和柴米油鹽等，每人每月存1500元。我們各自的工資獎金都自己管理，如果我們去旅游、或互相買個禮物，都是自己掏荷包的。我們感覺這幾年來，很舒服，沒有因為錢紅過臉。”

葛文：“身邊也有朋友的家庭實行AA制，但是我們看到他們結婚后的AA制好像不靈光，他們老為錢的事情爭執不休。我們有個疑問，向您咨詢一下，婚后怎么進行家庭的開支管理？AA制可以繼續實行嗎？說實在話，我們倆還是很希望AA制的?！?/p>

問題二：家庭財產歸屬

葛文和陳苓：“我們兩人都很明白，結婚不僅僅是一紙婚約，和同居不同，我們也感受到婚姻有法律的約束，有彼此的責任與義務，那么我們各自的財產和共同的財產該如何劃分？”

問題三：購買新房子

陳苓：“現在葛文的房子只是兩房一廳，我們想買個大一點的，三房一廳或三房兩廳吧。原來的房子就出租。但如果分期付款買房的話，我們AA制如何分攤還房貸呢？”

問題四：蜜月旅行大計劃

葛文：“我們向單位準備請婚假，加上各自的工齡假期，想用半個月的時間去法國度蜜月，這也是我們多年的夢想。這計劃如何進行，開支大致為多少錢呢？”

問題五：贍養父母

葛文和陳苓：“結婚真的不是兩個人的事情，我們雙方父母仍健在，雖然不在深圳，但將來也會來小住，父母親養我們不容易，我們也想盡盡孝心，但是各自AA制，好像在贍養父母方面各自行動似的，在這一方面，我們如何在財務上安排？”

問題六：各自理財大計

葛文和陳苓：“我們都是做技術的，比較理性而且簡單一點，都知道對方收入，但是在自己的財務上，我們都步入30歲了，需要理理財，那么我們各自的理財該如何做呢？”

理財專家對AA制新婚家庭分析：

傳統的觀念中，中國人在家庭內部都羞于談錢，認為AA制這種財產處理和感情放在一起，是一種隱患。但從葛文先生和陳苓女士身上，會看到現今年輕的夫婦，在觀念上有了很大的改變。在為葛文先生和陳苓女士提供咨詢建議前，理財專家分別讓他倆做了性格和風險偏好測試。根據國外的里索-胡森 (Riso-Hudson) 性格測試，主要是從行為態度、工作反應及人際關系三方面來判斷人的性格。而風險偏好主要是評判投資人對風險的承受能力。這兩個測試的結果表明，葛文先生和陳苓女士都是屬于理性思維的人，對風險的偏好上，又有所不同，先生屬于穩健投資型，太太屬于投資進取型。

理財專家對AA制新婚家庭理財建議

針對葛文先生和陳苓女士提出的有關婚后家庭如何實行AA制的問題，理財專家吳女士給出如下建議：

建議一：關鍵詞—婚后“AA制”可以嗎？

婚后雙方“AA制”是完全可以的，這完全取決于葛文先生和陳苓女士的多年AA制生活經驗。比如，首先夫妻雙方在觀念上已經對AA制有所認可。在同居多年中，他倆就“AA制”的方式已經進行嘗試和體驗，在五年中沒有出現過大差錯，這是婚后實行“AA制”的基礎。而且，葛文先生和陳苓女士的收入相差不多，也都屬于高收入群體，雙方對各自的財產和收入都比較透明化，葛文先生作為丈夫， 對陳苓女士在經濟上獨立自由表示欣賞和贊同; 而陳苓女士則對葛文先生有足夠的信任，知道丈夫不會在外面過度非理性地開銷。還有最重要的是，夫妻雙方對婚后生活都有非常理性的認識與判斷， 對未來生活有理財規劃的強烈需求。所以，在婚后還是可以實行家庭AA制。

但是婚后的“AA制”與同居時的“AA制”有本質的不同，從費用上，內容就更細化了。眾所周知，婚姻其實是一種特殊的合同關系，“AA制”夫妻，也是婚姻合同上的合作雙方，需要共同承擔家庭的責任和義務，由此雙方也伴隨更多的約束性。如果僅從家庭的消費項目來說，從柴米油鹽日常開銷到買房子，甚至未來養老，從干家務活到事業上的相互相攜，自然可以形成家庭消費“二分制度”，在同居和結婚后針對不同的消費項目可以分攤，也可以不分攤。

針對葛文和陳苓的情況，婚后的“AA制”可以借鑒企業“合股經營”方式進行。家庭就像是一個“企業”，葛文和陳岺是該“企業”的兩個股東，鑒于他們月收入超過萬元，又僅僅相差2千元，兩股東可就“企業”開支和投入，每月各自把工資收入的9000元或更多對等的金額存到“企業”戶口，按企業的融資額度（即每月開支加上一些特定準備金），股東出資比例各50%。同時也可根據“企業”未來購房和度蜜月的計劃，雙方可以協商提前每月各自注入不同的資金賬戶。

建議二：關鍵詞 — 家庭財產歸屬

對于葛文和陳苓的個人財產和家庭財產的劃分，夫妻雙方有必要首先了解《新婚姻法》中對夫妻共同家庭財產的一些法律條文。比如《新婚姻法》中第十九條：夫妻可以約定婚姻關系存續期間所得的財產以及婚前財產歸各自所有、共同所有或部分各自所有、部分共同所有。

在婚前和婚后的財產問題，葛文和陳岺可進行婚前財產公證和簽署經濟獨立協議。經濟獨立協議實際上也是財產協議條款，目的是約定婚前財產和婚姻關系存續期間的財產歸屬。根據兩人目前的實際情況，需要擬定現在和將來的有關財產類別和歸屬問題，對自己擁有的財產和將來可能發生的負債都要有所界定，以免將來的財產糾紛。需要提醒的是，葛文和陳岺所共同簽署的經濟獨立協議需遵循雙方意愿及認可的情況下才能簽訂，協議的正式條款要請律師擬定并進行法律上的推敲，這樣簽署下來的協議才會有法律的效力。

建議三：關鍵詞 購買新房子

首先建議葛文先生和陳苓女士先做婚前的財產公證，需要確認原來的兩房一廳是否為葛文個人所有，至于以后出租，租金如何分配，需要夫妻雙方達成一致想法。理財專家建議，既然這房子是葛文家長在婚前送給葛文的，就由葛文所有，那么房子出租所產生的租金列為葛文的收入，值得一提的是，此項也需要在經濟獨立協議里具體陳述。

其次，雙方現需要購買一間面積更大的房子，可準備一個專用支付家庭房產的賬目。葛文和陳岺在深圳南山看中了一套面積為100平方米的房子，價格是150萬，首期可支付三成，即45萬元，選擇等額本息還款法，按月還貸，25年貸款期，即每月供款額為7247元（假設貸款利率6.8%/年）。在購買房子的同時，還需要支付的費用有印花稅（0.05％）， 契稅(3%)， 公共維修金(假設為2%)， 費用合計為75750元（150萬*（0.05％+3%+2%）=75750元）， 再加上大概20萬元裝修費用。

所以，買房時需要一次性的資金需求總和是725750元（首付款45萬元+買房稅費75750元+裝修費用20萬元=725750元）。

如此看來，如果按照兩人共攤原則，各出50%，那么葛文和陳苓女士需要每人各出362875元（購房一次性總費用725750/2=362875）來共同支付購房首期、相關稅費及裝修費用之外，每月還需各出3623.50元用于還房貸。專家提醒房產證需葛文和陳苓聯名持有，該房產需被確認為兩人共有財產，在上述的經濟獨立協議上，必須載明。

建議四：關鍵詞 蜜月旅行大計劃

理財專家在和葛文先生和陳苓女士溝通中了解到，夫妻雙方在平時生活中都是較為節儉的人。雖然去法國度蜜月費用上有經濟型和豪華型，但理財專家給他們做了一個相對經濟型的法國蜜月旅游費用預算。

我們都知道，西歐國家一般在每年的六月下旬到八月，是旅游高峰期，相對的酒店和交通費用就水漲船高。 建議葛文和陳苓選擇9月中旬去法國，其時是法國的秋天，氣候宜人，就巴黎，滿街梧桐紅黃葉，別有一番美景。在交通食宿上，可以提前一到兩個月在國內預定訂機票和住宿，得到一些折扣以便節省可觀的費用。在蜜月費用上，雙方也按50%的入股比例出資，即每人負擔25000元。但要注意的是，買紀念品、禮物或為對方買禮物等費用可單獨從自己賬戶支出。

建議五：關鍵詞贍養父母

從日常生活細節中，可看出葛文和陳苓都是很有孝心的人，在婚前每當節假日和父母生日，雙方都會各自給父母買些禮物，或者直接給父母一些生活費用。但在婚后的贍養父母方面，還是可以按AA制來解決這個問題。比如，夫妻雙方設立一個孝養金賬戶，兩人每月各自按50%的比例存入500元，然后以季度為一個周期一次性地支付給雙方父母各1500元，共3000元。這樣一年一共支付四次共1.2萬元，作為父母平時的日常生活開銷。而如果遇到節假日和父母生日等，夫妻雙方每年支付一次，各按50%的比例，每人出資5000元，當然也可以用來作為父母來訪小住的所需花費。但要注意的是，對雙方父母的孝養標準需要統一，或者雙方協調，以免發生尷尬境地而影響夫妻感情。

建議六：關鍵詞 各自理財大計

長期的理財，主要體現在家庭的保障和投資規劃。從葛文和陳苓女士女士各自的財務狀況來看，有充足的現金，沒有負債，資產流動性高，屬健康的財務狀況。兩人都不是花錢大手大腳的人，各自有積蓄，但二人只參加了社保，又未考慮將來的養老和健康的問題，如果沒有商業保險做補充的醫療保障，特別對于這種“AA制”的家庭，是非常不妥當的，未來存在太大的風險。為此，理財專家分別根據葛文和陳岺的情況，以雙十原則粗略估算雙方年交保費（即保額為年收入的10倍，年交保費為年收入的10%），分別作了以下保險規劃。本來估算每人年交保費應在2.5萬到2.8萬之間，由于雙方暫不考慮終身壽險，因此保費有所降低。在險種上先考慮意外和重大疾病兩個險種。同時目前雙方的薪資水平大體相當，承擔相同的家庭責任，所以設計雙方擁有相同并且需要的保障：雙方各需要100萬保額的意外險和100萬保額的重大疾病醫療險，保費都約為每人1.5萬，彼此都為對方的受益人。值得提醒是， 在未來，要是其中一方薪資發生變化或家庭出現新的成員， 目前的保險規劃將需要重新調整。

對于投資規劃，葛文和陳苓考慮到要購買新房，現在手頭上的金融資產需變現，而具體的投資規劃，需要在購房后計劃。

在雙方的養老規劃上，理財專家的建議，可以先去了解香港的定額定投儲蓄戶口，分別以基金定額定投的方式各自為自己儲備養老金。在基金選擇上，各自選擇了不同的投資市場來均衡配置，符合自己的投資風險偏好。葛文和陳苓每月定投港幣2000元，投資年限先定為20年。

葛文--穩健型基金組合：

全球策略股票投資基金、世界礦業基金 、 新能源基金、Man對沖基金、保本型債券基金。

陳苓--激進型基金組合：

全球策略股票投資基金、金磚四國基金、黃金基金、拉丁美洲投資基金、東歐投資基金。

有了寶寶，將是火焰般的生活么？

經過以上建議，在未來婚后生活中，這個“AA制”家庭各人負責的存入金額，無論共同賬戶還是各自賬戶，都正常運轉，葛文和陳苓覺得自己的生活如海水一般滋潤。雙方父母對小兩口的日子還比較滿意，稱贊在家庭開支上實行AA制， 雙方有商量， 讓自己和全家人都感情融洽。夫妻兩人也非常慶幸2007年開始的香港定額定投儲蓄賬戶，運作非常好，對比國內A股超過45%的跌幅，香港的帳戶雖隨全球市場動蕩而波動，但總體上小有盈利，投資業績都遠遠超過了在國內的股票和基金的投資表現。

在新婚后的“合股”經營“家庭”這個企業，只針對那時的一些短期目標，例如買房子和蜜月計劃等，如果將來家庭里出現一些變化，那么 “AA制”開銷將需要調整及變動的。

對于一個小家庭，最大的變化，莫過于添一個小寶寶。 2008年5月，葛文和陳苓意外有了小孩子，陳苓已懷孕兩個月，而此時葛文在工作上得到升遷，也面臨外派出國做項目1年的選擇，各自的薪酬也發生了很大的變化：葛文月薪漲到了3萬元，而陳苓可能月薪減少！葛文和陳苓又向理財專家吳女士咨詢，“AA制”家庭開支方式如何與時俱進，以適應新的變化？

理財專家建議：

從目前情況來說，家庭的開支項目和費用將會發生很大的變化。在短期內，陳苓在懷孕期間的營養費用及在醫院的常規產前檢查；在生小孩的一年中，陳苓生產住院費用、小寶寶出生費用和月嫂保姆等支出；長期有小孩子的撫育與教育費用等等。

然而在短期內，陳岺的收入由于懷孕生子，將會有一個停頓，甚至在產假期間，可能只得到原來工薪的60%，而葛文升遷后，雖薪酬大幅提高，但出國做項目也沒法照顧家庭。在這樣的情況下，再實行雙方50/50的出資比例就會使家庭支出與個人責任負擔出現失衡。為此，理財專家在做出以下財務預算后，建議雙方出資進行變更，葛文每月出資家庭開銷的70%（即由原來的9323元變成16672.90元），陳苓女士出資家庭開銷的30%（即 由原來的9323元變成7974.10元）。 經如此費用調整，經葛文和陳苓協商，等小寶寶出生后，調整保險規劃，對此，夫妻也感到滿意。

理財專家吳東璇女士點評“AA”制家庭理財的總結

事實上，從葛文和陳苓的“AA制”家庭開支模式看到，“AA制”實際上是很靈活的，需要隨夫婦兩人的工作條件、經濟情況或者家庭情況的變化而變化。類似采用企業方式的“合股經營”的AA制家庭，僅從現代家庭也是合伙制的消費單位來說，可以一方面將費用和支出與彼此的責任和義務數據化，另一方面也起到監督和執行的效果。然而“AA制”得以在葛文和陳苓身上順利運行，還在于兩人對“AA制”的清楚認識與溝通，他們都嚴格執行記賬與財務管理，在平時的賬務管理中執行會計和出納的職責，當家庭出現變化需要調整時，勤于向理財師咨詢，而且實施不斷調整的策略。從這一年多的執行情況，葛文和陳岺的生活還是惝佯在海水里，而不是陷入火焰叢中。

“AA制”在中國，還是一種新的家庭經濟承擔模式，但隨著人們的收入增加，私有財產的增多，家庭中兩性對彼此的經濟依附也會越來越少，“AA制”也會被更多的家庭所接受。在一個家庭里，婚姻帶來的是心意相通、共度患難、也有財富分擔的責任和義務。因為有了“AA”，經濟上的獨立代表了結婚雙方心理上的平等，對于每一對走進圍城想在婚姻中尋找快樂的夫婦來說，“AA”是保持了婚姻中獨立個體的個性，也促進雙方的和諧共處，也許，這是“AA”最終的本質。