無債小家庭的理財規劃

理財案例

周女士現年30歲，從事財務管理工作，月收入4000元。丈夫王先生現年34歲，在一家IT公司做技術工程師，月收入8000元。夫婦二人均屬白領階層，有一個5歲的男孩。

夫妻二人在成都購買了一套100平方米的房子，住房貸款已提前還清，沒有任何負債。夫妻倆財務上主張適度消費，每月消費后略有節余。

二人所在單位都為其上了社保，兩人也都買了商業保險，月支出共1300元。

資產分析

周女士家庭現有現金及活期儲蓄4萬元，銀行一年定期存款4萬元。

從家庭財務數據可以看出，周女士家的財務狀況還不錯，房子已經購買，且沒有負債，儲蓄率達到25％。

但是從家庭投資結構分析，周女士尚沒有明確的理財觀念，投資渠道只有儲蓄；周女士的孩子快要讀書了，家庭將面臨子女教育這一剛性的現金流出，未來孩子讀大學是筆不小支出，應及早準備。

理財目標

1、為孩子準備教育金，可以做短期投資，也可以接受長期規劃。

2、盤活現有資產，適當做些理財投資。

理財規劃建議

1、教育規劃：根據現在城里孩子教育費用，大學5萬元左右，考慮通貨膨脹率2.5％，15年(孩子20歲讀大學)后需約8萬元。建議以每月定期定額投資的方式，專項準備教育金。可以投資于基金。由于投資期較長，平均回報率較穩定(預期回報率10％)，每月只需投入193元，就可輕松籌備子女的教育費用。

2、保險規劃：保險支出大約應占收入的10％，保額大約為收入的10倍，這是保險的雙十原則。目前周女士夫婦的保險支出基本合適，不用調整。

3、投資規劃：對銀行存款，建議保留5萬的應急準備金即可，其余可以投資于基金產品。每月結余的3000元亦可采取定期定額的方式投資基金。

4、保健美容計劃：“身體是革命的本錢”。周女士和丈夫王先生日常工作忙碌，在進行投資規劃后，家庭收入提高的狀態下，也可安排健身美容，兩人每月花上1000元，作健康保健。

理財建議

從上述資金需求看，周女士家庭需要做一些投資，來實現家庭金融資產的保值增值。

1、基金理財

從周女士家庭的實際情況來看，兩人日常工作比較忙碌，都不具有足夠的證券投資專業知識。因此，購買基金是一種間接參與證券市場投資的較好渠道。投資基金前，應留出足夠的現金資產，作為應急準備，一般至少能應付4至6個月家庭的必要支出，即銀行存款保留5萬元應急。

周女士家庭房子已經購買，未來大數量支出主要在于孩子的教育儲蓄，兩人性格沉穩，投資以穩健型組合為宜。2008年股市步入熊途，2009年震蕩盤整不可避免，在組合選擇上應采取攻守兼備型策略。購買的基金要長期堅持，能持續分享理財碩果、規避風險。

2、購買國債

國債的收益率是固定的，最新發行的憑證式國債，3年期利率5.74％，5年期利率6.34％，且本金沒有任何風險，也是非常理想的保守型投資品種。但是購買國債存在央行加息后的利率風險。如此說來，4成國債配合6成債券基金的理財方式，既可以獲得較高的收益，又可以化解利率風險，在保證本金安全的基礎上又能獲得較高的收益，應該是比較理想的選擇。

3、銀行理財產品

周女士夫婦可以選擇購買銀行短期(2－3個月)理財產品，占現金資產的70％。短期理財產品收益為3％－6％不等，高于銀行的半年定存利率，且本金和收益都是有保障的。短期理財產品期限越短，與同期定期存款相比，性價比越高。

4、銀行存款理財

9月以來，央行四度降息并且今后持續降息的可能性很大。在這種情況下，周女士可以通過一些技巧，對銀行儲蓄8萬元進行有效理財。

“現金為王”是現階段投資理財的最高原則，對儲戶來說，“分散儲蓄”是靈活應對市場變化的必要條件。眼下，多數人預測這波經濟衰退期至少2年，全球央行都一致采取降息政策。因此，周女士應盡量選擇存較長的定期，將利率鎖在高位；如果注重投資并預期股市明年將回暖，需要預留資金應備的話，可將定存分筆存，提高流動性。周女士的8萬元存款可以按不同期限(3個月起)、不同金額分成5－6個定期存單，每個存單的到期日不同，這樣資金流動無虞，定存可當活存用，而利息則比活期高出數倍。

此外，可選擇存款組合：以定期為主，通知存款為輔，少量的活期。在經濟下滑時，多選長期定存，以鎖定高利率；在經濟低谷時，多選短期的定存，存期一般不宜超過3年，以給自己一個靈活性；當經濟開始好轉時，不存長定期，改以長線投資為主。周女士在任何階段都應該堅持教育儲蓄，零存整取既可享受同期整存整取的利率，同時還不征利息稅。

如果遇到急事需要用錢，可將手上的定期存款，辦理部分提前支取或存單抵押貸款，這樣利率損失可降至最低。

5、保險理財

投保分紅型兩全保險，讓保險在家庭資產中占30％。為滿足家庭中長期理財需求，周女士可以選擇一款集投資、分紅、保障為一體的保險，10年期，3年限繳。這類保險繳費期短，保障期長；能及早領取，盡快獲利；可獲得高額生命保障。

6、信用卡理財

周女士可以辦有2張信用卡，信用總額為5萬元，分別與工資借記卡和理財借記卡掛鉤。日常千元以下的小額消費，使用與工資卡掛鉤的信用卡，設置自動還款，這樣就不會出現遺忘還款的情況。而消費大件商品時，如購買空調，辦美容健身卡等，使用與理財借記卡掛鉤的信用卡，然后申請12個月的分期付款，分期付款年手續費率為7.2％。此后便將理財卡上的貨幣基金設置定期贖回，贖回的額度與信用卡每月還款額相符即可。這樣做便可投資消費兩不誤。省下來的大額現金，既可以去投資貨幣基金，還可以去購買一年期的銀行理財產品。

巧用信用卡授信額度

要想讓信用卡成為我們的理財好幫手，除了要根據自身情況，合理控制信用卡的數量外，還需要巧用信用卡的授信額度。

合理控制透支上限

建議年輕人的信用卡透支總額度控制在約3個月的收入，沒有固定收入的大學生則應將初始信用額度控制在2000元以內。

對于理性消費者來說，信用額度以6－12個月的收入為宜，不宜更高。

工作變動頻繁或者是自己當老板的創業者，由于每月收入缺乏穩定性，因此應該將信用卡授信額度控制在較低的范圍內。比如上年收入的20％－40％。

梯度分配授信額度

對于理性消費者來說。可以運用2－3張信用卡進行組合使用。在信用卡授信額度的分配上，同樣需要幾張信用卡進行分工合作。

當然，如果兩張信用卡的信用額度都不夠高，或者想享受其他信用卡特約商戶所帶來的優惠，也可以采用3張或以上信用卡搭配使用的辦法。但日常消費最好使用一張信用額度相對較低的卡，這樣不僅可以讓刷卡積分得以集中在一張卡上，也可以盡量避免沖動消費帶來的不良后果。

適當提高取現額度

如果用好了信用卡的透支取現，還可以為家庭資產增值。一方面，雖然信用卡取現的日利息達到0.05％，但由于借款時間短(一般在一周以內)，所以利息的絕對值很低。另一方面，在沒有發生意外的情況下，這筆錢可以長時間地獲得更高的收益。

需要注意的問題是，采取透支取現還要考慮透支交易手續費的問題。那些取現手續費較高，且沒有上限的信用卡并不適合當應急準備金的替代品。