“空巢”老人應(yīng)怎樣理財

上世紀(jì)七八十年代的人紛紛步入婚姻，組建自己的小家，越來越多的“空巢”家庭出現(xiàn)了。這段時期因子女已經(jīng)成家，教育費、生活費支出減少，資金也累積到一定數(shù)目，此時家庭的理財需求發(fā)生了根本性的變化?！翱粘病奔彝ピ撊绾卫碡敚蔀榱嗽S多中老年人最為關(guān)注的問題之一。

退休前，在錦州任教的老王和老伴操持完小兒子的婚禮之后。一下子進(jìn)入了“空巢”期?？粗鴥鹤印⑴畠好刻於⒅善?、基金，為家庭理財忙碌，老兩口也想為自己的理財生活充充電。筆者把他們的實際情況和理財需求，向理財師進(jìn)行了咨詢。根據(jù)這一階段理財?shù)男枰吞攸c，理財師分析之后認(rèn)為，老王一家應(yīng)該制訂以保值為主或追求固定收益的投資理財計劃。

目前老王擁有的金融資產(chǎn)全部為銀行定期與活期存款，雖然很穩(wěn)定、安全，但收益很少，不能抵御通貨膨脹的風(fēng)險，夫妻二人都有醫(yī)療和養(yǎng)老保險，但還應(yīng)注重意外傷害保險和意外傷害醫(yī)療補(bǔ)償方面的風(fēng)險保障。

對“空巢”老人的理財建議：

1、確定活期存款額度：根據(jù)老年人特點，可多留出一部分資金用于應(yīng)急，可留1萬元活期存款，另外的3萬元可購買貨幣市場基金，因為這種基金流動性強(qiáng)，同時可以獲取相當(dāng)于定期存款的收益，是家庭理財組合里活期存款的最佳替代品。4萬元活期存款半年的稅后收益為115.2元，而貨幣市場基金按收益率3％計算，其收益為600元，為活期存款的5.2倍。

2、投資策略以保值為主：可將定期存款中的2萬元仍定期持有；將存款中的2.5萬元購買國債，如前階段發(fā)行的三年期電子式國債，年收益率為3.39％，每年支付一次利息；用1萬元購買銀行的保本型人民幣理財產(chǎn)品，會有較高的投資收益，半年期的收益率在2.43％左右；用剩余的1.5萬元可以購買2～3只債券型基金或混合型基金，這類基金的投資風(fēng)險較小，年收益率在5％～8％，既滿足了老年家庭資產(chǎn)穩(wěn)定、保值的需要，也在風(fēng)險承受能力允許的范圍內(nèi)擴(kuò)大了家庭資產(chǎn)規(guī)模。

3、補(bǔ)充保險金比例：隨著年齡一年比一年大，老王一家可再購買一份意外傷害醫(yī)療保險，每年保費支出500元，在購買健康保險特別是重大疾病保險時會受到身體條件的限制，難度較大，因此可以購買意外傷害醫(yī)療保險。

除此之外，還可拿出定期存款中的1萬元，為老兩口購買10年期左右的中長期分紅保險，可以作為長期養(yǎng)老保險進(jìn)行儲蓄，可以享受保險公司經(jīng)營收益的同時也起到了抗通脹作用。這種分紅型保險擁有較高的意外傷害保障責(zé)任，更適合老年人。用此類資產(chǎn)配置其年收益率可達(dá)到3.5％～4％，比單純銀行存款收益高1.5～2個百分點。