新農村建設中的金融服務問題研究

黨的十七大和2008年中央一號文件再次把三農問題作為全黨工作的重中之重#65377;金融作為現代經濟的核心，在新農村建設中責任重大#65380;使命特殊#65377;

當前，農村金融布局失衡#65380;信貸投入嚴重不足#65380;金融服務面過于狹窄#65380;服務品種比較單一#65380;投入環境仍不寬松等問題嚴重影響了新農村建設的規模和效益#65377;

為此，重構農村金融體系#65380;推動金融產品創新#65380;健全抵押擔保機制#65380;優化金融生態環境，已成為新形勢下增加信貸投入#65380;推進三農經濟發展的重要選擇#65377;

當前農村金融服務中存在的突出問題

一#65380;農村金融機構城鄉#65380;區域布局失衡，缺乏一個完整意義的農村金融組織體系#65377;農村地區金融機構分布密度較小，大多數農村居民和農村企業，可以享受的金融服務主要來自農村信用社的基本服務#65377;

二#65380;新農村建設龐大資金需求與現實金融投入不足存在很大反差#65377;目前，我國城市占據了85%的金融資源，而廣大農村地區卻只占15%的金融資源#65377;以河南省為例，在整個貸款結構中，直接用于三農的貸款只占縣域金融機構貸款總額的12.2%#65377;而全國農村資金缺口高達9.27萬億元人民幣，考慮到農村資金外流因素，將高達10.3萬億元，按目前的農村金融貸款投入規模測算，欲滿足龐大需求則至少需要40年左右的時間#65377;

三#65380;農村金融服務覆蓋面過于狹窄#65377;下表列出了我國農村和城市在銀行存款#65380;貸款#65380;匯兌結算三個方面服務的縱深程度差異#65377;據此可以看出，農村存款金融機構網點覆蓋率較低(只有16.3%);貸款服務覆蓋的廣度和深度也比較低，僅分別為城市平均水平的1 / 2和1 / 15;匯兌和結算方面更為低下#65377;

資料來源:(李明賢#65380;李學文)對我國農村金融服務覆蓋面的現實考量與分析，《調研世界》2008年第3期#65377;

四#65380;農村金融服務品種比較單一#65377;首先，融資渠道單一，正規渠道只有間接融資方式存在;其次，農村金融的中間業務產品極少，目前只有結算#65380;匯兌等少量傳統的中間業務;再次，農村金融服務的低效率，服務種類無法滿足農村需求，現有的服務項目價格又過高#65377;

五#65380;農村信貸投入抵押擔保難問題相當突出#65377;缺乏政策性信貸擔保機構，可用于抵押品的范圍過窄#65377;

六#65380;農村金融投入的外部環境仍不寬松#65377;在監管政策#65380;監管費收取政策#65380;稅收政策上，對涉農金融機構未體現出相應的優惠政策;政策法規方面存在盲區#65377;比如農業發展銀行，尚未出臺一部相應的法律或法規，致使自身權益無法保障;政策性保險發展緩慢，導致農村信貸風險轉嫁困難#65377;

金融服務新農村建設的幾點思考

全國金融工作會議提出農業銀行和農業發展銀行要在支持新農村建設中發揮骨干和支柱作用#65377;加大對新農村建設的資金投入力度，需要從以下幾個方面進行引導#65377;

一#65380;重構農村金融體系，增強金融支農合力#65377;

在當前和今后一個時期內，應圍繞新農村建設，抓緊構建以政策性金融和商業性金融為主導，以合作金融為主體，以郵政儲蓄銀行#65380;鄉村銀行和其他民間金融機構為補充的多元化的農村金融組織體系#65377;

1.農業發展銀行作為政府運用“看得見的手”扶持三農的國家政策性銀行，除做好傳統糧棉油信貸業務外，應擴大對農業和農村經濟發展的中長期貸款比重，單獨列出一定比例的資金，用于農業產業化發展#65380;農業綜合開發#65380;農田水利建設#65380;農村電網路網通訊網等基礎設施建設#65380;農村商品流通和農產品精深加工#65380;農業科技項目推廣與應用等項目#65377;

2. 農業銀行要調整職能定位，確立為三農和縣域經濟服務的指導思想，并加大對新農村建設的資金投入力度#65377;以股份制改革為契機，除做好扶貧開發#65380;農業綜合開發等涉農項目信貸業務外，還應對新農村建設中的基礎設施建設#65380;農業產業化龍頭企業和食品加工企業等領域的重點建設項目予以大力支持，體現服務三農的職能和作用#65377;

3. 農村信用社要繼續深化改革，完善法人治理結構，改革產權制度，重點做好小額信貸支農工作#65377;要在加強內部管理的同時，對農戶種植#65380;養殖#65380;農業機械和農業生產資料購買以及為農業生產提供產前#65380;產中#65380;產后服務的各類經濟實體和農村合作經濟組織的資金需求提供大力支持#65377;

4.郵政儲蓄銀行和各類村鎮銀行#65380;貸款服務公司#65380;農村資金互助社等新型金融機構要擴大網點輻射面，貼近廣大農村農民，在信用貸款#65380;聯保貸款以及其他抵押擔保方式方面進行探索和創新，滿足不同層次的資金需求，為新農村建設提供必要的資金支持#65377;

二#65380;推動金融產品創新，進一步完善服務功能#65377;

農村金融機構要根據新農村建設的需要，在做好傳統金融業務的同時，適時擴大中間業務，包括承兌#65380;貼現#65380;咨詢#65380;代收代付以及幫助農民投資理財等;應在試點基礎上，抓緊在全國范圍內廣泛開辦農業政策性保險業務，以降低農民的風險，同時也為銀行轉嫁風險創造良好條件;積極探索農戶土地經營權#65380;林權質押貸款#65380;農戶房產抵押擔保貸款等方面的業務;結合農村信用體系建設，逐步擴大信用貸款比重，并開發一些具有農村特色受農民歡迎的消費貸款品種#65377;

三#65380;完善抵押擔保機制，疏通信貸投入渠道#65377;

抵押難#65380;擔保難是制約新農村建設信貸投入的重要瓶頸之一#65377;為此，應由政府牽頭，組建市#65380;縣兩級政策性的信用擔保機構，為中小企業和農村中的合作經濟組織融資搭建平臺#65377;另以農業產業化龍頭企業或農村中的各類商會協會為依托，組建商業性擔保機構，然后按1∶3或1∶5的比例予以放大，提供信貸資金，解決農村中小企業融資難的問題#65377;

四#65380;優化金融生態環境，掃除體制機制障礙#65377;

1. 下大力氣抓好誠信體系建設#65377;各級政府要充分利用行政#65380;經濟#65380;法律等多種手段，對各種不守信企業和法人進行嚴厲打擊，并利用媒體在社會上廣泛宣傳，使失信者無立足之地#65377;在現有基礎上，建設誠信體系，保證貸款企業及法人誠信情況在這一系統中快速查詢，而且對全社會開放#65377;

2.進一步放松對小額信貸組織和民間金融的政策限制，并對其活動進行政策引導和規范#65377;在現有正規金融之外積極發展民間小額信貸組織#65380;民間金融#65380;互助金融等#65377;

3.政府應當對農村金融給予財政稅收等方面的政策優惠#65377;在農村地區強化政策性金融的主導地位，鼓勵商業銀行向農村提供資金，對涉農金融活動給予貼息#65380;減免營業稅和所得稅等優惠#65377;

4. 在監管政策上，應當對農村金融區別對待#65377;例如，在資本充足率監管#65380;風險監控指標確定#65380;監管費收取政策等方面都應考慮農村金融的實際，將農村金融機構與商業銀行相區別#65377;現行做法是，農村信用社可免繳監管費，但改制為農村商業銀行后就要上繳監管費#65377;有專家對此提出質疑，認為應當取消農村商業銀行的監管費#65377;

5.通過立法手段促進金融機構支持新農村建設#65377;加快制定和完善農村金融尤其是政策性金融相關法律，明確各類金融機構的法律地位#65380;監管責任和監管辦法#65377;同時通過立法途徑強制商業銀行必須將一定的資金投向農村，是很多國家的普遍做法，這種做法也可以為我國所借鑒#65377;