小心，別被保險免了責(zé)

“我就遭遇過保險免責(zé)的紅燈。”說起那次理賠經(jīng)歷，張偉耿耿于懷。剛參加工作沒多久，張偉就投保了重疾險和住院醫(yī)療補(bǔ)貼險，算是保險覺悟比較高了，可他一不留神還是闖了紅燈。

那年，張偉的同事和弟弟都接連發(fā)生了急性闌尾炎，特別是弟弟由于發(fā)現(xiàn)晚了，闌尾穿孔，看著他痛苦的表情，張偉決定趁著放假先把闌尾切了，以免將來后患無窮。手術(shù)出院后，張偉拿著自己的住院發(fā)票，去保險公司報銷，結(jié)果遭到拒賠。拿出保險合同才看到，免責(zé)條款里明確寫著：“預(yù)防性手術(shù)，比如預(yù)防闌尾切除”，不賠!

“免責(zé)條款，這個買保險時一掃而過的內(nèi)容原來十分重要。”張偉十分郁悶。偏偏他還是個較真的人，一定要把免責(zé)條款弄個明白，于是連問帶查，還真整出一些勞動成果來，分享給保民。

通用的免責(zé)字眼

關(guān)鍵詞：戰(zhàn)亂、核污染、艾滋病、自殺、醉酒、犯罪、斗毆、吸毒

別以為好萊塢大片里才會用到這些元素，你保單中的免責(zé)條款也會用到。

以上字眼是所有保險都通用的，你可以從任何一份保險合同中見到，比如以上的戰(zhàn)爭、軍事行動、恐怖活動，還有核污染、核輻射等都在免責(zé)范圍，但這些事發(fā)生的概率較小，一旦發(fā)生，不是保險公司所能保障的。

艾滋病也屬于免責(zé)，港澳地區(qū)和國外都將輸血感染艾滋病作為理賠的范圍，但是在內(nèi)地還沒有這樣的規(guī)定。

這里要特別提示的是自殺，因?yàn)橛蛇@一免責(zé)條款引發(fā)的官司還真不少。一般壽險會提出“被保險人兩年內(nèi)自殺”是不賠的，因?yàn)楸ｋU公司要避免投保人的故意行為。這種規(guī)定有從保險生效日算起兩年，也有的會規(guī)定保單復(fù)效后也是兩年內(nèi)不會賠。舉個例子，張三從2000年開始繳費(fèi)，可2006年沒有按時繳費(fèi)，合同失效，2007年及時補(bǔ)繳后保單恢復(fù)效力，不過這個“自殺的兩年內(nèi)”要從2007年算起，以往是不能累計的。

醉酒也是不賠，你想，如果酒后駕車造成的損失由保險公司承擔(dān)，豈不成縱容酒后駕車行為。將犯罪、斗毆、吸毒作為免責(zé)條款也是同一道理。

易疏漏的免責(zé)規(guī)則

關(guān)鍵詞：預(yù)防性手術(shù)、流產(chǎn)、無證駕駛

一些生活中經(jīng)常耳聞目睹的傷害，在投保人看來理應(yīng)賠償，卻沒想到它們早就打入了保險免責(zé)的“冷宮”。

比如說預(yù)防性手術(shù)，預(yù)防闌尾切除、接種疫苗等就屬于這一范圍。這種完全由你控制的，可以提前預(yù)見的手術(shù)或醫(yī)療行為都是不賠。由此可知，懷孕也是免責(zé)。一方面投保人懷孕期風(fēng)險大，另一方面生孩子時一定會住院，所以意外險和健康險對被保人懷孕、流產(chǎn)或分娩期間造成被保險人醫(yī)療費(fèi)用支出，都列入了保險免責(zé)條款中。

無證駕駛或是駕駛無證的車輛引發(fā)的事故也屬免責(zé)，你往往是提心吊膽只防著交警，卻忘了保險的免責(zé)。張偉查到許多相關(guān)案例，找一條讓大家也來看看：

2005年7月，張先生買了輛輕便摩托車。幾天后，他等不及取得駕駛證就開車上路，途中出車禍，未戴頭盔的他不幸身亡。事后，張先生的家屬向保險公司提出理賠遭拒，于是將保險公司告到法院，要求支付保險金25萬元。法院認(rèn)為，張先生簽訂的保單免責(zé)條款里寫明，若無證駕駛機(jī)動車造成身故的，保險公司不負(fù)賠償責(zé)任，因此駁回了家屬的請求。

免責(zé)的特別約定

關(guān)鍵詞：已患疾病、高風(fēng)險活動、醫(yī)療事故

保險中有一些免責(zé)條款是特別約定的，比如已患疾病。就拿張偉的同學(xué)安小姐來說，她有乙肝，不過還是通過重重審核投保了重疾險，但她的保險免責(zé)條款中有一項(xiàng)，“肝臟疾病及由肝引發(fā)的疾病都不賠。”保險公司對于一些有既往病史的投保人，一般承保后都會將這一病種作為除外責(zé)任。當(dāng)然，先天性疾病、遺傳性疾病也不在理賠范圍內(nèi)。

出門旅行難免會遇到一些驚險刺激的活動，這時買了意外險的要注意了，一些高風(fēng)險的活動你如果參加后發(fā)生意外，從保險公司是拿不到賠付的。而且每家公司意外險的免責(zé)條款都有不同項(xiàng)目的規(guī)定，可以看一看你參加的游樂項(xiàng)目是不是也列入其中了。

兩家公司意外險中高風(fēng)險活動免責(zé)條款：

A保險公司：與或練習(xí)職業(yè)性體育運(yùn)動、登山、飛行或參加任何空中運(yùn)動；懸掛式滑翔、跳傘、蹦極或類似運(yùn)動；降落傘或滑翔傘運(yùn)動；摩托車運(yùn)動；除了徒步以外的任何賽跑競賽；潛水和涉及運(yùn)用呼吸器械的水下運(yùn)動；除了冰上溜石或溜冰以外的冬季運(yùn)動。

B保險公司：被保險人因從事潛水、跳傘、攀巖運(yùn)動、探險活動、武術(shù)比賽、摔跤比賽、特技表演、賽馬、賽車、飛行等高風(fēng)險運(yùn)動所致者。

還有一些整容手術(shù)、藥物過敏或其他未遵醫(yī)囑，私自服用、涂用、注射藥物所致醫(yī)療事故；為壓力，焦慮，抑郁，緊張，情緒化，精神病或精神方面的問題或紊亂而進(jìn)行的治療；為肥胖，減肥或增重而進(jìn)行的治療，也是一些保險公司特別強(qiáng)調(diào)不賠的項(xiàng)目。