分紅險再度走俏

進入2008年以來，股市熊氣彌漫。曾經受到投資者熱情追捧的投連險風光不在，而此前在牛市里備受冷落的分紅險卻又重新走俏。

分紅險為啥走紅

隨著股市的“跌跌不休”，與股市緊密掛鉤的投連險遭遇到了尷尬的窘境：賬戶縮水、產品難賣。歷經股市大起大落的投資者開始回歸理性，分紅險由于其擁有投資風險低、收益穩健的特點，再度受到市場的青睞。

業內專家分析，盡管分紅險與投連險都是具有投資理財功能的險種，但投連險的紅火是建立在股市火暴的基礎上，一旦股市陷入震蕩，投資者信心受挫，投連險的銷售就不可避免滑坡。

而分紅險相對而言風險較小，收益比較穩定。巴菲特曾言，投資時需要堅持的首要原則就是保本。于是，穩健型的險種再度迎合了投資者求穩心理的變化，分紅險熱銷場面的出現應在情理之中。

選擇合適的分紅險產品

每款分紅險產品的特點不同，對于購買者來說，應當充分考慮自身的需求，選擇適合自己的分紅險產品。

繳費方式要考慮

分紅險產品的繳費方式有躉交和期交兩種。單從費率上來看，躉交要比期交便宜，但考慮到一次性支付資金的利息成本和機會成本，兩者并無優劣之分。而期交的優勢主要體現在其靈活性上。

以太平人壽推出的一款名為“太平盈盛兩全保險c款(分紅型)”的產品為例，這款產品繳費期10年，每年繳費一次，領取期為15年如圖1所示。據介紹，目前大多數的分紅險采用的是躉交的方式，這款產品采用期交方式是它的一大特點。采用期交方式最直接的好處在于能夠減少投保人籌集大筆資金的壓力，投保人有很大的主動性，可以視自己的經濟狀況決定投入的金額。更重要的是，由于這款產品是每年都領取基本保險金額的10％作為回報，并且每年有紅利，隨著保費的不斷增加，領取的回報和紅利會隨之持續遞增，越到后期，收益會越高。

保障額度要重視

理財專家表示，保險的本質還是保障，投資永遠不是保險的主要功能。分紅險每年分紅水平都是不確定的，它會依據保險公司的營運狀況、投資狀況等因素而變化，因此，分紅險的主要功能還是體現在保障上。消費者在購買分紅險時，應考慮清楚自己側重哪方面的需求，再根據自己的收入狀況確定能承擔的保費，經測算來審視該款產品的保障水平是否達到自己的需求。

以太平人壽太平盈盛兩全保險c款(分紅型)為例。投保人在保險期內如果因疾病或意外身故，可以得到身故保險金，給付的金額為基本保險金額×身故所在交費年度數；投保人如果因公共交通意外身故，還可以額外得到公共交通意外身故特定保險金，給付的金額為(基本保險金額×身故所在交費年度數)×2倍。

更有特點的是，這款產品還搭配了健康醫療附加險，投保人可以根據自己的需求，在太平安順住院醫療保險(B款)、太平安心住院津貼醫療保險、太平附加安康重大疾病保險2007這3款附加險中選擇適合自己的一款或幾款。太平附加安康重大疾病保險15年里保18種重大疾病以及重大疾病醫療費報銷，每份僅需10元；太平安順住院醫療保險(B款)、太平安心住院津貼醫療保險可以得到住院費用補償和住院津貼，因此，這款產品的保障功能無疑得到了更多的強化，相當于從另一個角度增強了收益程度。

長期投資是目標

由于期交分紅險投資具有長期性和持續性，比較適合收入穩定、喜歡零存整取并且有一定理財目標的家庭，如為自己儲備養老金、規劃子女教育金等，也適合一些有閑散資金的個體工商戶，他們可以通過這種方式積累一些資金，用于擴大投資或抵御虧損準備。

期交分紅險所得紅利將計入本金參加下一次分紅，時間越長，收益越明顯。因此，投保人應抱著長期投資的心態，在購買前有充分的考慮，如果萬一因經濟壓力無法按期續保，將會對收益造成影響，甚至造成本金損失。如太平盈盛兩全保險C款(分紅型)這款產品，繳費期為10年，領取期15年，按投保“太平盈盛兩全保險c款(分紅型)”10份及“附加安康重大疾病保險2007”10份來算，每年的保費為10100元，到15年期滿，按低檔紅利假設，投保人可以累計領取返還15749.61元、一次性領取113069.3元。如圖2所示。

投保例1：中年人儲備養老金

劉先生，45歲，北京一企業中層管理人員。他打算60歲退休，想趁自己現在經濟狀況還可以時積攢一筆養老金。他選擇了太平盈盛兩全保險c款(分紅型)，由于這款產品有強制儲蓄功能，任何人(包括自己)不到期都不能動用，保證了養老金專款專用。每年保額的10％返還，劉先生打算用來旅游、體檢、買營養品，這樣能夠保證自己的身體健康。同時，由于自己公務繁忙，經常出差，這款產品中的公共交通意外險能夠給他提供全面、高額的保障，使他能夠專心工作而無后顧之憂。另外，重疾險、健康險的附加險也讓劉先生感到保障更全面，工作更安心。

投保例2：及早籌劃教育金

王女士的兒子剛剛3歲，可是她已經開始籌劃孩子將來的教育費用。目前來看，孩子高中之前的教育費用并不是很高，主要開銷在大學階段。王女士算了一下，大學期間的費用要達到20萬元左右。為了及早準備這筆開支，王女士購買了太平盈盛兩全保險C款(分紅型)。該產品是15年期，如果在孩子3～4歲投保，15年后正好是孩子要上大學的時候。到期一次性拿出10年存錢的總額+10倍的15年累計紅利+終了紅利，基本可以滿足孩子大學的主要開銷，并且每年的分紅還能使這筆錢不斷增加。同時，每年拿出的10％返還可以作為孩子的獎勵用來購買課外讀物或外出旅游等其他支出。