以區(qū)域金融生態(tài)建設(shè)打造區(qū)域競爭優(yōu)勢

摘 要：一個地區(qū)金融生態(tài)環(huán)境的好壞不僅影響地區(qū)貨幣政策傳導(dǎo)、資源配置效率、金融穩(wěn)定發(fā)展，而且決定著該地區(qū)對經(jīng)濟(jì)金融資源的吸引力，并最終決定區(qū)域經(jīng)濟(jì)增長的可持續(xù)性。文章具體闡述了金融生態(tài)對于區(qū)域經(jīng)濟(jì)的影響作用，分析了目前區(qū)域金融生態(tài)建設(shè)中存在的問題，并提出完善區(qū)域金融生態(tài)的各項(xiàng)具體措施。

關(guān)鍵詞：區(qū)域金融生態(tài) 影響 措施

中圖分類號:F830 文獻(xiàn)標(biāo)識碼:A

文章編號:1004-4914(2008)11-021-03

金融作為撬動經(jīng)濟(jì)的杠桿，其資源配置效率對經(jīng)濟(jì)增長具有核心的決定性作用。金融的可持續(xù)發(fā)展又離不開其所處環(huán)境的支持，建設(shè)良好的金融生態(tài)環(huán)境對于防范與化解金融風(fēng)險，促進(jìn)金融改革，維護(hù)金融穩(wěn)定將起到非常重要的作用。區(qū)域金融生態(tài)的優(yōu)劣會直接影響地方對金融資源的吸引力，進(jìn)而對地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展產(chǎn)生深遠(yuǎn)影響。

金融生態(tài)是一個非常重要且具有創(chuàng)造力的仿生學(xué)概念，目前對金融生態(tài)這個概念有很多不同的解釋。本文對金融生態(tài)定義如下：所謂金融生態(tài)是指各類金融活動主體之間、金融活動主體與其外部金融環(huán)境之間通過相互作用、相互影響而形成的相互依賴的動態(tài)平衡系統(tǒng)。其中，金融生態(tài)主體包括資金供給者、資金需求者、金融中介以及服務(wù)機(jī)構(gòu)，并且金融生態(tài)環(huán)境包括經(jīng)濟(jì)發(fā)展、法律制度、信用文化、中央政府、地方政府等。

而從金融生態(tài)體系來看，可以將其分為金融生態(tài)結(jié)構(gòu)、金融生態(tài)鏈和金融生態(tài)環(huán)境三個有機(jī)結(jié)合的部分。金融生態(tài)環(huán)境就是金融機(jī)構(gòu)和金融體系生存和發(fā)展的基礎(chǔ)條件，它在一定程度上決定了一國金融業(yè)的結(jié)構(gòu)和發(fā)展水平，在金融生態(tài)體系中居于重要地位。一個良好的金融生態(tài)環(huán)境在建設(shè)過程中，主要有以下幾個核心基礎(chǔ)：首先，信用基礎(chǔ)是一個國家金融生態(tài)環(huán)境的基石。以信用為核心的金融生態(tài)環(huán)境在市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展中發(fā)揮著重要的作用；其次，法律制度的建設(shè)在完善金融生態(tài)環(huán)境的建設(shè)當(dāng)中亦處于較為核心的地位；此外，地方政府以多種身份(監(jiān)管者、融資者、地方和企業(yè)利益的保護(hù)者等)和金融業(yè)發(fā)生著復(fù)雜的聯(lián)系，地方政府行為在金融生態(tài)環(huán)境中也具有重要地位。

一、金融生態(tài)對于區(qū)域經(jīng)濟(jì)的影響作用

對于一個區(qū)域的經(jīng)濟(jì)而言，金融是支撐地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展的核心力量。然而，區(qū)域金融生態(tài)則是金融這一核心力量得以正常發(fā)揮其促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展作用的必備條件。加強(qiáng)區(qū)域金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)，對做大做強(qiáng)區(qū)域金融產(chǎn)業(yè)，進(jìn)而提高區(qū)域經(jīng)濟(jì)的競爭實(shí)力，并促進(jìn)地方經(jīng)濟(jì)快速、健康發(fā)展具有重要的意義。

具體而言，區(qū)域金融生態(tài)對于區(qū)域經(jīng)濟(jì)的影響作用主要體現(xiàn)在以下幾個方面：

1.影響區(qū)域金融業(yè)的發(fā)展，進(jìn)而對地區(qū)經(jīng)濟(jì)產(chǎn)生作用。首先，區(qū)域金融生態(tài)的優(yōu)劣會對一個地區(qū)的金融業(yè)產(chǎn)生深遠(yuǎn)的影響。由于金融生態(tài)是金融業(yè)發(fā)展的基礎(chǔ)和前提，金融生態(tài)環(huán)境的好壞直接制約著金融業(yè)發(fā)展水平的高低。良好的金融生態(tài)環(huán)境能夠?yàn)榈貐^(qū)金融業(yè)提供較好的成長平臺，金融生態(tài)環(huán)境越好，金融業(yè)的發(fā)展速度越快，質(zhì)量越高。而如果金融業(yè)的發(fā)展越快，金融運(yùn)行質(zhì)量越高，那么金融核心作用也就越突出，對區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的支持與拉動作用越大，經(jīng)濟(jì)增長便會越快、質(zhì)量就越高。反之，惡劣的金融生態(tài)環(huán)境則使金融業(yè)的發(fā)展失去了基本的保障，而沒有這一核心力量的支持，區(qū)域經(jīng)濟(jì)的健康發(fā)展就自然受阻了。其次，除了具有推動地區(qū)經(jīng)濟(jì)穩(wěn)步發(fā)展的這一核心作用之外，作為第三產(chǎn)業(yè)中服務(wù)業(yè)的重要組成部分，金融業(yè)本身也是能夠?yàn)榈貐^(qū)經(jīng)濟(jì)創(chuàng)造產(chǎn)值、做出直接貢獻(xiàn)的重要產(chǎn)業(yè)。同時，區(qū)域金融生態(tài)的好壞是該地區(qū)金融業(yè)能否健康、穩(wěn)定成長的重要前提。因此，區(qū)域金融生態(tài)環(huán)境越完善，金融業(yè)越能夠蓬勃發(fā)展，越能創(chuàng)造出更高的產(chǎn)值和效益，從而對地方國民生產(chǎn)總值的貢獻(xiàn)也就越大。

以向來有著“聯(lián)京津之廊、環(huán)渤海之坊”之稱的廊坊市為例: 通過打造良好的金融生態(tài)，廊坊已成為京津走廊上的信用高地和資金洼地。“十五”期間，廊坊市地區(qū)生產(chǎn)總值和財政收入都翻了一番，人均生產(chǎn)總值、城鎮(zhèn)居民可支配收入、農(nóng)民人均純收入在河北省領(lǐng)先。2007年上半年，全市地區(qū)生產(chǎn)總值同比增長15.2%，全部財政收入增長36.2%，7項(xiàng)主要經(jīng)濟(jì)指標(biāo)增速位居全省第二，經(jīng)濟(jì)呈現(xiàn)出質(zhì)量提高、增速加快、協(xié)調(diào)并進(jìn)的良好局面。金融覆蓋面和經(jīng)濟(jì)對資金的吸附率逐年提高。在2007年央行連續(xù)上調(diào)存款準(zhǔn)備金率的情況下，貸款增速大幅上揚(yáng)。上半年，全市金融機(jī)構(gòu)人民幣各項(xiàng)貸款余額561億元，同比增長27.42% ，比去年同期提高7.4個百分點(diǎn)，高于全省14.59個百分點(diǎn)，居全省第一位；上半年新增貸款82.7億元，同比多增32.7億元，貸款增量在全省排第二位。真正形成了金融與地方經(jīng)濟(jì)互動雙贏的生動局面。

2.影響區(qū)域的投融資環(huán)境，進(jìn)而作用于區(qū)域經(jīng)濟(jì)。在政策優(yōu)惠時代終結(jié)以后，環(huán)境是決定一個區(qū)域經(jīng)濟(jì)金融發(fā)展的重要因素。金融資源開始按照市場規(guī)律自由流動，傳統(tǒng)誘導(dǎo)資金流動的行政手段已越來越難以奏效。金融生態(tài)環(huán)境狀況已成為反映一個地區(qū)資金吸引能力、影響資金流向的關(guān)鍵性因素。“栽下梧桐樹，引來金鳳凰”。資金的流動有其自身的規(guī)律，它要追逐利潤，尋求增值，同時又要確保安全。

如果一個地區(qū)具有透明的政策、法律環(huán)境，社會信用狀況良好，企業(yè)有良好的信用記錄，銀企關(guān)系融洽，中介機(jī)構(gòu)健全，金融債權(quán)能得到切實(shí)保護(hù)，那么，這個地區(qū)就能很好地營造出“資金洼地”，就會不斷地引來資金，區(qū)域經(jīng)濟(jì)就可以較快發(fā)展，經(jīng)濟(jì)金融就會步入良性互動、快速發(fā)展的軌道。此外，良好的區(qū)域金融生態(tài)環(huán)境有利于政府調(diào)整與金融的關(guān)系。隨著金融改革的不斷深入，對于已成為市場主體的金融企業(yè)——商業(yè)銀行來說，更加重視資金的安全和效益。一個地區(qū)的市場發(fā)育程度、經(jīng)濟(jì)發(fā)展質(zhì)量、市場經(jīng)濟(jì)秩序、政府的行政行為以及司法方面的執(zhí)法效率等都將是商業(yè)銀行確定對一個地區(qū)授權(quán)授信大小、形成信貸資源結(jié)構(gòu)分布權(quán)重所考慮的主要因素。而這些正是區(qū)域金融生態(tài)的重要構(gòu)成部分。因此，地方政府理應(yīng)把加強(qiáng)區(qū)域金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)，作為提高本地區(qū)整體信用等級、優(yōu)化投融資環(huán)境的前提條件，這是調(diào)整地方政府與金融關(guān)系，爭取銀行加大對當(dāng)?shù)厥跈?quán)授信力度的有效途徑。

3.影響區(qū)域內(nèi)企業(yè)素質(zhì)的提高和綜合競爭力的增強(qiáng)。不同地區(qū)經(jīng)濟(jì)增長水平和經(jīng)濟(jì)運(yùn)行質(zhì)量之所以存在明顯差異，除了自然稟賦因素外，與區(qū)域金融生態(tài)環(huán)境的差異也有很大關(guān)系。許多經(jīng)驗(yàn)表明，一個好的金融生態(tài)環(huán)境是一筆巨大的無形資產(chǎn)，會給當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)帶來巨大的商機(jī)和融資便利，可以為企業(yè)營造一個公開、公平、公正的市場競爭環(huán)境，從而提高企業(yè)的整體質(zhì)量和競爭實(shí)力。一方面，審計、會計以及信息披露的透明，能夠使企業(yè)的財務(wù)狀況得以真實(shí)反映，在盈利的內(nèi)在動力和優(yōu)勝劣汰的外部壓力下企業(yè)會更加主動地注重自身的規(guī)范運(yùn)作，提高經(jīng)營管理水平和理性決策能力，健全財務(wù)制度，提高防范市場風(fēng)險的意識，企業(yè)“內(nèi)功”練好了，資金的使用效率自然也會提升；另一方面，中介服務(wù)的完善、良好銀企關(guān)系的建立可以減少企業(yè)的融資成本，提高企業(yè)獲取金融資源的能力，增強(qiáng)競爭力，進(jìn)而達(dá)到促進(jìn)區(qū)域經(jīng)濟(jì)素質(zhì)和綜合競爭力提高的目的。

4.影響金融業(yè)更好地發(fā)揮其對區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的促進(jìn)作用。營造良好的區(qū)域金融生態(tài)環(huán)境可以改善地區(qū)金融業(yè)的生存環(huán)境，有利于防范和化解金融風(fēng)險，降低金融機(jī)構(gòu)不良貸款，壯大金融機(jī)構(gòu)實(shí)力，實(shí)現(xiàn)金融業(yè)又快又好地發(fā)展，更好地促進(jìn)地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展；有利于提高企業(yè)和廣大群眾的誠信意識和風(fēng)險意識，促進(jìn)社會信用體系建設(shè)；同時還有利于改善貨幣政策傳導(dǎo)機(jī)制，提高中央銀行金融調(diào)控的有效性。

總之，區(qū)域經(jīng)濟(jì)的可持續(xù)發(fā)展需要良好的區(qū)域金融生態(tài)環(huán)境來支持。從金融生態(tài)中所包涵的內(nèi)容來看，涉及到社會生活及社會參與主體的方方面面，良好的法制環(huán)境、高效的政府行為、誠信的社會等都是社會進(jìn)步的表現(xiàn)，也是區(qū)域經(jīng)濟(jì)健康發(fā)展的基礎(chǔ)。

二、目前區(qū)域金融生態(tài)建設(shè)中存在的問題

正是由于加強(qiáng)金融生態(tài)建設(shè)，對于提高區(qū)域經(jīng)濟(jì)競爭力、促進(jìn)地方經(jīng)濟(jì)快速健康發(fā)展具有重要意義，而且地方政府行為又是影響一國金融生態(tài)建設(shè)的關(guān)鍵性因素。因此，地方政府應(yīng)當(dāng)積極地發(fā)揮其在完善地區(qū)金融生態(tài)建設(shè)過程中的主導(dǎo)作用，打造區(qū)域經(jīng)濟(jì)競爭優(yōu)勢， 從而更好地促進(jìn)地區(qū)經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)健、可持續(xù)的發(fā)展。

然而，在現(xiàn)行的制度和體制下，區(qū)域金融生態(tài)環(huán)境并不如理想中的完美與純凈，仍存在很多問題。作為影響區(qū)域金融生態(tài)建設(shè)的關(guān)鍵因素之一的地方政府行為，在促進(jìn)地區(qū)經(jīng)濟(jì)建設(shè)過程中，往往由于宏觀制度上和主觀方面的原因，對地方的金融生態(tài)環(huán)境產(chǎn)生了一些負(fù)面的影響。例如，目前政府的行政體制改革依然緩慢，習(xí)慣于以行政手段干預(yù)經(jīng)濟(jì)，片面追求GDP目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)，而很難在近期難以見效的金融生態(tài)建設(shè)上下大力氣。多年來，地方政府習(xí)慣于固定資產(chǎn)的投入，這必然引發(fā)區(qū)域間對信貸資金的爭奪。而隨著商業(yè)銀行內(nèi)部評級體系的完善，各地的市場發(fā)育程度、經(jīng)濟(jì)發(fā)展質(zhì)量、市場經(jīng)濟(jì)秩序、政府行為及執(zhí)法效率均成為商業(yè)銀行確定經(jīng)營策略需考慮的因素，資金在地區(qū)間的流量、流向與金融生態(tài)環(huán)境的優(yōu)劣呈正比。可是，地方政府急功近利的目標(biāo)往往同這些金融企業(yè)的經(jīng)營目標(biāo)是相沖突的。雖然地方政府已逐漸認(rèn)識到區(qū)域金融生態(tài)建設(shè)的重要性，但是執(zhí)政理念、習(xí)慣的轉(zhuǎn)變需要一個過程。在這個轉(zhuǎn)變的過程中，不可避免地與金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)產(chǎn)生一些抵觸或摩擦。

具體而言，在目前情況下，區(qū)域金融生態(tài)建設(shè)過程中所面臨的主要問題可以歸納為以下幾個方面：

1.宏觀法律環(huán)境不完善，對金融債權(quán)保護(hù)不夠。法制環(huán)境在區(qū)域金融生態(tài)環(huán)境中居于較為核心的地位。然而，目前我國金融法律制度化保證尚未實(shí)現(xiàn)，這是制約區(qū)域金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)的一項(xiàng)重要的、宏觀層面上的法律制度因素：

第一，《破產(chǎn)法》不適應(yīng)現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)發(fā)展的要求，無法對債權(quán)人進(jìn)行有力保護(hù)。作為金融機(jī)構(gòu)債權(quán)保護(hù)最后手段的破產(chǎn)法律未能充分保護(hù)債權(quán)人的利益，這將可能導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)的不良債權(quán)不斷形成和累積，面臨的信用風(fēng)險增大。此外，我國至今仍沒有具體的金融機(jī)構(gòu)破產(chǎn)法律規(guī)定，自然人破產(chǎn)問題也急需提上立法議程，為銀行已經(jīng)大量開辦的住房、汽車等消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)提供法律保障。

第二，社會失信懲戒機(jī)制與征信立法缺失。當(dāng)前，社會上以非法占有為目的、通過提供虛假信息而進(jìn)行金融詐騙和不以非法占有為目的，但通過有意提供虛假財務(wù)資料為企業(yè)利益騙貸的現(xiàn)象比較嚴(yán)重。加之我國區(qū)域征信體系建設(shè)滯后，嚴(yán)重制約了對失信行為的懲戒。培育區(qū)域的信用文化和加強(qiáng)征信立法已成為打擊金融欺詐的當(dāng)務(wù)之急。

第三，《金融機(jī)構(gòu)撤銷條例》亟待修改。該條例自2001年頒布實(shí)施以來，在化解金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險、完善市場約束機(jī)制方面發(fā)揮了很大的作用，但在適用范圍、適用條件、債權(quán)人會議制度、債權(quán)人保護(hù)、被撤銷金融機(jī)構(gòu)的高級管理人員責(zé)任等方面的規(guī)定還不盡完善，有待于進(jìn)行修改。與此同時，應(yīng)當(dāng)盡快建立金融機(jī)構(gòu)破產(chǎn)法律制度，以完善金融機(jī)構(gòu)市場機(jī)制。

第四，銀行處置不良資產(chǎn)缺乏良好的法律環(huán)境。盡管目前在規(guī)范金融資產(chǎn)管理公司處置不良資產(chǎn)行為方面有一些法規(guī)和規(guī)章，但從法律層面看，一些關(guān)鍵的法律制度的缺失，如保護(hù)債權(quán)人的《破產(chǎn)法》尚未出臺、不良資產(chǎn)處置方面沒有專門的法律，《資產(chǎn)管理公司條例》法律效力不高等問題，對不良資產(chǎn)回收造成消極影響。

2.地方政府的行政干預(yù)及執(zhí)法不力，仍是重要影響因素。由于行政力量仍然占主導(dǎo)地位，因此地方法治環(huán)境、經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)、地方金融發(fā)展等幾乎所有金融生態(tài)環(huán)境的構(gòu)成要素都強(qiáng)烈地受到地方政府的行為的影響。據(jù)有關(guān)調(diào)查分析，因地方政府直接或間接行政干預(yù)形成的銀行業(yè)不良資產(chǎn)占不良資產(chǎn)總額的80%左右。

隨著我國各項(xiàng)改革的逐步深入，為建立適應(yīng)社會主義市場經(jīng)濟(jì)體制的政治體制改革也在穩(wěn)步推進(jìn)。但是，政府的行政體制改革依然緩慢，政府職能轉(zhuǎn)換仍未到位，地方政府對金融的理解停留在計劃經(jīng)濟(jì)階段，依然片面追求靠上規(guī)模、追效益，滿足單純GDP目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)，急功近利；而對于很難在近期見效益的金融生態(tài)建設(shè)這項(xiàng)長期性工作，很難引起重視。值得一提的是政府的行政干預(yù)問題。行政干預(yù)其實(shí)是靠行政手段管理經(jīng)濟(jì)的一種方式，與市場調(diào)節(jié)相比，最大的弊病是效率的低下，過去商業(yè)銀行在授信工作中的行政干預(yù)造成的不僅僅是效率的損失，而且是資源的損失。因?yàn)樗桓深A(yù)了授信的前半截，即：強(qiáng)迫、誘導(dǎo)銀行發(fā)放授信。而對后半截即收貸工作卻不干預(yù)了，對于逃廢債、懸空銀行債務(wù)行為有的地方政府聽之任之，甚至進(jìn)行了反向干預(yù)，即鼓勵、放縱，故而造成了銀行貸款的損失。事實(shí)證明，行政干預(yù)越強(qiáng)烈，金融業(yè)風(fēng)險貸款率越高，信貸資產(chǎn)質(zhì)量越差。

3.金融市場不完善，融資方式失調(diào)，金融生態(tài)結(jié)構(gòu)失衡。首先，間接融資比例過高，目前各地區(qū)的企業(yè)80%以上的融資來自銀行貸款，對銀行的依賴性大，企業(yè)風(fēng)險對銀行風(fēng)險構(gòu)成了顯著影響。片面依賴銀行信貸融資一方面造成信貸資產(chǎn)風(fēng)險相對集中，另一方面資本市場發(fā)展滯后，居民投資工具稀少，金融生態(tài)嚴(yán)重失調(diào)，同時還弱化了公眾投資者的風(fēng)險意識。以某市為例：由于該市上市公司只有兩家企業(yè)，2002年—2004年，全市所有企業(yè)包括兩家上市公司，沒有發(fā)生一筆直接融資，既沒有發(fā)行股票，也沒有公開發(fā)行企業(yè)債券，企業(yè)引進(jìn)技術(shù)和項(xiàng)目、進(jìn)行擴(kuò)大再生產(chǎn)等所需投資均是依賴自身積累、職工集資或是銀行貸款，其中，銀行貸款占很大的比重。2004年，全市實(shí)現(xiàn)銀企對接成功的技改項(xiàng)目投資60億元，占重點(diǎn)技改項(xiàng)目的40%，其中，銀行貸款支持24億元，占比為60%。其次，從銀行業(yè)市場結(jié)構(gòu)看，我國金融機(jī)構(gòu)的產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)單一，國有商業(yè)銀行長期居于寡頭壟斷地位，不利于形成良性互動的金融生態(tài)結(jié)構(gòu)。而且，國有獨(dú)資商業(yè)銀行產(chǎn)權(quán)不明晰，官辦銀行、官本位管理體制的弊端仍未能從根本上去除。而國有商業(yè)銀行的產(chǎn)權(quán)虛置直接導(dǎo)致了其治理結(jié)構(gòu)有效性低下。過度的行政干預(yù)也使得商業(yè)銀行效率和效益低下，道德風(fēng)險也日益積聚；另一方面非公有制的金融主體發(fā)育不健全，辦金融的目的異化。另外，金融生態(tài)內(nèi)其他金融元素的缺失，民營銀行、為大眾投資理財服務(wù)的社區(qū)銀行、專門的金融法律服務(wù)機(jī)構(gòu)還相當(dāng)缺乏；金融行業(yè)自律組織的聲音太小等等。其三，從金融工具來看，金融產(chǎn)品創(chuàng)新匱乏，企業(yè)債券融資功能萎縮，導(dǎo)致投融資渠道不暢通和金融生態(tài)結(jié)構(gòu)不和諧。

4.金融要素市場封閉，生態(tài)系統(tǒng)物質(zhì)交換能力有限。雖然設(shè)有人民幣拆借、外匯交易、黃金買賣和證券期貨等金融要素市場，但由于制度性壁壘較多，各項(xiàng)目可流動渠道較少，基本處于封閉狀態(tài)，難以發(fā)揮整體效能，金融債權(quán)缺乏有效保障。

5.市場定位趨同，同質(zhì)競爭嚴(yán)重，金融生態(tài)鏈條斷層。我國各地區(qū)的金融機(jī)構(gòu)還遠(yuǎn)未形成一個健康、有機(jī)的金融生態(tài)鏈。僅以銀行為例，雖然機(jī)構(gòu)眾多，但定位模糊、業(yè)務(wù)交叉、功能不清晰，業(yè)務(wù)領(lǐng)域大多停留在傳統(tǒng)的存、貸、匯上，缺乏創(chuàng)新意識和能力，導(dǎo)致在一些金融服務(wù)過剩的同時，也存在其他金融服務(wù)的斷層和缺失。在經(jīng)營理念和營銷策略方面，大多追求大客戶、大企業(yè)、大項(xiàng)目，相對忽視為中小客戶和社區(qū)服務(wù)，很難滿足社會需要，導(dǎo)致貸款難和難貸款的兩難情況同時存在。

6.區(qū)域社會信用體系不完善，遠(yuǎn)不能適應(yīng)區(qū)域市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要。目前，我國各地區(qū)社會信用信息征集系統(tǒng)、信用中介機(jī)構(gòu)的建設(shè)還處于起步階段，社會公眾甚至機(jī)構(gòu)投資者的信用信息還得不到有效的歸集和準(zhǔn)確的評估，各地的金融企業(yè)無法根據(jù)客戶的真實(shí)信用狀況做出準(zhǔn)確的經(jīng)營決策，失信懲罰機(jī)制尚未有效建立。企業(yè)的誠信意識和公眾的金融風(fēng)險意識比較淡薄，金融詐騙和逃廢金融債權(quán)的現(xiàn)象還比較嚴(yán)重。

三、完善區(qū)域金融生態(tài)，實(shí)現(xiàn)區(qū)域競爭優(yōu)勢提升的途徑

綜上所述，在整個金融生態(tài)鏈中，法治環(huán)境是根本，制度環(huán)境是保障，信用環(huán)境是基礎(chǔ)。良性的金融生態(tài)環(huán)境即是通過對法治環(huán)境、制度環(huán)境、信用環(huán)境的改造，防止金融主體的機(jī)會主義行為，從而降低金融運(yùn)作成本和提高效率。因此，為了解決上述問題，優(yōu)化區(qū)域金融生態(tài)環(huán)境，從而更好地提升區(qū)域經(jīng)濟(jì)的競爭優(yōu)勢，促使地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展同區(qū)域金融生態(tài)建設(shè)雙向協(xié)調(diào)發(fā)展，并最終形成經(jīng)濟(jì)、金融互相促進(jìn)的良性互動，各地方政府可以結(jié)合本地區(qū)實(shí)際情況，因地制宜地采取如下可供借鑒的具體措施：

1.強(qiáng)化區(qū)域法治工作，創(chuàng)造良好的法制氛圍。在區(qū)域金融生態(tài)環(huán)境的諸要素中，法制環(huán)境具有舉足輕重的作用，其好壞直接影響著區(qū)域金融生態(tài)的有序性、穩(wěn)定性、平衡性和創(chuàng)新能力。因此，推動金融生態(tài)建設(shè)要突出法制環(huán)境建設(shè)的優(yōu)先地位。要以完善金融產(chǎn)權(quán)為核心，以強(qiáng)化信用秩序?yàn)橹攸c(diǎn)，為區(qū)域金融生態(tài)生存和發(fā)展創(chuàng)造良好的法制環(huán)境。

首先，在立法方面。地方政府應(yīng)抽調(diào)專業(yè)人員主動對政府各部門涉及區(qū)域金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)的政策規(guī)章進(jìn)行梳理，對有礙區(qū)域金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)的政策、規(guī)章和制度，該撤的撤，該改的改，對一些新情況、新問題，該補(bǔ)的補(bǔ)，該立的立。地方人大和政府應(yīng)發(fā)揮能動性，在自己的權(quán)限范圍內(nèi)根據(jù)當(dāng)?shù)貙?shí)際情況，制定有關(guān)信用管理、市場中介、金融債權(quán)保護(hù)、地方國有金融資產(chǎn)管理等方面的地方性法規(guī)或條列，出臺對提供虛假信息及金融欺詐的處罰辦法，規(guī)范有關(guān)當(dāng)事人的金融行為，有效保護(hù)金融資源產(chǎn)權(quán)所有者的合法權(quán)益，為金融業(yè)的發(fā)展和區(qū)域金融生態(tài)環(huán)境的優(yōu)化提供公平規(guī)范的法制環(huán)境。

其次，在司法方面。（1）地方政府應(yīng)轉(zhuǎn)變思想觀念，克服地方保護(hù)主義狹隘思想的影響，增強(qiáng)法制觀念，規(guī)范自身行為，提高依法行政水平，大力支持司法公正，加大對金融債權(quán)的保護(hù)力度，為轄區(qū)金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)造良好的外部生態(tài)環(huán)境；（2）公檢法司等機(jī)構(gòu)應(yīng)提高執(zhí)法的公正性和執(zhí)法效率，加大對失信行為的打擊力度和涉及金融案件的審結(jié)和執(zhí)行力度，堅決制止、打擊各種惡意逃廢金融債務(wù)的行為，對久拖不結(jié)的案件進(jìn)行集中治理，簡化金融債權(quán)案件的訴訟程序，降低訴訟費(fèi)用，提高訴訟效率和金融債權(quán)的執(zhí)行回收率，降低金融機(jī)構(gòu)的討債成本，為優(yōu)化區(qū)域金融生態(tài)環(huán)境營造良好的司法環(huán)境。

2.充分發(fā)揮地方政府的主導(dǎo)作用，加強(qiáng)建設(shè)中的統(tǒng)籌領(lǐng)導(dǎo)。地方政府要積極為創(chuàng)建轄區(qū)良好信用環(huán)境和金融生態(tài)環(huán)境搭建平臺，充分發(fā)揮其主導(dǎo)作用，協(xié)調(diào)好各職能部門的縱向橫向關(guān)系。

首先，作為優(yōu)化金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)中的主導(dǎo)者，地方政府要把爭取金融支持的重點(diǎn)放在主動地、超前性地改善區(qū)域金融生態(tài)環(huán)境上。應(yīng)遵循客觀經(jīng)濟(jì)金融發(fā)展規(guī)律， 結(jié)合當(dāng)?shù)貙?shí)際情況，出臺具體的規(guī)劃和實(shí)施意見，組織政府各部門以及金融機(jī)構(gòu)、企業(yè)實(shí)施。其次，地方政府應(yīng)牽頭成立專門的組織機(jī)構(gòu)，制定針對性強(qiáng)的政策措施，調(diào)動各方優(yōu)化區(qū)域金融生態(tài)環(huán)境的積極性，促其在區(qū)域金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)中密切配合，各司其職，各盡其責(zé)。同時作為參與者的一分子，地方政府應(yīng)轉(zhuǎn)變觀念，提高辦事的透明度和效率，自覺做優(yōu)化區(qū)域金融生態(tài)環(huán)境的模范。其三，由于良好的金融生態(tài)環(huán)境需要有良好的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)環(huán)境作支撐。地方政府要認(rèn)真落實(shí)全面、協(xié)調(diào)、持續(xù)的科學(xué)發(fā)展觀，著力加快調(diào)整地區(qū)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)和轉(zhuǎn)變經(jīng)濟(jì)增長方式，增強(qiáng)自主創(chuàng)新能力，提高經(jīng)濟(jì)運(yùn)行質(zhì)量；同時，緊密結(jié)合地區(qū)的區(qū)位優(yōu)勢、資源稟賦和經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)，建立適合自身發(fā)展的道路，堅定推進(jìn)區(qū)域經(jīng)濟(jì)戰(zhàn)略性調(diào)整，著力促進(jìn)傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)新型化，新型產(chǎn)業(yè)規(guī)模化，發(fā)揮產(chǎn)業(yè)集聚效應(yīng)；加快現(xiàn)代企業(yè)制度建設(shè)，通過優(yōu)化企業(yè)資本結(jié)構(gòu)，進(jìn)一步完善企業(yè)經(jīng)營機(jī)制，加快推進(jìn)企業(yè)多渠道融資，正確引導(dǎo)和規(guī)范融資，使其流向有利于提高經(jīng)濟(jì)增長質(zhì)量的領(lǐng)域和部門。總之，通過制定科學(xué)的區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展戰(zhàn)略，合理調(diào)整產(chǎn)業(yè)布局，優(yōu)化產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，為優(yōu)化區(qū)域金融生態(tài)環(huán)境提供良好的產(chǎn)業(yè)環(huán)境。從而有利于營造出一個“資金洼地”，不斷地引來資金，地方經(jīng)濟(jì)就可以較快地發(fā)展，經(jīng)濟(jì)金融自然步入良性互動快速發(fā)展的軌道。

3.充分發(fā)揮金融機(jī)構(gòu)主體作用，促使其擔(dān)起主力軍的責(zé)任。首先，人民銀行分支機(jī)構(gòu)應(yīng)利用人員和信息優(yōu)勢，加強(qiáng)對區(qū)域經(jīng)濟(jì)總量與結(jié)構(gòu)、信貸結(jié)構(gòu)、投資結(jié)構(gòu)等情況的監(jiān)測分析，深入研究當(dāng)?shù)亟鹑谏鷳B(tài)環(huán)境的現(xiàn)狀和存在的問題，有針對性地提出政策建議，為地方政府決策當(dāng)好參謀。具體到銀行業(yè)來說，人民銀行分支機(jī)構(gòu)應(yīng)加強(qiáng)和改善貨幣政策工具的調(diào)控，提高窗口指導(dǎo)的及時性和有效性，保持信貸投放的穩(wěn)定性和連續(xù)性，引導(dǎo)銀行類金融機(jī)構(gòu)全面提高金融服務(wù)水平，以抓服務(wù)為切入點(diǎn)促進(jìn)區(qū)域金融生態(tài)環(huán)境的優(yōu)化。其次，銀監(jiān)局、證監(jiān)局、保監(jiān)局三個金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)在各自職責(zé)范圍內(nèi)，強(qiáng)化對轄區(qū)范圍內(nèi)銀行業(yè)、證券期貨業(yè)和保險業(yè)的外部監(jiān)管，并不斷提高監(jiān)管水平，督促金融機(jī)構(gòu)完善公司治理，加強(qiáng)內(nèi)部控制，制止不當(dāng)競爭。最后，各商業(yè)金融機(jī)構(gòu)在創(chuàng)新服務(wù)產(chǎn)品和服務(wù)方式、追求經(jīng)營效益的同時，應(yīng)注重完善治理結(jié)構(gòu)、健全內(nèi)控制度，做到依法合規(guī)經(jīng)營，加強(qiáng)同業(yè)之間的信息溝通和共享，要求其主動向地方政府、人民銀行分支機(jī)構(gòu)和金融監(jiān)管部門報告地區(qū)金融生態(tài)環(huán)境存在的問題，自覺維護(hù)優(yōu)化區(qū)域金融生態(tài)環(huán)境。

4.使企業(yè)充分認(rèn)識到對自身發(fā)展的益處，引導(dǎo)其主動參與。首先，可以通過完善一些政策措施，引導(dǎo)企業(yè)走以誠為本之路。出臺建設(shè)信用企業(yè)的有關(guān)優(yōu)惠政策，制定對支持地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展的金融機(jī)構(gòu)的獎勵辦法。對信用區(qū)域和企業(yè)，在信貸計劃制定上要優(yōu)先安排，在固定資產(chǎn)貸款審批上要優(yōu)先立項(xiàng)，在流動資金貸款上要優(yōu)先下放。對不同信用等級的區(qū)域和企業(yè)，可在政策規(guī)定的利率幅度內(nèi)實(shí)行差別利率。同時降低抵押、擔(dān)保登記、評估的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，讓信用企業(yè)真正得到實(shí)惠，促進(jìn)其健康快速發(fā)展。其次，全面開展企業(yè)信用評級，引導(dǎo)企業(yè)逐步向誠信企業(yè)靠攏。制定企業(yè)信用評級標(biāo)準(zhǔn)，對區(qū)域內(nèi)具備條件的企業(yè)開展信用評估工作，不斷增加信用企業(yè)的數(shù)量。各企業(yè)主管部門要把培植信用企業(yè)納入重點(diǎn)工作中，加強(qiáng)對企業(yè)法定代表人誠信意識的教育，幫助企業(yè)建立規(guī)范的法人治理結(jié)構(gòu)和財務(wù)管理體系，全面加強(qiáng)企業(yè)管理。建立信用檔案，對不守信企業(yè)給予聯(lián)合制裁，對逃廢金融債務(wù)的企業(yè)予以公開曝光；對信用企業(yè)在政策上給予扶持。

5.以健全區(qū)域信用體系為核心，夯實(shí)金融生態(tài)的信用基礎(chǔ)。建立以政府誠信為核心的社會信用體系，營造良好而寬松的區(qū)域金融發(fā)展環(huán)境尤為重要。地方政府一方面應(yīng)從自身出發(fā)，推進(jìn)建設(shè)誠信政府、責(zé)任政府、法治政府，不斷提高政府的誠信度和執(zhí)行力度；另一方面，在指導(dǎo)經(jīng)濟(jì)工作特別是在企業(yè)改制過程中，要以營造良好的社會信用氛圍為己任，綜合運(yùn)用多種手段，強(qiáng)化正面引導(dǎo)，加強(qiáng)信息披露，增強(qiáng)企業(yè)還本付息意識和信用觀念，加大對惡意逃廢債務(wù)行為的打擊力度。首先，要營造“誠實(shí)守信”的社會價值觀念體系。充分利用當(dāng)?shù)剌浾摴ぞ吆痛蟊妭髅缴钊氤志玫亻_展誠信宣傳教育，弘揚(yáng)誠信觀念，綜合運(yùn)用法律、經(jīng)濟(jì)、宣傳、輿論監(jiān)督等手段，建立和完善社會信用的正向激勵和逆向懲戒機(jī)制，使守信者充分得到守信的益處，使失信者受到應(yīng)有的懲罰，營造重諾守信的良好社會氛圍。其次，要制定適合當(dāng)?shù)貙?shí)際的征信管理辦法。在借鑒國內(nèi)外先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)、廣泛征求各方意見的基礎(chǔ)上，按照全國企業(yè)和個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫建設(shè)的要求，結(jié)合當(dāng)?shù)氐膶?shí)際情況，制定征信工作辦法和管理規(guī)則，確立征信體系標(biāo)準(zhǔn)和信用評價機(jī)制，促進(jìn)征信業(yè)健康開展。三是加快建設(shè)區(qū)域征信系統(tǒng)。以人民銀行分支機(jī)構(gòu)的征信工作為重點(diǎn)，在銀行信貸征信信息已經(jīng)實(shí)現(xiàn)聯(lián)網(wǎng)的基礎(chǔ)上，以其為平臺整合利用各種信息資源，大力推進(jìn)區(qū)域企業(yè)和個人征信系統(tǒng)建設(shè)。在建立區(qū)域征信系統(tǒng)時，應(yīng)注意將其與其他地區(qū)和全國的征信系統(tǒng)進(jìn)行對接，提高信用數(shù)據(jù)的開放程度，同時應(yīng)借助相關(guān)中介機(jī)構(gòu)如律師事務(wù)所等廣泛收集信息，增加征信系統(tǒng)的信息含量和信息真實(shí)度。四是加強(qiáng)對征信工作的管理。要強(qiáng)化對征信、信用評級和信用擔(dān)保等信用中介機(jī)構(gòu)的規(guī)范和引導(dǎo)，加強(qiáng)信用中介業(yè)務(wù)監(jiān)管，提高中介執(zhí)業(yè)人員素質(zhì)，促進(jìn)信用中介機(jī)構(gòu)專業(yè)化服務(wù)水平的提高。完善信用中介機(jī)構(gòu)市場準(zhǔn)入和退出機(jī)制，對違規(guī)違法、嚴(yán)重失信的機(jī)構(gòu)實(shí)行市場限制甚至禁入措施，并及時向金融部門通報。最后，加大對征信業(yè)發(fā)展的政策扶持力度。

四、結(jié)論

金融作為現(xiàn)代化經(jīng)濟(jì)的核心，在支持地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展的同時，金融賴以生存的外部環(huán)境對金融業(yè)健康持續(xù)發(fā)展的影響越來越顯現(xiàn)出其較強(qiáng)的態(tài)勢。

因此，一方政府在積極促進(jìn)區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的同時，能否努力構(gòu)建和完善轄區(qū)的金融生態(tài)環(huán)境是金融業(yè)穩(wěn)健運(yùn)行的關(guān)鍵。身為一方政府，理應(yīng)一身肩負(fù)雙任，即一手抓地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展，一手抓金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)，始終把促進(jìn)兩者雙向協(xié)調(diào)發(fā)展作為其打造區(qū)域競爭優(yōu)勢，進(jìn)而實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)起飛的指導(dǎo)思想和基本渠道。通過結(jié)合當(dāng)?shù)貙?shí)際情況，綜合運(yùn)用各種政策措施，在優(yōu)化區(qū)域投融資環(huán)境的基礎(chǔ)上，努力完善地區(qū)的金融生態(tài)環(huán)境。

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(作者單位：南京大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院 江蘇南京 210093；南京農(nóng)業(yè)大學(xué)經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院 江蘇南京 210095）

(責(zé)編:賈偉)