大數據在商業銀行信貸業務中的風險管理創新

朱志遠

摘 要：經濟的快速發展帶動計算機和網絡技術的飛速發展，各商業銀行為了更好的適應社會的發展，已經進入了大數據時代。但是，如何在信息化時代科學管理和利用大數據成為了各商業銀行必須認真思考的問題，也是其在競爭中取勝的關鍵。

關鍵詞：大數據；商業銀行；信貸業務；風險管理

一、引言

新世紀以來經濟的發展迅速，極大地促進了金融脫媒和利率市場化，導致各商業銀行之間的外部經營環境更加嚴峻，競爭更加激烈，商業銀行在拓展業務和增長業績方面難度加大。而且，互聯網金融的大力應用將商業銀行的業務拓展到傳統銀行領域，無形中給商業銀行增加了壓力。另一方面，信息化時代普及了大數據技術的廣泛運用，給商業銀行積累了豐富的客戶信息資源。但是，商業銀行如何利用大數據，準確定位市場，推廣信貸業務，實施新的信貸風險管理策略，成為各商業銀行亟需解決的問題，也成為商業銀行實現戰略轉型的有效途徑。

二、大數據概述

大數據的概念比較抽象，各領域對此的界定也沒有達到一個共識，并沒有確切的定義。一般來說將涉及到的大量資料大到無法通過軟件整理，并且呈持續增長狀態，在一定時間內通過管理對經營者有促進作用的訊息稱為大數據。從定義上可以看出有兩層含義，一是說明大數據的數據量大小是變化的，并且隨著時間的推移逐漸增加；二是大數據能給不同行業提供服務，對經營者有積極的作用。商業銀行成為最早積累、應用大數據的主體，大數據采用先進的計算機技術，對數據進行全面的分析和研究，能綜合調整和深度整合商業銀行的信貸業務的風險管理，提高商業銀行的競爭實力，促進商業銀行的全面發展。

三、商業銀行信貸業務中風險管理存在的問題

1.存在商業欺詐現象

金融商業模式隨著經濟的發展不斷壯大，從而使一些小額民間貸款業務不斷興起。由于民間借貸不需要向人民銀行備案，因而操作起來流程簡單而備受借款人的喜愛，但同時也帶來很多的問題。比如，由于不需要備案，無法明確貸款人的負債情況和逾期記錄，這就給商業銀行的信貸業務帶來風險。在對貸款人信息不明的情況下發生業務往來會激化各種矛盾，等到矛盾爆發時，商業銀行才能發現貸款人在民間借貸情況以及不良行為信息等。而且，民間小額貸款業務由于機構小，規模小，沒有第三方大數據的支持，會導致對客戶信息收集不全面或者客戶信息發生泄漏等情況，給犯罪分子可乘之機，使社會上屢屢發生不法分子利用信用卡以及欺詐騙貸的現象，這種商業欺騙行為給商業銀行信貸業務的風險管理增大了難度，不利于商業銀行的發展。

2.信息收集和更新不及時

在大數據時代，信息資源顯得尤為重要，是這個時代最主要的因素。而信息的及時性是它最主要的特點。在商業銀行信貸業務的風險管理中，信息的不及時能給銀行帶來損失，甚至是毀滅性的災難。為了獲取最新的信息，很多商業銀行都是通過信貸經理不定期的手動查詢，從當地法院網站上獲取相關客戶的相關信息，但是，這樣卻存在兩個問題：第一，不定期的手動查詢導致信息獲取的不及時；第二，通過這種方式獲得的信息恰恰存在著極大的不確定性。如果信貸經理沒有及時的發現這些不確定的信息就無法及時而全面地了解客戶在民間借貸中的申請情況、負債情況以及逾期情況等，也就給商業銀行的信貸業務帶來無法預知的風險。

3.加劇了成本和效率之間的矛盾

在商業銀行的實際運行中，會獲取大量的數據，而數據的來源主要是借款人或企業提供。在這些信息中，存在有用信息和虛假信息，需要大量的人工對這些大量的資料進行整合，這就必然會造成不必要的時間和成本浪費，增大成本支出。而且，商業銀行需要利用采集來的信息來判斷信息的對稱性和時效性問題，而這些必須利用數據系統才可以完成，這就需要增大成本請專業的工程師團隊開發自動化程度很高的信息系統，并對后臺進行定期維護。這么巨大的成本支出增大了各中小型商業銀行的負擔，加劇了成本和效率之間的矛盾。

4.信息孤島的存在

信息孤島的存在是一個普遍性的現象，也是制約我國商業銀行信貸行業發展的重要因素。在大數據時代，信息共享是促進發展的關鍵因素。在大數據征信產業興起時，掌握信息的互聯網公司之間、各相關部門之間以及征信公司之間的信息共享和互通成為短時間內無法完全消失的信息孤島。在大數據時代，很多企業都明白信息資源的重要性，但是像社交、電商等一些信息主要集中在互聯網巨頭比如京東、騰訊等手中，為了自身更好的發展，這些公司不會將自己獲取的價值信息與其他公司共享，因而也就無法實現信息的互通，所以，信息孤島現象在短期內無法完全消失，阻礙了商業銀行信貸業務的發展。

四、大數據在商業銀行信貸中的風險管理創新

1.優化管理策略，實現大數據價值的最大化

大數據的管理策略關系到大數據的利用價值，商業銀行要想充分利用數據的價值，實現長期在線保存，必須優化管理方法，設置不同的儲存方式和不同的保存期限。因此，為了更好的實現數據價值的最大化，降低數據在儲存過程中的成本，商業銀行會根據不同數據的特點設計不同的文件系統和數據庫儲存方案，解決大數據時代數據量大、保存期限長等特點。除此之外，商業銀行在進行數據交換方面，會在數據保護的基礎上，利用其他機構進行，因此，也要制定科學的交換數據整合和保護的數據清單，防止重要的數據在交換的過程中丟失。

2.豐富銀行信用評估體系

由于大數據在我國的推廣比較晚，因此，我國大數據征信行業的發展并不完全樂觀，這主要是因為信息孤島的現象存在，導致數據之間無法實現信息共享。所以，在進行信貸業務時，要求當事人要同時出具多家機構的信用報告，避免信息的遺漏。信用評估體系是隨著行業發展到一定階段時出現的，征信公司從不同的方面比如社交、電商、招聘以及地理位置等對當事人的信息做出全面的分析和綜合的整合，發揮出大數據征信公司的信息優勢，從而豐富和完善信用評估體系。

3.將信貸業務的風險控制與大數據征信相結合

大數據不僅給人們的生活帶來了極大的便利，而且在一定程度上，也為進行反欺詐識別、風險動態監測、用戶行為分析等方面做了一定的貢獻。即便如此，在利用大數據進行信貸風險管理方面還是存在很大的不足。因此，商業銀行應該充分利用大數據的優勢，進行大數據風險監控，將民間借貸信息實行透明化管理，便于商業銀行及時掌握貸款人在民間借貸的情況。另一方面，銀行還應該利用大數據征信來識別借款欺詐行為，提高民間借貸信息的透明化，加強對民間借貸的風險監控，完善貸款程序。

4.豐富商業銀行數據維度，提高信貸業務風險掌控能力

現階段，很多商業銀行為了實現發展都已經開發或者購買了信貸管理系統，雖然信貸管理系統為銀行判斷客戶的經營狀況提供了重要依據，但是由于并沒有直接參與客戶的管理信息，并不能真實反映客戶的信息情況。所以，對商業銀行內部的信息管理系統進行整合非常必要，可以利用第三方大數據征信公司建立統一的客戶信息管理系統，收集客戶信息，并盡可能地挖掘數據維度，獲取比較全面的客戶資源，來提高商業銀行的信貸業務風險管控能力。

五、結束語

經濟的發展和互聯網的應用，極大地普及了大數據在各行業的應用，為人們的衣食住行帶來極大的便利。在此背景下，商業銀行也努力抓住機遇，與時俱進，開拓適應社會發展的新型金融業務，提高商業銀行信貸業務的風險控制能力，這樣才能保證商業銀行在大數據時代的激烈競爭中處于不敗之地。

參考文獻：

[ 1 ]高建峰，張志榮. 大數據時代商業銀行風險管理優化方案探討[ J ]. 上海金融， 2014，（8）.

[ 2 ]朱良平，萬青山. 大數據在銀行信貸業務中的應用實踐及建議[ J ] . 中國金融計算機， 2015 ，（2）.endprint