“驢友”的意外保障計(jì)劃

張楠：28歲，男，年收入12萬。最近加入了一個(gè)驢友組織去郊區(qū)玩，覺得需要給自己買些意外險(xiǎn)保障。平時(shí)他經(jīng)常外出游玩，周末或者節(jié)假日都會(huì)安排。

專家建議：

極短期的意外保險(xiǎn)對(duì)于偶爾出游的人來說比較合適。但是如果外出游玩頻率高的話，建議購買保障期為一年的意外保險(xiǎn)組合。意外保險(xiǎn)組合包括人身意外傷害保險(xiǎn)，附加意外傷害醫(yī)療保險(xiǎn)，附加住院津貼醫(yī)療保險(xiǎn)，附加康復(fù)津貼醫(yī)療保險(xiǎn)。

因人身意外傷害保險(xiǎn)的費(fèi)用較便宜，所以可以用較低的價(jià)格購買較高的保障額度，保證萬一發(fā)生身故風(fēng)險(xiǎn)，償付的額度可以給予家人更多的生活保障。

因意外傷害產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)包括因身體蒙受傷害而造成的死亡與殘疾，并且會(huì)因此而產(chǎn)生醫(yī)療費(fèi)用的支出與不能工作而造成的收入中斷或者減少的經(jīng)濟(jì)損失。附加的醫(yī)療保險(xiǎn)可以幫助解決發(fā)生意外傷害的治療費(fèi)用問題，而津貼型的附加醫(yī)療險(xiǎn)則可以解決因不能繼續(xù)工作期間的收入損失風(fēng)險(xiǎn)。

一般來說，購買這些保障大約需每年650元，可以擁有最高達(dá)到10萬元的身故與殘疾保障，醫(yī)療費(fèi)用保障最高為2萬元，每日100元的住院津貼與100元的康復(fù)津貼。

tips：意外險(xiǎn)及意外醫(yī)療險(xiǎn)不能混淆

陳先生去年投保了30萬元意外傷害保險(xiǎn)。上個(gè)月陳先生外出旅游時(shí)在高速公路上出了車禍，雙腿必須截肢。這次事故的醫(yī)療費(fèi)花了數(shù)十萬元。按照保險(xiǎn)合同約定，保險(xiǎn)公司賠償了他意外傷害保險(xiǎn)金30萬元，但這次事故的醫(yī)療費(fèi)用則不能予以賠償。原因是他沒有投保意外傷害醫(yī)療保險(xiǎn)。

與意外傷害事故伴隨而來的，往往是醫(yī)療費(fèi)用。意外傷害醫(yī)療保險(xiǎn)能報(bào)銷意外住院醫(yī)療費(fèi)用，還可以報(bào)銷意外醫(yī)療門急診費(fèi)用，包括門急診掛號(hào)費(fèi)、藥費(fèi)、手術(shù)費(fèi)，救護(hù)車費(fèi)等。所以，在投保意外險(xiǎn)時(shí)，意外傷害保險(xiǎn)和意外傷害醫(yī)療保險(xiǎn)一定要同時(shí)購買。

同時(shí)購買數(shù)家公司的意外傷害保險(xiǎn)，是互不沖突的，可以在不同的公司重復(fù)購買，而且都能得到理賠。而意外傷害醫(yī)療保險(xiǎn)則不同，一般最高限額是以本次花費(fèi)為限或合同約定的限額。

專家建議，如經(jīng)濟(jì)條件允許，還可附加意外傷害住院醫(yī)療補(bǔ)貼。它與上述兩個(gè)保險(xiǎn)不沖突，可重復(fù)獲得補(bǔ)貼。因此投保人在購買意外險(xiǎn)時(shí)，一定要考慮全面，不要因漏買了險(xiǎn)種或買錯(cuò)種類而不能獲得理賠。充足的旅游險(xiǎn)應(yīng)該包含旅游人身意外傷害險(xiǎn)，公共交通意外傷害保險(xiǎn)、旅游救助險(xiǎn)。另外，選擇意外醫(yī)療保險(xiǎn)時(shí)，要注意保險(xiǎn)條款中對(duì)醫(yī)療費(fèi)用免賠額、自費(fèi)比例及最高報(bào)銷限額的規(guī)定，盡量選擇免賠額低、報(bào)銷比例大、報(bào)銷限額高的意外醫(yī)療險(xiǎn)。

目前意外險(xiǎn)作為主險(xiǎn)單獨(dú)投保比較少，有70％以上的客戶會(huì)在投保主險(xiǎn)的同時(shí)附加意外險(xiǎn)以擴(kuò)大意外保障。公眾對(duì)于意外險(xiǎn)最大的誤解在于，將意外險(xiǎn)及意外醫(yī)療險(xiǎn)混淆，認(rèn)為只要發(fā)生意外，保險(xiǎn)公司應(yīng)承擔(dān)起包括醫(yī)療在內(nèi)的所有責(zé)任。事實(shí)上，意外險(xiǎn)保障是針對(duì)意外身故，致殘、下落不明情況的一次性賠付，而意外醫(yī)療險(xiǎn)則通常作為附加險(xiǎn)種，給予意外引發(fā)的疾病醫(yī)療費(fèi)用的單獨(dú)給付。

選擇年繳意外險(xiǎn)更劃算

很多游客會(huì)根據(jù)旅行頻率和時(shí)間長(zhǎng)短，選擇一次性保險(xiǎn)，一般在10天，最多不超過一個(gè)月的意外險(xiǎn)。但是保險(xiǎn)專家建議，游客在選擇意外險(xiǎn)上，沒必要只盯著旅行意外險(xiǎn)，也可以考慮購買短期意外險(xiǎn)。記者了解到，目前，短期意外險(xiǎn)的保費(fèi)并不高，一般也就在100元左右，保額最高可達(dá)到100萬。其中包括航空意外50萬，火車，輪船意外保額在30萬，乘坐公共汽車出現(xiàn)交通意外保額是10萬，同時(shí)其中還包括自駕游出現(xiàn)意外5萬，非交通事故可賠償5萬，意外傷害醫(yī)療2000元。

短期意外險(xiǎn)的保障還是非常全的，尤其是其中的非交通事故意外，這里包含了溺水，觸電、被犬咬傷等意外，這些都不一定是在出游時(shí)候才會(huì)出現(xiàn)的情況，因此，游客一旦投了一年的意外險(xiǎn)就可以在該年的任何時(shí)候都享有交通意外的保障權(quán)利。同時(shí)，意外險(xiǎn)多屬短期險(xiǎn)種一般不需要體檢，對(duì)于頻繁出差的市民來說還是很實(shí)用的。