低收入工薪家庭保險理財規劃

來自湖北的師先生是一名普通公司職員，家庭狀況并不富裕。自己與妻子兩個人每月的固定工資收入合計約4500元左右。夫婦倆按揭購買了現在的住房，目前每月須還房貸1400元。如何為這樣一個資產并不充裕的家庭打造合適的理財規劃?

方案A：年結余的10％作為保費支出

財務狀況分析

從師先生家庭的資料來看，確實并不富裕。從他的月度收支表可以看出，最大的特點也是最大的問題——無任何的保險保障支出。對于一個家庭來說，未雨綢繆是一定要引起重視的事情。為了有一個穩定安寧的未來，一家之主應該為自己和家庭其他成員早作打算。具體分析，問題主要集中在支出方面，在師先生的支出項目中，日常生活支出相對比較固定，而房貸支出壓力還是比較重的。

理財方案

師先生目前最大的理財目標就是改變家庭低資產、低保障的現狀，而如何改變就需要科學合理的理財計劃。對于師先生來說，應當按照以下幾個步驟擺脫煩惱

1 節流。對于所有的家庭來說，這都是科學理財的第一步。縮減每月不必要的開支，積累自己的財富，才能做到有財可理。雖然各地區物價水平有差異，但一般來說，每月支出最多不要超過月收入的60％。最好的做法是能夠每月列出一個合理的消費計劃，有預算地進行，盡量不要超支。

2 投資。投資屬于開源的途徑。雖然師先生目前并沒有閑散資金用于投資，但是對于他來說風險承受能力應該相對比較大，最好的方式是采取基金定投，這也是強制儲蓄的一種方式。基金定投能夠分攤成本，降低風險，而且可以發揮復利的威力，相信能夠有效地積累財富。定投的基金產品要注意選擇優質的偏股類基金，不需要太多考慮短期市場行情，一定要堅持長期投資，這樣才能夠發揮最大的效用。建議最多可以拿出月收入的20％用于基金定投。

目前師先生一家按揭購置的房產，也很好地發揮了強制儲蓄的作用。房產一向是最能夠抵御通貨膨脹的保值性資產。如果購買房產可將月供控制在月收入的30％左右，這樣就可以利用財務杠桿來添置自己的固定資產。

3 保險。師先生的家庭的保險支出基本為0，可見照顧自己和家人時考慮并不周全，忽視了保險這個重要的環節。師先生夫婦目前還比較年輕，退休養老問題可以暫緩考慮。對他們來說，意外傷害保險和醫療保險應該是必備的險種。如果每月收入能有結余，可將年結余的10％作為保費支出。建議不要超出這個比例，保險方面還是應考慮其保障功能，也不是越多越好。

對于意外傷害保險，由于財力有限，消費型定期壽險應是更好的選擇。而且，現在定期壽險都可作為主險，附加一定額度的意外傷害保險和住院醫療保險，形成較完整的保障計劃。隨著市場上險種的不斷創新，很多公司的定期壽險可以在一定條件下轉化成終身壽險。當然也可以將意外險通過保險卡單的形式購買。

由于現在醫療費用的提高，以及社會保險本身的局限性，醫療保險也非常必要，可以選擇消費型重疾險種，住院津貼型保險也非常必要。

經過以上步驟，相信師先生的家庭財務狀況可以得到很大改善，仍有結余的資金可以作為緊急備用金，以現金或現金等價物的方式持有。總之，對于低收入家庭來說重要的首先還是節流的問題，在生活上能夠把每一分錢用在刀口上是最好的理財方式。提高自己的保障意識和儲蓄意識才能從根本上使一個家庭獲得獨立安定的力量，獲得幸福的生活。

方案B：開源節流 爭取資金

1、存款要定時。

對于低收入家庭而言，每個月的資金首先要拿出一部分來作為存款，師先生家庭平均每個月的收入是4500元，那么他可以拿出40％的資金用于儲蓄，以應對不時之需。存款的方式為定期，活期各占一定比例。

2、注意開源節流、勤儉節約。

對于低收入家庭來講，每個月的生活開支占據了收入很大一部分。師先生家庭每個月的支出額占據收入額的71％，這個比率太高了，師先生家庭每個月的房貸是1400元，總收入的40％用來儲蓄(1800元)，總收入減去房貸和儲蓄，剩余1300元用于家庭的整個開支。

首先，每個月的采購資金要有計劃并定量，養成記賬的好習慣，其次，對于家庭的大件物品要做到勤于保養以延長壽命，提高其使用率，這無形之中就等于減少了因過早更新換舊而增大的開支。所以，一些諸如電視機，冰箱、洗衣機這類大件物品要勤于保養，避免過度使用帶來的損耗。

3、風險保障近乎為零。

對于低收入家庭來講，風險保障尤為重要。一旦發生不測或意外，對于整個家庭來講都將是一個重大的災難。在該案例中，師先生家庭沒有購買任何保險，風險保障為零。建議師先生可以從年節余中拿出一部分資金用于購買商業保險，主要以健康和意外為主。

4、合理爭取資金。

師先生購買了約2萬元的企業債，基金及股票，對于這個收入較低的家庭來講，還是比較合理的。建議師先生還可以從每個月的存款中拿出一小部分以定投的方式購買基金，一方面儲蓄的資金得到了合理的利用，另一方面也能博取更大的收益。

師先生家庭的首要目標是開源節流，勤儉節約，提高每個月的結余比例，其次，每個月應該有一部分的儲蓄，以備不時之需：第三，適當比例投資爭取更多資金，滿足家庭的多種需要。

《保客》提示：

三招教你少花保費，多得保障

愛“消費”不要“儲蓄投資”

收入不高者，在選擇保險產品時，最好選擇“消費型”的純保障或偏保障型產品，而不是購買偏重儲蓄功能或帶有投資性質的產品。雖然最后不能從保險公司拿回一分錢，但你卻獲得了保險期間內的有效保障，已經達到了“保險”的目的。

不要盲目選擇高額保障

作為一個理性的消費者，決不會拿保險的額度來互相攀比。尤其是對于經濟收入差距懸殊、家庭人員結構不盡相同、家庭資產負債狀況有所差別的兩個家庭或個體而言，這種比較毫無意義。即便是家庭各方面情況相似，但個體之間的差異，也會導致每個人、每個家庭需要不同的保險產品以及不同的保障額度。

選擇有針對性的保障范圍

還有一種降低保險費的方法，就是選擇有針對性的保障范圍。比如對于一位男性而言，他就不需要選擇帶有系統性紅斑狼瘡(女性為主)或骨髓灰質炎(少兒多發)保障的重大疾病保險。若經濟能力有限，如果想要保障基本的重大疾病，不妨選擇簡易的癌癥險，價格是四五百元，而如果選擇全面的終身重大疾病險，價格差不多要提高一倍左右。